具体描述
内容简介
《征信理论与实务》由广东金融学院与中国人民银行广州分行联合编著。紧密围绕信用管理专业应用型人才培养目标，全书共分为十章内容，包括征信概述、征信数据库、征信技术与标准、征信服务、征信法律、征信监管、征信维权、企业征信信息应用案例分析、个人征信信息应用案例分析、个人信用记录的维护。与传统教材比，《征信理论与实务》结构体系清晰，内容深入浅出，表现方式现代，注重将基本理论与实务操作紧密结合。不仅涵盖征信理论知识，还提供征信实务操作；不仅系统分析我国征信现状，还广泛介绍世界征信业发展历史和现状，具有学术性、实践性、专业性和前瞻性特点。
目录
第一章 征信概述【学习目标】
第一节 征信的概念
一、征信的含义
二、征信概念的演变
三、现代征信的意义
第二节 征信的理论基础
一、信息不对称理论简介
二、信息不对称问题解决的机制分析
三、征信对信息不对称问题解决的作用
第三节 征信的起源和发展
一、征信的起源
二、征信的发展
三、大数据时代征信的发展
第四节 征信的相关概念、特征与功能
一、征信的相关概余
二、征信的特缈
三、征信的功能
第五节 征信体系
一、征信体系的含义
二、征信体系的主要内容
三、国外征信体系建设的主要模式
【知识链接1-1】
【知识链接1-2】
【本章小结】
【重要概念】
【延伸阅读】
【思考练习】
第二章 征信数据库
【学习目标】
第一节 征信数据库概述
一、征信数据库的概念
二、征信数据库与信用信息管理系统的关系
三、征信数据库的分类
四、征信数据库的功能
第二节 金融信用信息基础数据库
一、金融信用信息基础数据库概要
二、金融信用信息基础数据库的特点
三、建立金融信用信息基础数据库的意义
四、金融信用信息基础数据库的建设发展历程
第三节 信息采集
一、信息采集的主要方式
二、信息采集的主要方法
三、信息采集的主要内容
第四节 数据质量
一、数据质量的“三性”标准
二、保障征信数据质量的意义
【知识链接2-1】
【知识链接2-2】
【知识链接2-3】
【知识链接2-4】
【知识链接2-5】
【知识链接2-6】
【知识链接2-7】
【本章小结】
……
第三章 征信技术与标准
第四章 征信服务
第五章 征信法律
第六章 征信监管
第七章 征信维权
第八章 企业征信信息应用案例分析
第九章 个人征信信息应用案例分析
第十章 个人信用记录的维护
附录
参考文献
精彩书摘
《征信理论与实务》：三、征信对信息不对称问题解决的作用
征信结合运用市场机制、制度机制和社会网络机制来解决信息不对称问题，其发挥的作用可归纳为以下四个方面。
（一）减轻逆向选择
逆向选择是信贷交易在信息不对称情况下发生的问题，不良贷款风险往往来自那些积极寻找贷款的人。在信息不对称条件下，那些不良借款者往往可能采用各种手段骗取贷款机构的信任，从而导致贷款机构将贷款投向不良借款者而非优质借款者，即信贷交易中出现了逆向选择问题。
从理论研究来看，征信活动能使信贷机构有效甄别借款者信用风险的大小。例如，当一家企业在一家本地银行发生借贷关系并且信息良好时，则通过信息传递机制的安排（例如征信机构），使得这家银行的信息能够为外地的银行所了解，外地银行就像对待自己的长期客户一样来对待这些新的客户。因此，征信有助于改善银行对申请借款者特征的了解和比较准确地预测还款概率，有利于实现对贷款对象的优化和贷款定价的合理化，减轻逆向选择问题。
（二）减轻对申请借款者的掠夺
征信可以降低银行从其客户处收取的信息租金（信息租金是指贷款机构凭借自身对中小企业信息的垄断而获得的一种超额利润，贷款机构的利润等于市场平均利润加上信息租金，但是，在信息共享的情况下，这一超额利润将不存在，贷款机构只能获得市场平均利润），原因在于：当银行对借款者的特征认识非常充分时，它们能够比那些不了解情况的竞争对手收取更低的租金，从它所拥有的信息中获取信息租金。
银行自身所拥有的信息优势赋予银行享有对其拥有的客户一定的市场垄断权力，产生了对客户的掠夺行为，而客户预期未来银行可能会收取掠夺性利率，借款者将降低合约履约的努力。这种局面将会导致更高的违约和利率，可能会导致信贷市场的崩溃。然而，如果银行互相交换信息，将会保证借款者的信息能够有效共享，银行收取信息租金的能力将会受到约束，这意味着融资项目中所产生的总剩余中将有更大的部分为借款者所获得，借款者从贷款中所获得的净福利提高。因此，借款者将有更大的动力去确保他们所投资项目的成功，从而降低了违约的可能性，银行收取的利率将伴随违约率的降低而降低，相比于没有信息传递时的情况，总的贷款额将会增加。
将各家银行的信息汇集，保证借款者韵信息能够及时传递到信贷市场，有助于降低各家贷款机构的信息优势和隐含的租金，迫使每个贷款机构的贷款价格更具竞争力。利率的降低提高了借款者的净收益，增加了他们还款的动力。因此，通过征信活动，促使信息在银行之间传递，减轻了银行从关系客户中所榨取的信息租金。贷款机构也有动力去组建征信机构，实现信息共享，保证信息在贷款机构之间的传递。当申请高额的潜在借款者的可选择机会越多时，贷款机构越有动力去推动借款者的信息在银行间共享。
（三）产生违约披露的纪律约束
即使没有掠夺行为，银行之间也存在共享借款者记录的动力。因为银行共享借款者的违约信息对借款者而言会产生一种纪律约束：违约行为变成了较差的信号，其他银行在对其放贷时会考虑到信用风险溢价，执行更高的利率，甚至拒绝贷款。为了避免这种惩罚，借款者将会更加努力地偿还贷款，从而降低信贷市场的违约率和利率，增加信贷市场的贷款金额。这一机制提高了借款者的还款激励，减少了道德风险和商业银行的损失，是银行共享借款者的动力之一。
（四）避免过度借贷
借款者会同时向好几个放贷款机构申请信贷，并且经常能从多个放贷机构那里获得贷款。正如Ongena和Smith（1998）的研究显示，在大部分国家，尤其是对大国来说，多银行借贷关系是很常见的。在某些国家，可同时借贷的银行数量相对较小，例如英国、挪威、瑞典，平均数量少于3家，爱尔兰、匈牙利、波兰、荷兰、瑞士和芬兰，平均数量为3-4家，但其他国家可同时借贷的银行数量非常大，例如意大利、法国、西班牙、葡萄牙和比利时等，有10家以上，我国也是如此。从借款者的角度来看，保持多银行借贷关系有如下优势：一是不同的贷款机构之间相互竞争，有助于减少借贷成本；二是每个贷款机构只需承担较低的信用风险，因此在利息收取上他们会要求较低的风险溢价补偿；三是从多家贷款机构贷款，能够使借款者避免任何一家贷款机构突然收回贷款或减少信用贷款最高限额的风险，从而免于流动性冲击的风险。如果每个潜在的贷款机构不能确切知晓借款者从其他贷款机构已经或者能够获得的信贷额的信息，多银行贷款关系的成本会逐渐加大。站在单个贷款机构的角度看，一个借款者的风险大小依赖于它对该借款者的债权到期时该借款者的负债总额。然而，如果贷款机构不知此信息，借款者就有动机过度借贷。例如，考虑一个借款者从两家银行借款的情形，两家银行都没有告诉对方借款者从自家借出的贷款数额，假设借款者的违约概率是其负债总额的增函数，当该借款者向两家银行中的一家申请贷款时，每多借一美元就会减少对另一家银行本金和利息偿付的概率，而另一家银行却不能修改借贷合同条约来对该借款者的这种行为作出反应。因此，借款者要对总负债支付的期望利息负担是总负债的减函数，他就有动机过度借贷。
……
前言/序言
征信作为社会信用体系建设的基础环节，正受到政府和社会各方面的高度重视。征信是指专业化的第三方机构依法收集、整理、保存、加工有关自然人、法人及其他组织信用状况的信息，并以此为基础对外提供服务，帮助经济活动主体判断和控制风险的活动。微观上，征信可以通过降低交易双方信息不对称程度来促进信用交易活动的开展；宏观上，则可通过在全社会形成激励守信、惩戒失信的机制来促进社会整体信用水平的提高。征信的发展经历了授信主体单个征信、第三方征信机构征信之后，逐渐发展为现代意义上的征信，即征信机构主动进行信用信息收集、整理、加工和提供的活动。现代征信在西方发达国家发展已有上百年的历史，我国虽然在1932年就诞生了“征信机构”——中华征信所，但现代意义上的征信的大发展还是从20世纪末开始。经过近二十年时间的发展，我国的征信行业已初具规模，并正在市场经济的发展中发挥越来越大的作用。当前，我国的征信体系正处于不断的建设和完善之中，征信行业的发展也面临着新的形势：一是征信行业不仅服务于信用交易，也服务于社会治理，公共征信服务在政府的推进下稳步发展；二是为促进信用经济的发展，需要大力培育和发展社会征信机构以提高市场征信服务水平；三是近几年兴起的互联网金融正深刻地影响着征信行业发展的轨迹和形态。基于对新形势的理解，以及针对征信不仅具有理论性，而且具有较强实务性的特点，本教材由高校和征信管理部门联合编写，力争体现出学术性、实践性、专业性和前瞻性的特点。本教材在每章中植入了大量的拓展阅读、知识链接和案例分析，并在每章后附有本章小结、重要概念、延伸阅读和思考练习，以激发学生对相关理论、实务和政策的研究兴趣，满足读者学习和参考的需要。
全书共分10章，分别是：第一章，征信概述；第二章，征信数据库；第三章，征信技术与标准；第四章，征信服务；第五章，征信法律；第六章，征信监管；第七章，征信维权；第八章，企业征信信息应用案例分析；第九章，个人征信信息应用案例分析；第十章，个人信用记录的维护。
本书可作为本科院校信用管理专业和其他经管类专业教材，也可作为经管类专业研究生、信用管理研究人员、信用管理从业人员和经济管理干部的培训和学习参考用书。
用户评价
这本书的封面设计就给我一种沉稳、专业的视觉感受，深邃的蓝色背景搭配烫金的字体，仿佛在诉说着征信领域那份严谨与重要。迫不及待地翻开，从第一章开始，作者就以一种非常平实的语言，将征信这个看似高深的概念层层剥离，从其历史渊源、发展脉络，到各个国家在征信体系建设上的不同路径和经验，都进行了详尽的梳理。我尤其欣赏的是，书中并没有流于理论的空谈，而是大量引用了现实世界的案例，无论是国内几大征信机构的成立与发展，还是国际上一些著名的信用评级机构的运作模式，都被剖析得入木三分。读到关于征信信息采集的章节时，我才意识到，原来我们日常的消费行为、还款记录，甚至是公共信息的披露，都可能成为征信报告中的重要组成部分。作者通过图表和数据，直观地展示了信息的颗粒度和维度如何影响征信的准确性，以及大数据技术在其中扮演的关键角色。书中对于“信息孤岛”问题的讨论，以及如何通过技术手段打破壁垒，实现信息共享，也给我留下了深刻的印象。总而言之，这本书为我打开了一扇了解征信世界的大门，让我看到了一个远比我想象中更庞大、更复杂、也更具影响力的体系。
评分这本书的内容就像是一位经验丰富的老师，循循善诱地引导着我这个初学者一步步走进征信的殿堂。最让我着迷的是关于征信风险评估的部分，作者并非简单地罗列各种评估模型，而是深入浅出地解释了每一种模型背后的逻辑和适用场景。我之前一直以为信用评分就是简单地计算分数，但这本书让我明白，背后的数学模型、统计学原理，以及对变量的选取和权重分配，都蕴含着极高的专业性和精妙的设计。作者甚至还花了很大的篇幅去分析那些“黑箱”模型，试图揭示其运作的底层逻辑，这对于我这种对技术细节充满好奇的读者来说，无疑是巨大的惊喜。我特别喜欢书中关于“负面信息”和“正面信息”权重分配的讨论，以及如何平衡“风险控制”与“普惠金融”之间的关系。书中列举的各种逾期、违约案例，以及相应的处理方式，都让我对征信的实际应用有了更深刻的理解。读到关于征信修复的内容时，我更是恍然大悟，原来很多看似无法挽回的信用污点，其实都有合规的修复途径，这对于曾经因为一些小疏忽而担心信用问题的我来说，无疑是巨大的福音。
评分这本书在法律法规和伦理道德的交叉领域，提供了非常深刻的洞察。作者在书中花费了相当大的篇幅来探讨征信活动中涉及到的隐私权、数据安全以及信息披露等法律问题。我尤其欣赏书中对于《个人信息保护法》等相关法律法规在征信领域的应用和解读，以及如何在实践中确保征信活动合规合法。书中还探讨了关于征信“沉默权”的争议，以及如何平衡信息披露的必要性与个人隐私的保护。此外，作者还深入分析了征信领域可能存在的歧视问题，例如基于年龄、性别、地域等因素的“算法歧视”，并提出了相应的监管和改进建议。读到关于征信机构的监管框架和法律责任时，我才意识到，征信活动并非可以为所欲为，而是必须在法律的框架下进行，以保护广大消费者的合法权益。这本书让我看到了征信体系背后那份严谨的法律约束和人文关怀。
评分这本书的案例分析非常生动，作者选取了不同行业、不同规模的案例，从多个维度展现了征信理论在实际业务中的应用。我特别喜欢书中关于征信在供应链金融、贸易融资等领域的应用案例。例如，作者通过分析一家中小企业如何在征信体系的支持下，成功获得银行的贸易融资，从而扩大了业务规模，这让我看到了征信在激活实体经济，特别是支持中小微企业发展方面的重要价值。书中还探讨了征信在保险行业中的应用，例如如何利用征信数据来精算保费，识别高风险客户，从而降低保险公司的运营成本。此外，书中还分享了一些关于反欺诈和风险控制的案例，这些案例都非常贴近实际业务，具有很强的借鉴意义。读到这些具体的案例，我仿佛亲身经历了征信从理论走向实践的完整过程，也更加深刻地理解了征信的价值所在。
评分这本书的内容让我对征信的社会功能有了更深刻的认识。作者在书中不仅仅将征信视为一种金融工具，更是将其上升到了维护市场公平、促进社会信用体系建设的高度。书中详细阐述了征信体系如何通过记录和传递信用信息，降低信息不对称，从而减少交易成本，提高资源配置效率。我尤其喜欢书中关于“信用惩戒”和“信用激励”机制的讨论，前者通过限制失信者的行为，促使其承担违约责任；后者则通过给予守信者优惠和便利，鼓励其保持良好的信用记录。作者还探讨了征信在非金融领域的作用，比如在招聘、租赁、甚至社会治理等方面的潜在应用，这让我看到了征信体系的广阔前景。书中还深入分析了个人信用记录的形成、维护和影响，以及如何通过建立良好的信用习惯来提升个人的社会竞争力。读到关于个人信用报告的解读和应用时，我才明白，原来征信报告不仅仅是银行贷款的依据，更是我们在社会活动中一张重要的“信用名片”。
评分我一直对金融科技的发展及其对传统金融业的影响感到好奇，而这本书恰好满足了我的这一需求。书中关于征信科技在数字时代的演进，特别是人工智能、机器学习等前沿技术在征信风控中的应用，给我留下了深刻的印象。作者不仅仅是介绍这些技术，更重要的是分析了它们如何改变征信数据的获取方式、分析模型以及风险预警的效率。例如，书中详细阐述了如何利用机器学习来识别欺诈行为，以及如何通过自然语言处理技术来分析非结构化数据，从而更全面地评估一个人的信用风险。我尤其对书中关于“另类数据”的应用感到兴奋，比如社交媒体行为、电商购物偏好、出行轨迹等，这些看似与传统金融无关的数据，在征信领域却能发挥意想不到的作用，极大地拓展了信用评估的维度。作者还探讨了在数据爆炸的时代，如何平衡数据利用的便利性与个人隐私的保护，这涉及到法律法规、伦理道德等多个层面，内容非常前沿且具有警示意义。读完这部分，我对未来征信体系的智能化和个性化有了更清晰的认知。
评分这本书的深度和广度都令我印象深刻，它不仅仅是一本关于征信的教材，更是一部关于信用社会构建的百科全书。作者在书中对征信的定义、原理、技术、应用、法律、伦理以及未来发展趋势都进行了全面而深入的探讨。我尤其对书中关于征信体系的国际比较分析感到受益匪浅。作者详细比较了美国、欧洲、中国等不同地区在征信体系建设上的特点和优劣，以及不同模式下可能面临的挑战和机遇。这让我能够站在全球化的视角，更全面地理解征信行业的发展规律。书中还对征信的未来发展方向进行了大胆的预测，例如智能化、去中心化、跨境合作等，这让我对征信行业的未来充满了期待。读完这本书，我对征信不再仅仅是停留在“借钱还钱”的狭隘认知，而是将其视为构建现代社会信任基石的关键要素，其重要性不言而喻。
评分这本书的分析角度非常独特，它并没有将征信仅仅视为一个数据收集和分析的过程，而是从宏观经济和金融稳定的角度，探讨了征信体系在国家经济发展中的重要作用。作者在书中详细阐述了健全的征信体系如何能够降低金融风险，优化信贷资源配置，促进经济增长，并提高金融系统的韧性。我尤其对书中关于征信体系对货币政策传导效率的影响，以及在防范系统性金融风险中的作用的分析印象深刻。作者通过大量的经济学模型和实证研究，证明了良好的征信基础设施是构建健康金融生态系统的基石。书中还探讨了征信体系在应对经济周期波动、化解产能过剩等宏观经济问题时所能发挥的积极作用。读到关于征信体系国际化和跨境合作的内容时，我才意识到，征信不再是单一国家内部的事情，而是全球金融体系中一个日益重要的组成部分，其发展趋势也受到国际化的影响。
评分这本书给我的最大感受就是其高度的实践导向性。作者在书中并没有止步于理论的阐述，而是花费了大量的篇幅来探讨征信体系在实际运作中遇到的各种挑战和解决方案。从征信机构的组织架构、内部管理，到与银行、保险公司、电商平台等各类市场主体的合作模式，都进行了细致的描述。我尤其欣赏书中关于“场景化征信”的讨论，作者认为，在不同的业务场景下，对征信信息的需求和侧重点是不同的，因此需要设计更加灵活和定制化的征信产品。例如，在小额信贷场景下，更注重短期内的还款意愿和能力；而在房屋抵押贷款场景下，则更看重资产的稳定性和长期价值。书中还分享了许多在实际操作中可能遇到的法律法规问题、合规要求以及应对策略，这对于那些希望在征信领域创业或从事相关工作的人来说，无疑是宝贵的经验之谈。读到关于征信产品的创新和迭代时，我仿佛看到了征信行业如何在不断变化的商业环境中进行自我革新，以满足日益增长的市场需求。
评分这本书的写作风格非常严谨，同时又不失趣味性，使得原本可能枯燥的征信知识变得生动有趣。作者在书中运用了大量的比喻、类比和故事，将复杂的概念形象化，比如将信用评分比作“个人经济名片”，将征信机构比作“信用社会的‘交通警察’”等等。我尤其欣赏书中关于征信“信息茧房”的讨论，作者并没有简单地否定这种现象，而是深入分析了其产生的原因和可能带来的影响，并提出了一些建设性的解决方案。书中还探讨了关于征信“信用杠杆”的运用，即如何通过合理的信用杠杆来实现个人和企业的财务目标，并强调了风险控制的重要性。读到关于征信文化和公民信用意识的培养时，我更是感同身受，意识到建立一个高信用的社会，不仅仅需要技术和制度，更需要每个社会成员的共同努力和自觉践行。
评分不错，学习知识
评分和想学的东西不一样
评分好
评分也没啥玩意
评分基础入门教材，看完对征信能有个初步掌握。
评分物美价廉质量好好好好好
评分有帮助
评分也没啥玩意
评分好
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