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産品特色

編輯推薦

1、中國消費金融理論奠基之作，從全球及國傢高度全麵闡述消費金融理論及實戰。
2、拒絕照搬西方消費金融理論和工具，結閤中國新的監管政策和實際發展現狀，實現理論及模式的“本土化”!
3、消費金融工具指南，助力金融機構和消費者共同擁抱300萬億元藍海市場!

內容簡介

　　當前，消費已全麵成為我國經濟發展的d一驅動力，消費結構正在從吃、穿等生存型、價格驅動型消費，嚮教育、旅遊等發展型和品質型消費升級，消費服務方式多元化、精準化的“消費新時代”已經到來。作為刺激、擴大和升級消費的重要工具—消費金融則進一步發展為企業、消費者常態化使用的金融服務，並上升到國傢戰略層麵。
　　廣義的消費金融可以認為是圍繞消費的資金融通，以小額、分散、精準、高效、救急（應急）為顯著特點，是消費産品服務的促銷工具和金融增值手段，已有信用卡、消費貸、現金貸、消費分期、消費類資産證券化、消費信托、消費眾籌、消費返還、消費責任保險等多種模式。其核心是通過“消費金融化、金融生活化”的運作，實現消費和金融兩種資源在時間、空間配置上的跨越，産生便利、高效、額外收益等增值，讓消費者得便宜、占實惠，讓商傢去庫存、增收益，徹底扭轉消費者與商傢的傳統對立、對抗關係，促進消費者、商傢、金融機構真正成為互惠互利的利益共同體。
　　本書是原創的中國版消費金融專著，也是全國首部互聯網消費金融專著—《互聯網消費金融》的理論篇，匯總瞭作者及中國電子商務協會消費金融專業委員會數年來的研究、谘詢和實踐成果，力圖將消費金融這個新興金融學學科轉化為白話版的理論解讀、案例剖析、模式設計和工具打磨，幫助在消費金融領域的從業者、擬從業者、研究者、教學者、消費者，全麵厘清消費金融的前世今生和完整內涵，迴歸“理論指導實踐，實踐反哺理論”的本義，共同擁抱300萬億元的消費金融鑽石時代。

作者簡介

　　劉洋，消費金融學派發起人，中國電子商務協會消費金融專業委員會主任，中小企業與金融創新研究中心主任，中非産能閤作研究中心主任，浙江師範大學經濟與管理學院、中非國際商學院、溫州大學金融研究院等多所高校科研院所研究員、兼職教授。

內頁插圖

目錄

目?錄
第1章? 刺激、擴大和升級消費 ：中國經濟穩中求進的壓艙石
第1節?防控係統性金融危機?——近期中國經濟形勢和消費經濟判斷
第2節?改革開放以來消費經濟的五次大變局迴顧
第3節?近年來國傢刺激、擴大和升級消費的重點政策解讀
第2章? 消費金融的主要內涵和獨特價值
第1節?關於普惠金融的解析
第2節?關於狹義消費金融的論述
第3節?關於廣義消費金融的論述
第4節?消費金融發展對我國經濟轉型升級和供給?側結構性改革的重要價值
第3章? 世界消費金融發展史論綱
第1節?消費金融史編撰的主要原則
第2節?發達國傢消費金融發展曆程
第3節?發展中國傢消費金融發展曆程
第4節?中國消費金融發展曆程
第4章? 百花齊放：國內消費金融機構大盤點
第1節?老兵不老：銀行消費金融業務全麵逆襲
第2節?新玩傢進場：消費金融公司以“國傢隊”形象入局
第3節?非銀機構的貸款牌照夢：網絡小貸公司橫空齣世
第4節?極度競爭和極度增長：電商公司以控製消費來跨界融閤?消費金融
第5節?“朋友圈”的熟人經濟：騰訊打造社交型消費金融
第6節?穿透式嚴管背後的救命稻草：P2P網貸轉型消費金融
第7節?各領風騷：更多企業搶灘消費金融
第5章? 信用卡：消費金融的巨無霸式長效品種
第1節?中國信用卡發卡30年曆程迴顧
第2節?我國信用卡發展現狀及用戶消費行為分析
第3節?“互聯網+”時代我國信用卡轉型發展趨勢
第6章? 消費貸：利率市場化疊加消費場景化的消費金融“明星業態”
第1節?房貸：圓中國普通傢庭住房夢
第2節?場景化：消費貸普及品質型生活
第3節?從紅海中拓展微創新：消費貸産品開發策略
第7章? 消費分期：商品促銷去庫存的有效營銷手段
第1節?消費貸款和消費分期的主要區彆
第2節?消費分期産品開發策略
第8章? 現金貸：打開潘多拉盒子的天使與魔鬼
第1節?現金貸的主要優勢和發展動因
第2節?風險高發多發：現金貸納入互聯網金融監管範疇
第3節?精準+閤規：現金貸産品開發與運作的勝機
第9章? 消費金融資産證券化：破解資金荒、資産荒的良藥
第1節?消費金融資産證券化發行主體和監管主體
第2節?消費金融資産證券化典型案例及運作機製
第3節?消費金融資産證券化麵臨的主要風險
第4節?消費金融資産證券化的主要趨勢和優化建議
第10章? 消費信托：消費+理財的復閤型運作
第1節?潛在的獨角獸：信托公司參與消費金融的主要模式
第2節?消費信托相較於眾籌、團購的比較優勢
第3節?消費信托存在的主要問題和創新對策
第11章? 消費眾籌：在生産端匯聚消費者的力量
第1節?消費眾籌的主要內涵和特點
第2節?深耕用戶消費資源：消費眾籌的典型案例
第3節?道路崎嶇：消費眾籌麵臨的主要風險
第4節?量力而為：消費眾籌運作升級建議
第12章? 消費返還：消費資本化驅動消費價值鏈二次分配
第1節?常用的促銷工具：消費返還的主要類型
第2節?消費資本化：消費者與商傢構建利益共同體
第3節?消費商：企業新的營銷創收者
第4節?消費積分：互聯網時代消費返還的關鍵憑證
第13章? 消費責任保險：築牢消費者主權的最後藩籬
第1節?産品質量責任保險：消費者低成本維權工具
第2節?消費貸款信用保險：治理老賴的“文鬥”手段
第14章? 擁抱300萬億元藍海市場：消費金融“勝”經
第1節?比照標杆和學習標杆：2017消費金融領軍企業盤點
第2節?消費金融化，金融生活化：消費金融戰略規劃
第3節?從網點思維到互聯網思維：金融科技在消費金融中的應用
第4節?風控也是核心競爭力：消費金融全過程風險管理
第5節?如何批量獲客與交叉營銷：全網精準整閤營銷
第6節?從閤格到完美：消費金融機構自信型卓越團隊建設
結語?300萬億元消費金融藍海市場需要新時代中國方案
參考文獻

精彩書摘

第3 節 關於廣義消費金融的論述
一、廣義消費金融的內涵
廣義消費金融可以認為是圍繞消費價值鏈條的資金和資本融通，包括信用卡、消費貸、現金貸、消費分期、消費類資産證券化、消費信托、消費眾籌、消費返還、消費責任保險等多種模式。與普惠金融一樣，廣義消費金融同樣以小額、分散、精準、高效、救急（應急）為顯著特點，是消費産品服務的促銷工具和金融增值手段，核心是改變傳統“貨款兩清”的商品交易方式，通過“消費金融化、金融生活化”運作，實現消費和金融兩種資源跨越時間、空間配置，獲得便利、高效、額外收益等增值，讓消費者得便宜占實惠，讓商傢去庫存增收益，徹底扭轉消費者與商傢的傳統的對立對抗關係，真正使得商傢、金融機構、消費者成為共享、互惠的利益共同體，逐步實現“按需定製、精準營銷、批量獲客”，則快樂生産、快樂消費不是奢求。
廣義消費金融的總結和提齣，改變瞭“消費金融隻是降低一次性購物成本，但增加瞭總消費支齣”的“增量成本換一次性購物支齣減量”的狹義認知，上升到便捷消費、消費規劃、財富管理的“消費+ 理財”的模式，依靠消費行為驅動，更貼近消費者、貼近民生的普惠金融。可以說，“消費金融+”將無處不在，一個人從齣生、上學、戀愛、結婚、旅行、買房、買車、裝修、買傢電等的成長全周期消費都能被消費金融覆蓋。
1．關於消費金融場景化促銷功能的理解
傳統營銷是以商傢（商品生産方和銷售方）為主體發起的，包括渠道營銷、直銷、電商等多種方式。由於在傳統商品交易的基礎上，增加瞭消費金融服務，讓更多消費者占便宜得實惠，提升瞭對應消費場景、商品服務的銷量、收入和利潤。因此，消費金融成為新型促銷工具，特彆是如果金融機構認識到這一點，就能從利率市場化、同業競爭和利息價格戰的紅海市場中跳齣來，建立與商傢的新型利益共同
體機製。要想完美實現促銷功能，就得在消費金融場景化方麵破題，也就是“消費金融化，金融生活化”的內涵。
我們介紹幾種消費金融服務的促銷功能。
以消費貸款為例，通過消費貸款降低一次性購買成本，吸引瞭更多消費者，尤其是不具備全款購物能力的消費者，增加瞭商品服務的目標消費群體和銷售規模。例如，一部蘋果iPhone8 手機的售價在5000 多元，該商品的目標消費者本來是中産階級及以上人群。由於有瞭消費貸款，用戶可以在承擔一定利息的基礎上分期付款，按照年息10%、還款周期12 個月、授信額度5000 元，每個月的還款額度不到500 元，很多藍領工人、農民工、大學生、中低收入群體都能夠消費得起。
無疑，通過消費金融服務，增加瞭iPhone8 手機的用戶群和實際銷量，蘋果公司的收入和利潤都會增加。再以消費返還為例，商傢製訂積分規則，消費者成為其會員，按消費額度大小，把每次消費摺算為積分，記錄在該會員賬戶上，定期或按積分量給予一定價值禮品贈送或抵換現金價值再次消費。如商場每年進行一次按會員積分量的多少贈送禮品；航空、鐵路按乘客積分贈送機（車）票；通信運營商按若乾積分兌換一定的現金充值。
可以看到，在消費金融鏈條中，首先是消費需求的産生，進而纔是相關金融服務需求的産生。因此，將金融服務與消費場景融閤，增加消費者黏性，讓高冷的金融更接地氣，與消費需求緊密結閤。電商巨頭天然具有黏性較強的消費場景，京東金融高管許淩認為：“當一個購買行為跟場景緊密結閤在一起的時候，這個消費閉環完成會非常快，所以現在我們做任何一個京東消費金融的産品，都是在做一件事，即融入場景，比如旅遊白條就是跟旅遊的閤作平颱嵌在一塊。”
2．關於消費金融增值功能的理解
從傳統“貨款兩清”的交易方式來看，商傢獲得消費資金，扣除成本，即是利潤，消費者購買商品，滿足自身的相關需求，支付瞭相應的消費資金，整個消費過程並沒有額外的財富增值。但是，如果改變瞭“貨款兩清”的交易方式，商傢並非需要消費者在商品交易環節支付貨款或者全款，那麼這筆消費資金就會改變傳統的商品購買用途，在約定的時間、空間內進行金融運作，就可能産生增值，為消費者、商傢帶來額外收益。另外，消費信托、消費眾籌、消費返還等模式都能實現消費金融的增值功能。
3．關於“小額、分散、精準、高效、救急（應急）”的理解
相較於企業、政府等機構類的金融服務，除瞭房屋、奢侈品等大額消費，基於具體消費場景的消費金融服務的單筆規模普遍不大，像3C 産品、旅遊、養老、健康等消費金融涉及資金也多不過幾韆元。不過，生命不息，消費不止，從時間跨度來看，某個消費者在一定時間的消費金融總價值還是可觀的。盡管消費是常態化的，但是並非所有的消費都需要消費金融服務，靠“寅吃卯糧”藉錢消費的國人畢竟還是極少數。南方都市報金融研究所發布的《2017年消費信貸行業報告》顯示：有過消費貸産品使用的經驗者，藉貸次數集中在1~5 次，藉貸金額在1000 元以下及1000~3000 元，呈現小額分散的特點。
消費金融決勝的關鍵在於如何將分散的用戶及其消費金融服務需求集中在一起，為其精準服務，並形成規模效應。由於用戶分散、單筆金融服務體量小，依靠營業網點、綫下推廣等傳統營銷路徑顯然難以實現批量獲客、精準營銷，這也是很多城商行、農商行等區域性金融機構把消費金融業務視為“雞肋”的重要原因。
而像掌握消費大數據的阿裏巴巴、京東、攜程等電商則能夠利用技術驅動、互聯網驅動等手段，精準高效地預判、識彆齣用戶需求，從而及時響應和提供針對性的消費金融服務。當然，如果對消費金融透徹理解，也能夠利用模式創新驅動精準營銷。用戶一般要求消費金融服務能夠高效提供，以滿足其獲得需要的商品服務。如果金融機構像處理傳統業務那樣，執著於走完流程，忽視瞭時間效率，比如說像企業貸那樣對消費貸進行審核，顯然用戶等不瞭、等不及。銀行等傳統金融機構就是因為效率短闆，流失瞭很多消費貸用戶，甚至促成存款搬傢、餘額寶等互聯網金融機構的齣現。錢在不同時間、空間的價值是不一樣的，比如說年輕人對社保的價值概念不多，但是一旦退休瞭，失去瞭通過正常工作創造財富的能力，微薄的退休工資就成為老年人重要的收入來源。同理，消費金融就是幫助用戶解燃眉之急凸顯其價值的。不過，在救急方麵也要防止走偏。比如說一對大學生情侶在聊天，女生問男生：你愛我嗎？如果愛我就給我買一個蘋果電腦。由於大學生沒有穩定的收入來源，多靠傢裏提供的生活費來維持，承擔不瞭這樣的感性消費。為瞭證明這份愛情，男生隻得硬著頭皮想方設法。一些校園貸機構就瞄準瞭這類“救急性”消費金融服務需求，不需要男生提供收入、信用、負債情況等資料，很快就將錢藉給瞭男生。一旦男生資不抵債，或者兩人鬧矛盾分手，其還款能力、還款意願都會下降，造成逾期、不良風險。不過，校園貸並非洪水猛獸，監管部門、學校、社會各界除加強學生金融教育外，還要理性分析學業貸款、消費貸款等不同的校園貸業務。
除瞭要堅決否定透支消費的校園貸外，應該支持那些貧睏學生通過校園貸獲得成長發展的機會，這是機會平等型社會的應有之義。以美國為例，2016 年全美校園貸市場超過1.2 萬億美元，但是美國大學生依然是最具活力的群體，因為大量校園貸資金支持學生改善學習環境，完成學業和創業。

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