县域金融供求与服务渠道体系构建研究 张志军 9787551707299 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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张志军 著

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• 县域金融
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• 经济发展
• 乡村振兴
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• 张志军

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出版社： 东北大学出版社

ISBN：9787551707299

商品编码：29690771822

包装：平装

出版时间：2014-10-01

基本信息

书名：县域金融供求与服务渠道体系构建研究

定价：39.00元

作者：张志军

出版社：东北大学出版社

出版日期：2014-10-01

ISBN：9787551707299

字数：

页码：206

版次：1

装帧：平装

开本：16开

商品重量：0.4kg

编辑推荐

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内容提要

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《县域金融供求与服务渠道体系构建研究》以县域金融服务渠道体系为核心研究对象，运用系统论的基本原理和方法，提出全面构建以县域银行类金融服务渠道为主、以非正式金融服务渠道为辅、以保险与体系为保障的综合县域金融服务渠道体系创新模式。

目录

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作者介绍

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张志军，男，1960年6月生，山东胶南人。1986年毕业于北京钢铁学院管理科学系管理工程专业，获工学学士学位。1996年毕业于东北大学工商管理学院，获管理工程硕士学位。现任辽宁科技大学经济与法律学院金融系主任、辽宁科技大学农村金融研究所所长。主要研究方向为农村金融、金融风险管理。近年来，主持完成辽宁省社会科学基金项目及横向科研课题3项，科研经费10余万元，发表科研及教学研究论文20余篇，主编金融学专业《证券投资学》教材一部，并获辽宁科技大学“园丁创业”活动能手等荣誉称号。

文摘

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《县域金融供求与服务渠道体系构建研究》：
　　民间资本是组建村镇银行的主要力量。2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。截至2012年6月末，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接或间接持股比例约为74%，持股金额比2011年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。
　　出于防范风险和保护存款人利益等因素考虑，银监会要求“银行业金融机构作为村镇银行主发起人”，确保村镇银行股东具备持续履行义务、防范经营风险的能力。银监会有关负责人表示，对村镇银行主发起人的审慎要求并非针对民资，而是在没有存款保险制度的情况下，防范金融风险、保护存款人利益的重要措施。
　　已开业的村镇银行发展平稳健康。截至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额为1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率为0.2010，拨备覆盖率达86.0%。6.4县域金融服务渠道建设存在的问题6.4.1县域金融服务机构网点布局存在的问题
　　（1）网点布局不尽科学
　　一是金融机构在网点布局时，缺乏整体的科学规划。无论是对城市，还是对（县）城镇和农村，都没有进行深入细致的考察和调查研究，不能针对不同区域的经济水平、客户需求而做出相应的调整。如在某个行政区或服务区，银行网点设置与所在区域资源丰裕程度不相匹配；在某些需要金融服务较多的区域或地段，无相应的机构数量和服务功能等。二是监管部门在机构准人监管中，整体规划有待加强。在审核金融机构报送的准入或退出资料时，没有充分考虑网点地址的人口、企业、同业竞争等综合因素，特别是农村金融机构的网点退出没有从社会责任的角度予以思考和监管。
　　（2）网点布局不够合理
　　一是农村机构网点布局失衡明显。一方面，国有商业银行调整经营战略，纷纷撤并、降格农村营业网点，资金难向“三农”回流，基本割断了与“三农”原有的千丝万缕的联系。另一方面，作为支农主力军的农村信用社，也客观地受地域、成本、经营状况等的影响，不得已也纷纷撤并机构、网点，致使农村地区金融机构网点呈现下降趋势，与国家强化金融服务“三农”经济发展政策相悖。二是业务发展与网点建设顾此失彼。主要表现在部分网点可持续发展能力低，网点面积狭小、房屋陈旧，设备老化，营业环境较差，营业窗口较少，难以适应日益发展的业务需求。三是重设立、轻整合，存在数量的低效网点。基层行在网点新设过程中，比较重视新设网点的周边客户成分、收入状况、交通情况及同业状况等环境资料的调查研究，认真计算投入产出比，多次察看，共同分析，终确定设立位置。但对一些旧有网点，尽管周边环境已经发生变化，各项业务停滞不前，有的行却没有及时制订整合方案，拿出应对措施。
　　（3）网点功能不够健全
　　一是交易功能为主，营销功能薄弱。由于受传统存贷业务经营模式的影响，导致部分网点轻视金融产品与服务的推销。县域银行的网点仍然是以交易功能为主，营销功能虽然有所强化，但与开拓市场的潜在需求相比较，仍然非常薄弱。二是产品与服务同质化严重。由于受到分业经营和授权政策等因素限制，各金融机构在产品创新上很难有质的突破，网点所提供的软服务同质化严重，缺乏有特色的服务。6.4.2县域金融服务渠道建设与发展的主要制约因素
　　（1）县域金融机构网点萎缩，服务渠道不畅
　　商业性金融机构的经营活动和经营目的是要满足流动性、盈利性、安全性的要求，在城乡经济效益存在明显差异的现实条件下，金融机构会更多地选择为城市提供服务。近年来，全国主要国有商业银行对县级和县级以下的银行营业网点大规模调整、缩减，撤并效益不佳的分支机构和营业网点，实现“直通式”的扁平化管理，这既是深化金融改革的需要，也是提高自身竞争力的必然选择。但是，在金融体制改革不到位、金融供需失衡严重的情况下，金融机构在县域地区的全面紧缩和银行营业网点的锐减，对县域金融供给来说，无疑是雪上加霜，使得取现、汇兑、结算、代理等业务的提供供不应求。特别是近几年，农村外出务工人员增多，这些人不定期的收入回流汇兑和居民不定期支出，使得县域地区的取款需求巨大，而子女在外求学也使得频繁汇兑和异地支取的需求巨大。这些都使得县域地区银行网点出现排队现象，造成人力资源的浪费和社会福利的下降，同时加剧了原有的失衡状态，导致县域金融的空缺。在党和国家强农惠农政策的不断实施、县域地区人均收入不断提高的背景下，县域金融服务渠道的发展远远跟不上县域经济的发展。
　　……

序言

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《中国乡村金融服务体系：挑战、创新与未来发展》 引言 在中国经济发展的新阶段，乡村振兴战略的深入推进，对农村金融服务体系提出了前所未有的要求。金融作为现代经济的血脉，其在县域的渗透力和有效性，直接关系到农业产业的现代化、农村经济的多元化以及农民生活水平的提高。然而，长期以来，中国乡村金融服务体系面临着诸多挑战：金融资源供给不足、服务渠道单一、产品创新滞后、风险管理薄弱、信息不对称等问题，严重制约了农村经济的健康发展和城乡融合的步伐。 本书旨在深入剖析当前中国县域金融供求现状，系统梳理并评估现有服务渠道的效能，在此基础上，提出构建一套更加适应新时代要求的、高效、普惠、可持续的县域金融服务渠道体系的理论框架与实践路径。我们将从微观个体（农户、新型农业经营主体）的需求出发，结合宏观层面的政策导向与金融机构的经营目标，探寻金融供求在县域层面的动态平衡点，并重点探讨如何通过优化服务渠道，打通金融活水流向“三农”的“最后一公里”。 第一章：中国县域金融的现状与挑战 本章将首先描绘中国县域经济的基本特征，以及其在国家经济版图中的独特地位。县域经济的区域差异、产业结构、人口流动等因素，都深刻影响着金融供求的格局。 金融资源供给的区域性与结构性不平衡： 分析当前县域金融机构（如农村信用社、农村商业银行、邮储银行、村镇银行、农发行、国开行等）的资产规模、负NPL率、存贷比等关键指标，揭示其在不同区域、不同类型县域的分布差异。探讨宏观经济政策、货币政策传导至县域的传导机制及其效率。 农村金融需求的多元化与碎片化： 深入研究农户（包括一般农户、专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等）在生产、生活、消费、投资等方面的金融需求特征。分析这些需求如何受到农业生产周期、市场波动、政策支持、科技进步等因素的影响。特别关注新型农业经营主体在规模化、标准化、品牌化发展过程中对资金、保险、担保、投资等方面的更高层次金融需求。 传统金融服务渠道的局限性： 审视当前县域金融服务网点（银行网点、助农取款点、金融服务站等）的布局、覆盖范围、服务效率和成本。分析传统“跑道式”服务模式在应对碎片化、分散化的农村金融需求时的不足，以及其在科技应用、客户体验方面的滞后。 金融信息不对称的根源与影响： 探讨县域金融市场中普遍存在的借贷双方信息不对称问题，包括企业信用信息不全、农户和新型农业经营主体的经营信息难以量化、风险评估困难等。分析信息不对称如何导致逆向选择和道德风险，从而推高融资成本，限制信贷可得性。 农村金融风险的防范与化解： 梳理县域金融面临的风险类型，如信用风险（贷款逾期、坏账）、市场风险（农产品价格波动）、操作风险（内部管理不善）、流动性风险等。分析当前风险识别、评估、监测、预警和处置机制的有效性，以及基层金融机构在风险管理能力上的短板。 第二章：县域金融服务渠道的类型与效能评估 本章将聚焦于当前县域金融服务渠道的多元化构成，并对其各自的优势、劣势以及服务效能进行深入评估。 实体网点渠道： 详细分析传统银行网点、信用社网点、邮储银行网点等在物理覆盖、面对面服务、复杂业务办理方面的作用。同时，也评估其在运营成本、效率、以及在偏远地区服务可及性方面的局限。 线上化渠道（互联网金融）： 探讨互联网贷款平台、手机银行、网上银行、第三方支付、农村电商平台等线上渠道在提升金融服务效率、降低交易成本、拓展服务范围等方面的潜力。分析其在解决信息不对称、创新产品和服务模式方面的应用。 社区化与代理化渠道： 研究金融服务站、村级代办点、合作社金融服务点、农业龙头企业金融服务点等嵌入式、类社区化服务模式的特点。评估其在贴近农户、满足基础金融需求、推广金融知识方面的作用。 行业联动与跨界融合渠道： 探讨金融机构与农业部门、供销社、保险公司、担保公司、科技公司、大数据公司等在县域层面进行合作的模式，如“金融+农业”、“金融+保险”、“金融+科技”、“金融+数据”等。分析这些联动渠道如何整合资源、分担风险、创新产品。 政策性金融服务渠道： 考察农业发展银行、国家开发银行等政策性金融机构在支持农村基础设施建设、农业产业发展、脱贫攻坚等方面的作用。分析其服务渠道的特点和对县域金融生态的引导作用。 效能评估的维度： 建立一套科学的评估框架，从覆盖率、可得性、便利性、成本效益、风险管理、客户满意度等多个维度，对不同渠道的效能进行量化与定性分析。 第三章：县域金融供求匹配的挑战与优化策略 本章旨在深入挖掘县域金融供求在实际运行中存在的脱节之处，并提出具体的优化策略。 供求错配的表现： 分析银行供给的信贷产品（如大额、抵押为主）与农户、新型经营主体实际需求（如小额、信用、周期灵活）之间的不匹配。探讨金融机构对农村市场风险的“厌恶”心理及其根源。 信息不对称的应对： 提出构建农村信用体系建设的路径，包括信用信息采集、评级、共享机制的完善。探索利用大数据、区块链、物联网等技术，构建新型农村信用评估模型，降低信息不对称程度。 风险分担机制的创新： 探讨建立和完善政府、金融机构、农业经营主体、保险公司等多方参与的风险共担机制。如政府性融资担保体系的强化、农业保险产品的开发与推广、信用风险缓释工具的应用等。 金融产品与服务的创新： 推动金融机构开发更符合县域特点的金融产品，如基于订单、农产品、知识产权、林权等新型抵质押贷款；信用贷款、短期周转贷款、产业链金融产品；以及与农业生产周期、市场风险相匹配的保险产品。 金融知识普及与能力建设： 强调加强对农户和新型农业经营主体的金融知识普及和风险教育，提高其金融素养和识别、抵御风险的能力。鼓励金融机构提供专业的财务咨询和规划服务。 第四章：构建县域金融服务渠道体系的理论框架 本章将提出构建一套高效、普惠、可持续的县域金融服务渠道体系的理论基础与核心原则。 系统性视角： 强调将县域金融服务渠道视为一个相互关联、相互作用的有机整体，而非孤立的点。从金融供给端、需求端、监管端、技术端、市场环境等多个维度进行系统性设计。 融合性原则： 提倡实体渠道与线上渠道的有机融合，传统金融与新兴金融的融合，金融服务与产业服务、生活服务的融合。打破部门壁垒、业务壁垒、技术壁垒。 普惠性导向： 明确将服务县域内所有有合法金融需求的群体作为核心目标，关注弱势群体、偏远地区、特色产业的金融服务可得性。 可持续性发展： 强调在满足社会效益的同时，确保金融机构的商业可持续性。通过优化成本结构、创新盈利模式、提升风险管理能力来实现。 协同性机制： 建立政府、市场、社会多元主体协同合作的机制，明确各方职责，形成合力，共同推动县域金融服务渠道体系的建设。 第五章：县域金融服务渠道体系的构建路径与创新实践 本章将是本书的核心与落脚点，将系统阐述构建县域金融服务渠道体系的具体路径，并结合国内外成功案例进行深入分析。 优化实体服务网络： 鼓励金融机构在优化现有网点布局的同时，积极拓展“一站式”金融服务中心、社区银行、移动金融车等新型实体服务模式。支持发展普惠金融服务站，配备专业人员，提供基础金融服务、信息咨询、业务代办等。 深化线上线下融合： 推动银行利用手机银行、网上银行等平台，拓展线上服务功能，实现信贷申请、审批、放款全流程线上化。鼓励运用大数据、人工智能等技术，为客户提供个性化、定制化的线上金融服务。 发展科技赋能的创新渠道： 鼓励运用金融科技手段，如移动支付、二维码支付、人脸识别、生物识别等，提升支付结算效率和安全性。探索区块链技术在农村金融领域的应用，如供应链金融、存证、担保等。 构建多元化的风险管理与增信体系： 完善以政府为主导，金融机构、担保机构、保险公司、农业企业等共同参与的风险分担机制。加大对农业保险的扶持力度，推动农业保险产品创新，将保险作为重要的信贷增信手段。 培育农村金融市场主体与人才： 鼓励更多符合条件的金融机构进入县域市场，形成良性竞争。加强对农村金融从业人员的培训，提升其专业技能和风险意识。支持农村金融人才的引进与培养。 加强跨部门、跨区域的合作： 推动金融机构与农业、商务、科技、数据管理等部门的深度合作，共享信息资源，形成服务合力。借鉴其他地区在县域金融服务渠道建设方面的成功经验，推动区域间的交流与学习。 案例分析： 选取国内外在构建县域金融服务渠道体系方面具有代表性的成功案例，如中国部分地区的农村金融改革经验、部分国家的普惠金融发展模式、以及在特定产业（如智慧农业、数字乡村）领域金融服务渠道的创新实践，进行深入剖析，提炼其可借鉴之处。 结论与展望 本书的结论将重申构建适应新时代要求的县域金融服务渠道体系的重要性，并对未来发展趋势进行展望。我们将强调，县域金融服务渠道体系的构建是一个长期而系统的工程，需要政府、金融机构、市场主体、社会各界的共同努力。随着数字经济的深入发展和乡村振兴战略的持续推进，县域金融服务渠道将朝着更加智能化、普惠化、精细化、生态化的方向发展。通过不断创新服务模式、优化渠道布局、提升服务能力，必将有力支撑中国县域经济的高质量发展，最终实现城乡金融服务的均衡发展和共同繁荣。

评分☆☆☆☆☆

这本书的书名“县域金融供求与服务渠道体系构建研究”，乍一看，会让人觉得它是一本充满理论色彩的学术专著。然而，我一直相信，真正的学术研究最终是为了解决现实问题。而县域金融，恰恰是中国经济发展中一个充满现实挑战的领域。我曾亲身感受到，在一些偏远的县城，金融服务的覆盖面和质量都存在着明显的短板，这不仅限制了当地经济的发展潜力，也影响着农民和基层创业者的生活。 这本书所提出的“供求”分析，让我看到了作者试图从更宏观的视角来审视县域金融的现状。它可能不仅仅是在分析有多少资金可以提供，更是在探讨这些资金是否能够有效地流入最需要的地方，是否能够支持最具活力的产业。而“服务渠道体系构建”则进一步将研究落到了实处，它意味着这本书会探讨如何搭建一个更有效、更便捷、更普惠的金融服务网络。我非常期待书中能够提出一些具有操作性的建议，比如如何优化金融机构的网点布局，如何利用科技手段提升服务效率，或者如何鼓励金融机构创新产品以更好地满足县域市场的特殊需求。这本书或许能够为我们理解和改进县域金融服务提供一份珍贵的参考。

评分☆☆☆☆☆

当我第一次看到这本书的书名时，脑海中立刻浮现出许多与县域经济相关的画面：广袤的田野、忙碌的农户、亟待发展的乡村产业，以及他们背后对资金的渴望和对金融服务的需求。然而，现实往往是，这些最需要金融支持的群体，却最难触及到优质的金融服务。这本书的出现，让我看到了解决这一难题的希望。 “供求”二字，点明了这本书将从供给端和需求端两个维度进行深入探讨。我期待作者能够清晰地阐述当前县域金融的供给状况，包括金融机构的数量、类型、布局，以及它们提供的产品和服务是否能真正满足当地的实际需求。同时，我也希望能够了解县域内各类主体的金融需求，例如农民的信贷需求、小微企业的融资困境，以及返乡创业者的资金支持等。而“服务渠道体系构建”则直接指向了如何将金融“送下去”，如何打通金融服务“最后一公里”。我好奇作者会提出怎样的创新模式，是否会涉及数字化转型、合作金融、政策性金融的整合，或者其他更加接地气的解决方案。这本书或许能为我们描绘一幅县域金融服务的新蓝图。

评分☆☆☆☆☆

一看到“县域金融”这几个字，我的思绪就飘到了那些在经济发展大潮中稍显落后，但又蕴含着巨大潜力的基层地区。金融服务的可及性和有效性，往往是决定这些地区能否抓住机遇、实现跨越式发展的关键因素。这本书的题目“县域金融供求与服务渠道体系构建研究”，无疑抓住了这一核心问题。 我期待这本书能够深入剖析当前县域金融在供给侧和需求侧存在的结构性矛盾。例如，供给侧是否过度依赖传统的信贷模式，而忽略了其他融资渠道的开发？需求侧的金融素养是否需要提升，以更好地识别和利用金融服务？而“服务渠道体系构建”更是让人眼前一亮，它暗示着本书并非停留在问题分析，而是着力于提出解决方案。我猜想，作者可能探讨了如何利用现代信息技术，构建线上线下相结合的服务网络，如何整合各类金融资源，形成合力，以及如何针对县域的特定产业和人群，量身定制金融产品和服务。这本书的价值，或许就在于它能够为我们提供一套切实可行的指导方针，帮助县域金融服务体系破局、升级，从而更好地服务于地方经济的发展。

评分☆☆☆☆☆

这本书的书名就极具吸引力，它直击了中国经济发展中的一个关键痛点：县域经济的金融服务。作为一名长期关注中国基层经济发展的人，我深知金融在激活地方经济、促进乡村振兴方面扮演着不可替代的角色。然而，现实中县域金融服务存在着诸多挑战，比如金融机构分布不均、服务意识薄弱、产品创新不足，以及农民和中小企业在获取金融支持时遇到的障碍等等。 我非常期待这本书能够提供一套系统性的理论框架来理解这些问题。作者提出的“供求”分析，预示着这本书不会停留在现象的描述，而是会深入挖掘县域金融市场背后的深层原因，分析是供给侧不足还是需求侧引导不当，抑或是两者之间的结构性矛盾。而“服务渠道体系构建”更是直指解决方案，它可能包含对现有渠道的评估，以及对未来更高效、更普惠的金融服务渠道的设想。我猜想，书中或许会通过大量的案例分析，来佐证其理论观点，展示不同地区在构建县域金融服务体系方面的成功经验与失败教训，为读者提供宝贵的借鉴。

评分☆☆☆☆☆

这本书的封面设计朴素大方，透着一股学术研究的严谨感，这让我对内容充满了期待。虽然书名中的“县域金融供求与服务渠道体系构建研究”听起来有些专业，但正是这种专业性让我觉得它可能蕴含着解决实际问题的深度洞察。我一直对中国经济发展中的区域差异问题非常关注，尤其是县域经济作为连接城市与乡村、经济发展的重要环节，其金融服务的状况直接影响着当地的产业升级和民生改善。 我曾阅读过一些关于农村金融、普惠金融的书籍，但它们往往聚焦于某个单一的金融产品或服务模式，而这本书的题目则暗示着一种更为系统性的研究。它提出的“供求”和“服务渠道体系构建”这两个概念，让我联想到这可能是一本深入剖析县域金融市场运作机制、识别金融服务供给与需求的匹配度问题，并在此基础上提出构建有效服务渠道的策略性著作。我特别好奇作者是如何界定“县域金融”的，它是仅仅指传统意义上的银行、信用社，还是包含了新兴的金融科技、地方性金融机构等多元化的供给主体？同时，书中对“服务渠道”的探讨，又会涵盖哪些内容？是物理网点、线上平台，还是更加创新的模式？这些疑问都驱使着我想要翻开这本书，一探究竟。