不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休计划中信出版社 epub pdf mobi txt 电子书下载 2024

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[美] 摩西·A·米列夫斯基著

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发表于2024-11-10

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商品介绍

店铺：中信出版社官方旗舰店

出版社：中信出版集团

ISBN：9787508662329

商品编码：12533965223

品牌：中信出版（Citic Press）

包装：平装

开本：16开

出版时间：2017-05-01

用纸：纯质纸

页数：228

正文语种：中文

不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休计划中信出版社 epub pdf mobi txt 电子书下载 2024

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书籍描述

　　1. zui专业的指导。作者为几十年实践经验的顶jian理财师，译者为中国保监会资金部投资处罗桂连老师牵头，清华大学杨燕绥教授作序推荐。
　　2. zui全面的退休规划指导，zui简单易行的DIY养老收入模式。
　　3. 热点话题。为什么要延长退休年龄？原因在于应对老龄化。当前，在我国社保体系中，养老保险面临的难题较多，养老金缺口巨大。
　　养老基金严重收支不平衡。养老金问题成为舆论热点，zui受公众关注的问题是养老金水平的明显和持续下降。从全球范围看，退休与养老金制度持续改革。
　　4. 高度实操性。几十年实践经验的顶jian理财师，指导读者步步为营，将养老储蓄年金化，获得终生可持续退休收入。
　　5. 政策借鉴性。本书总结美国、英国、加拿大、澳大利亚和新西兰等国的在职和退休人员真实退休规划案例，提出一种养老金融的创新方式，以确保实现老年无忧生活。
　　6. 前沿性。随着经济发展和社会进步，国民个人财富有了丰富的积累，这些财富急需进行有效的保值和增值。在此背景下，资产管理行业获得了前所未有的发展态势，迎来了大资管时代。而保险资管已经成为资管行业重要组成部分，规模在业内排第四，仅次于银行、信托和基金。

　　《不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休生活》由顶jian理财师教你一个新策略：如何通过产品配置，构建一个安全且有保障的退休计划，实现终生可持续收入和高质量的退休生活。
　　在这个充斥着不确定性的时代，住房、教育、养老……已经让我们足够焦虑和心酸，人口老龄化、养老金缺口严重、经济下行等新闻屡见不鲜……退休后，我们是逍遥地背着单反走天涯，还是老无所依、继续艰辛？我们如何以一己之力面对这个不确定的和养老金不断降低的经济环境？我们又如何将各种“养老产品”（如五险一金、商业养老保险、企业年金等）转化为终生退休收入？我们如何过上老后无忧生活？
　　本书结合当前经济现实，教给我们正确了解并区分各种类型的养老产品，评估长寿、通货膨胀和风险序列对退休收入投资组合的影响，衡量退休规划的可持续性，提高风险意识，并指导我们如何在适当的时间配置适当类型的产品，以zui大限度地提高目前和未来的收入或财务遗产。本书还通过详细的案例（美国、英国、加拿大，澳大利亚和新西兰），教给我们自行构建有保证的终生收入，提供稳赢的金融策略，zui终使我们过上完美退休生活。

1 真实的养老金危机
浮在水上却无养老金作桨
待遇确定型养老金计划与缴费确定型养老金计划的组合
一个巴掌拍不响：关于真实的养老金的基础知识
保证与破产
某项养老金何时不再是真实的养老金？
世界上不存在免费的养老金
zui早的真实的养老金
2 应对长寿风险：等待收入时的风险
死神的抛硬币游戏
什么是长寿风险
预测未来寿命
如何防范长寿风险？
您是在头部，还是尾部？
3收益率发生次序如何搞砸退休规划
资产能够持续多久？
顺时针变化的投资收益率
逆时针变化的投资收益率
三角形、熊市与牛市：退休收入马戏
分仓策略能否战胜不利的收益率发生次序？
4 通货膨胀：大额资产的幻觉
对退休人员意味着什么？
不同个体的消费价格指数
CPI是否反映您的支出情况？
对您的退休支出进行真实性审查
到目前我们学到了什么？
5 超yue资产配置：介绍产品配置
产品配置：养老资产的新篮子
三大产品类别
退休收入产品光谱
如何组合这些产品类别？
6 终生年金
作为保费的养老金缴费
购买个人养老金产品
什么时候应该买一份年金？
年金与定期存款
年金赌局值得一试吗？
曾祖母的赌局
死差收益的力
50岁的人是否应该购买个人养老金？
如何考虑利率因素？
如何利用年金抵御通胀风险？
独特的、个性化的保险
7 传统投资账户
SWP中的资产配置
SWP中应该配置些什么？
8 第三类产品：附带生存利益保证的年金
保证与增长：附带生存利益保证的变额年金的工作原理
评估附带生存利益保证的年金：您应该选择吗？ 9 收入的可持续性：退休规划的基本概念
您将戴哪副眼镜？
您可以从养老资产中提取多少钱？
您应该防范哪些风险：洪水或陨石？
您感到幸运？养老金、存活概率和退休支出
养老金改变游戏规则
年金化如何影响退休收入可持续性系数？
养老年金：分步计算
年金化的真正好处
10 无法回避的zui困难的问题
退休收入可持续性，还是财务遗产？
为遗产定价
在边界线上找到zui适合的点
11 养老资产的分配
为退休人员鲍勃建立一个退休计划：案例1~10
年金化的成本是多少？
何时进行年金化？
何时开始领取待遇？
1 2深层次分析年金化的承诺：重温两位格
舒特女士的案例
穿越时间机器：回到格舒特65岁时
终生收入：现在还是以后？隐含长寿收益率
终生收入：现在还是以后？利率变动的影响
一种决策辅助工具：关于“如果我等待会如何”的分析
超yue收益率：理解年金化养老资产的成本收益权衡
年金化：财务与非财务收益
13 步骤一：确定期望退休收入
自上而下评估期望退休收入
自下而上评估期望退休收入
14 步骤二：计算现有年金化收入
美国、英国、加拿大、澳大利亚和新西兰的公共养老金计划
您将得到多少钱？
待遇确定型养老金计划的待遇
如果担忧待遇确定型养老金计划的前景怎么办？
确定退休时点
完成第二步
15 步骤三：计算养老金收入缺口
平均税率
养老金收入缺口
通货膨胀调整
16 步骤四：计算退休收入可持续性系数
您的“巢”中已经有哪些“蛋”？
弥补缺口
17 步骤五：评估计划是否可持续
18 步骤六：计算预期财务遗产
19 步骤七：运用产品组合年金化养老资产
后记

　　摩西·A·米列夫斯基，博士，加拿大多伦多约克大学舒立克商学院金融学副教授，兼任该校数学与统计系研究生导师。
　　亚历山大·C·麦奎，加拿大多伦多执业的国际金融理财师（CFP）。
　　译者简介
　　罗桂连
　　清华大学养老金工作室特约研究员，清华大学PPP研究中心特聘高级专家，国家发改委PPP专家库定向邀请专家，中国资产证券化研究院PPP专业委员会主任委员，中国水网特约评论员，E20研究院PPP专委会成员。清华大学管理学博士，伦敦政治经济学院访问学者，注册会计师。博士论文研究养老资产投资管理，发表了近10篇相关领域的专业论文。近年在中国保监会资金部投资处工作，负责制定保险资金投资监管政策。
　　徐贞颖现就职于南方基金养老金业务部，曾就职于美世咨询及招商银行总行，长期从事养老金计划咨询与管理工作。
　　谢晓晖清华大学公共管理学院管理学硕士，现就职于中国人保资产管理有限公司，从事年金与养老金相关工作。

　　如今面对逐年减少的参保缴费人和增加的养老金支出，中国养老金制度将进入发挥国家和个人两个积极性的发展周期。在中国将迎来一个学习养老金知识以管好自己养老金的浪潮，让养老金的讨论走出课堂和学术论坛，进入人们的社会生活。所以，《不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休计划》这本书来得很及时。
　　资产年金化即指将您的养老资产的一部分转换为可以终生分期领取的有保证的收入，用以补充法定养老金的不足。如何保证这份可以终生领取的持续收入呢？本书提供了养老规划工具箱，手把手教您配置养老资产，将其转换为有保证的终生可持续收入现金流。
　　这是一本运用金融知识和财务工具教会个人做好养老资产规划的使用说明书。希望每一个人将来都会成为有钱（财务自由）、没病（健康生活）、会讲故事（传播知识与经验）的快乐老人！
　　——中国老年学和老年医学学会老龄金融分会副主任委员杨燕绥

　　引言
　　为何退休收入比养老资产更靠谱？
　　现在是2045年9月初，格舒特（Gertrude）整整85岁。她的身体还很硬朗，很享受这一安静、简单的人生阶段。她有时间花在兴趣爱好上——在一家当地园艺协会担任会员，定期与朋友们一起打扑克，与家人共度美好时光，家人们一逢周末就会来看她，过生日时逗她开心。她的日常伴侣是她的小狗匹克（Perky），年轻的保姆每天陪匹克玩耍，让匹克保持良好的状态。要在花园遛狗跑圈，格舒特已经力不从心了。
　　按照2015年的美元购买力，格舒特的年收入包括：政府提供的约10 000美元的长者养老金，约7000美元的投资红利，还有她在很多年前从一家保险公司购买的指数化终生年金提供的40000美元。尽管没有太多的投资性资产，她却有一位理财顾问帮助她管理小规模的股票与债券组合。他们经常在一起讨论格舒特每年要向慈善组织捐款多少。实际上，格舒特真正需要处理的财务问题是，如何花费她从养老金和终生年金计划中收到的50000美元。
　　考虑到家族史，格舒特担心患上老年痴呆症，因此她下载了拼图游戏，用3D打印机打印出来，时不时玩一玩；还经常去游泳，尽力保持精神和身体上的活跃度。她有一个自己的社交网络，这个圈子几乎不谈钱。当然，格舒特从不提这个话题，她很久以前就决定在余生不再操心这些事情。因此，当准备退休时，她选择年金化养老资产，即将她的部分储蓄转化为终生有保障的收入现金流。
　　格舒特还有可能过另一种与这种平静生活完全不一样的日子：她zui近刚过85岁生日，尽管她已经幸福地活到这个年龄，她的生活也不是无忧无虑，有时她会感到有些压力，对她需要做出的财务决定心里没底儿。看似一个简单的选择，比如是否给她心爱的吉娃娃做一个外科手术，其实不是那么简单，因为格舒特不能确认她的宠物的治疗成本是否会影响她自己的生活开支。
　　她尽力盯住财务报告和股票市场，这样她可以计算出每月可以从资产组合中的提kuan额，但她心里总是害怕因忽视一些重要信息而做出错误决策。她还担忧治疗老年痴呆症的成本，担心在她余生找不到可以负担得起的治疗方案。
　　每天，格舒特提醒自己更加努力地去阅读财务信息，关注适合她的更好的新金融产品的信息。她已经暗下决心好几周，但文件包放在厨房桌子上从未被打开。
　　现在是2045年，她之前非常熟悉的共同基金已从市场上消失，取而代之的是ZQB，ZQB是21世纪早期流行的交易所交易基金（ETF）的重孙。格舒特过去30年内的第四位理财顾问（zui早的两位已经死于心脏病，第三位已经退休），在上次见面时提醒她，因为2037年大型木材市场的崩盘，导致ZQB的期货溢价收益率变为现货溢价，她不得不降低从资产组合的提kuan额（或者是反方向的变动？她记得不太准确）。
　　格舒特的丈夫哈雷（Harry）几年前已经去世，过去总是他处理两个人的金融事务。哈雷给格舒特留下了很大一笔钱，但没有留下“操作手册”。她的理财顾问说她应当自己决策（而不是由他代为决策），但是格舒特讨厌这些越来越复杂的金融事务。她的朋友们都对讨论金钱问题不感兴趣，所以她越来越依赖她的理财顾问提供建议。但是，她每隔几个月才能与他见面交流，在她zui担心能否搞定这一切的深夜时刻，他却不在身边。
　　格舒特本来喜欢花更多时间做自己喜欢的事情，比如在她的全息手表电视上看自己喜欢的电视节目，或者与分布各地的家人保持联系，但是她不能充分放松地真正享受生活。是否应该给她的狗做手术？今年从资产组合中该提多少钱，明年、后年呢？是否应该买这种zui新款的金融产品或坚守现有产品？能否不再关注金融新闻，或者是否需要为了余生打开那些充斥可怕且令人困惑的信息的文件夹？
　　格舒特的两种状况：哪一种更好一些？我们认为您的答案会跟我们一致：第yi种状况更好。事实上，心理学家实施的广泛研究表明，格舒特1比格舒特2更加幸福。
　　这本书的全部内容旨在确保“这位格舒特”（未来的您），有很多收入而不是有足够多的资产。那么格舒特1是怎样炼成的？很简单：年金化养老资产。20年前她做出了一些精明的决定，将她的部分养老资产转换为终生收入。由此，她不仅有她需要的全部收入，还有无忧生活。相反，将有“足够的资产”作为目标，可能带来格舒特2面临的问题。
　　您是否对其中的差别不太明白？请阅读一切有关获得有保证的终生收入的材料。
　　后记
　　大多数关于个人金融的书籍，致力于对财富管理和投资规划的所有方面提供全面的建议，充斥着那些有助于提高您生活中全部财务效应的技巧、建议与理念，旨在成为全部财务问题的百科全书。
　　您会发现，这本书不属于那一类。与大多数涉及财富管理的其他著作不一样，我们将全书的中心思想用一句话来高度概括：
　　如果您退休后没有来源于真实的养老金计划的收入，那么请确保有所行动获取一些真实的养老金收入。
　　本书的全部内容旨在充分阐释上述理念的重要性。一路走来，我们先明确一些真实的养老金的特征，引起您去确认是否有这类产品。我们提供一些指导来帮您确认您的养老金能否真正支持退休生活，并就配置能够弥补您的养老收入缺口的现代养老金产品提供一些建议。
　　写作本书的动机来源于，我们参与的数百场关于退休收入保障的讨论。多年以来，我们向各行各业的人士问及同一个基本问题：“您的无忧退休生活是否安排好？”我们通常得到两类答案。第yi类人很忧虑地承认：“没有，我挺担心，我可能应该向我的养老资产账户存更多钱。”第二类人则很乐观地回答：“是的，没有问题，我按照zui高标准向我的养老资产账户存钱。”
　　我们认为这两种反应都是错误的、令人担忧的。本书中我们至少6次表达过这个观点，再zui后说一次：缴费确定型雇主养老金计划、延税或免税储蓄账户、永jiu或终生寿险保单，或者在共同基金、单位基金、保本基金、独立管理账户或贴现经纪账户中的大笔资产，都不是养老金。只有当您将这些资产转换成为养老年金时，它们才有成为养老金的潜力。
　　养老金是您与某家养老金提供商之间缔结的非常特殊的合同。真实的养老金可以为您防范风险，确保为您与配偶提供安全、可预测、通货膨胀调整后的终生收入。没有如果、以及、或、但是允许之类的模糊措辞。回顾一下您退休后可能面临的各类新风险：通货膨胀、长寿风险、收益率发生次序的风险等。养老金化即指利用您可以购得的产品为您提供养老金收入的过程，是我们已知的用于防范这类新风险的zui佳方式。
　　当然，如果您想等政客们或公共政策专家们来强化公共养老金系统，则随您的便。确实，有些人已经将全部资产养老金化，根本不再需要任何帮助，但是这样的人是极少数的。相反，您应该将您的养老金收入的安全性掌控在自己手中，确保有某类可预测的、不受长寿风险影响的收入，即真实的养老金。
　　目前，您只能从某家保险公司购买到个人养老金产品。保险公司持有牌照，可以销售各种养老金类的产品，为您防范我们在本书介绍的您退休后可能面临的各类主要风险。可能在未来，相关法规会修订，您有可能从银行分支机构，还有可能从公共金融部门，直接购买养老金产品。但是目前，我们只是想确保您明白不使用养老金产品的风险。
　　养老金化多少资产、何时开始养老金化、具体采用哪类产品，是您或您的理财顾问要决断的问题。实际上，如果您对货币与金融比较陌生，您可能很不喜欢这类事务，我们强烈建议您请专家打理，把压力外包。此外，本书并不试图提供所有问题的答案。我们只想告诉您一个好的起点，但不会告诉您zui终的落脚点在哪里。我们的意图不是给您提供所有答案，只是给您留下一个重要但简单的问题：您是否有养老金，是真的吗？

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