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内容简介

一轮科技革命潮流已至，云计算、大数据、区块链、人工智能、互联网技术及监管科技等，均属于现阶段金融科技领域的主流和热点技术应用，也属于未来五年内，有望重塑金融业模式和流程的核心技术。无论是中国式的互联网金融，还是欧美科技含量更高的金融科技，都是建立在这些技术的基础上。

中国在金融业的转型更为深入，无论是在规范化发展，还是在技术、体制创新等方面，都取得了长足的进步。而随着这些技术创新更全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售、银行、保险等诸多领域。科技对于金融的促进不再局限于渠道等浅层次的方面，而是开启了真正的“金融+科技”的深层次融合。一场新的技术革命正在古老的金融行业全面展开！

金融科技不仅加剧颠覆传统金融行业，风起云涌的技术变革更为金融行业带来新的风口和投资热潮。金融行业可以利用云计算和大数据进行金融监管和打假，利用区块链技术去中心化储存，提高投资信息的安全度，而且以区块链为核心技术的数字货币将颠覆传统纸币的地位，进一步冲击银行业，变革迭代移动支付方式。同时，作者也论述了金融监管的重要性。

作者简介

余丰慧

华中科技大学兼职教授，经济学家，著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家，央广财经特约评论员，中国金融智库特邀研究员。在中国财经金融界享有盛誉，具有极高知名度、号召力和影响力。

目录

前言 金融科技：正在发生的未来
01 全人类都在发生的变革
第一节 正在被颠覆的金融市场
AIphaGo的故事
大数据挖出基金“老鼠仓”
大数据成阿里打假利器
百度金融发力教育信贷
金融科技有无限想象空间
第二节 风起云涌的技术变革
金融创新与科技创新共荣发展
金融创新离不开大数据
“云”市场硝烟弥漫
社交平台让金融科技如虎添翼
新一轮科技革命，中国会笑到最后吗？
第三节 金融科技是净化经济环境的杀手锏
金融领域将最快实现Al的商业价值
中国金融科技的科技含量有待提高
美国科技企业全面逆袭
美国金融业正迎来智能化浪潮

02 从互联网金融到金融科技
第一节 金融科技与科技金融
2016，中国金融科技元年
资本扑向金融科技怀抱
第二节 金融科技令传统金融5年内消失？
一夜之间，金融科技公司遍地开花
中国金融科技加速布局欧洲
金融科技比拼的不是速度
金融科技不是什么企业都能做
全球最大5家公司排位更替的启示
第三节 价值互联网时代来临
价值互联网的两大技术土壤
价值互联网，由金融科技实现
第四节 区块链技术彻底颠覆金融市场
区块链要将人类带回“高级原始社会”
区块链创新引爆华尔街
区块链进入“黄金时代”
从“去中心化”趋势看金融科技
传统金融业对区块链必须有足够认识
……

03 数字货币之美
04 金融科技倒逼银行转型
05 第三方支付“战国时代”
06 金融科技“智”取财富管理
07 金融科技不能“监管至死”

精彩书摘

从金融大国到金融科技强国

郭田勇：中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任

截至２０１６年年末，中国银行业金融机构资产总额２３２２５万亿元；截至２０１７年７月７日，A股上市公司总数达３３０２家，总市值５３畅９４万亿元，成全球第二大市场；截至２０１６年年末，中国共有保险机构２０３家，保险业总资产达１５畅１２万亿元，为社会提供风险保障２３７２万亿元 ..毫无疑问，中国已成为金融大国。

另一方面，中国金融市场的广度与深度都不够，不敢完全对外开放，货币调控上也受制于他国。这一切都说明，中国还远不是一个金融强国，与我国全球第二大 GDP的经济地位极不相称。

我曾在２０１３年撰文指出，中国要从金融大国变身金融强国，需要进一步深化改革，同时，中国需要培育良好的金融文化。这显然是一个较长的过程。

不过，今天我们看到了一条捷径：先成为金融科技大国，再通过科技创新倒逼金融改革，从而弯道超车，变身金融强国。

这一路径并非没有可能。在被誉为全球第四次科技革命的金融科技浪潮中，中国已经拿到了首批入场券，占得先机。在全球各大金融和创新中心争当 “世界金融科技枢纽 ”时，中国不仅迎头赶上，而且成为超越美、英等的科技大国。我们再看一组数据：２０１６年，咨询公司毕马威与投资公司 H２ Ventures的年度研究表明，全球排名前五的金融科技创新企业中，有４家来自中国；枟安永２０１７年金融科技采纳率指数枠调查报告指出，全球金融科技采纳率的均值是３３％，在２０个样本市场中，中国以６９％居于首位；２０１７年７月，全球金融科技领域至少完成４７笔融资，其中２５笔来自中国，美国有８笔。

英国枟金融时报枠称，中国已成为世界第二大金融科技最具潜力国家。随着中国等新兴金融科技市场创新公司数量迅速上升，它们将以 “颠覆者 ”的姿态领先世界，并影响世界金融科技风向，改变传统的金融行业布局。

应该看到，金融科技已经在全球主要经济体形成了竞争态势，我国金融科技抢占制高点，既依赖于企业主体的竞争力，也取决于政策主体的创新力。我一直坚持认为：科技创新一定会改变中国的金融生态。

首先，金融科技为解决融资难题提供了一把钥匙。中小微企业融资难题已经谈了很多年，监管部门花了很大的力气，但一直收效甚微。在这一问题上，我们不能把责任全部推给传统银行，传统银行从风险防范角度考虑，也有自己的 “苦衷”：一是信息不对称，大银行要想充分了解中小微企业的信息是非常困难的，信息不对称对银行来说就意味着高风险；二是征信成本太高，从而影响金融服务的效率，也客观上推高了企业融资成本。

这两点实际上均是由我国滞后、低效的征信体系导致的。尽管央行早在２００４年就成立了征信中心，但至今该征信中心的数据在深度、广度、开放性上存在明显不足，不少用户甚至没有任何信用记录。而金融科技企业利用大数据开展征信则有得天独厚的优势。阿里巴巴、腾讯等互联网企业积累了大量交易与社交数据，它们通过抓取用户各种各样的生活场景，再通过分析这些生活场景来准确判断融资者的信用风险，甚至还款意愿，突破了长期以来束缚我国金融机构施展拳脚的信用瓶颈。

其次，金融科技有助于实现普惠金融（Inclusive Finance）。普惠金融在国际上通常被称作包容性金融，是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。２０１３年１１月，发展普惠金融被正式写入十八届三中全会决议，金融科技企业可谓生而逢时。蚂蚁金服 “借呗 ”在推出后的１０个月内用户数即达到１０００万，放款规模为３０００亿元。在用户结构方面，９０％以上的客户是“８０后”“９０后”，有近四成的用户来自三、四线城市。这些人群若想通过银行贷款，几乎是不可能的，且不论其还款能力，光资金需求规模小（甚至只有几百块、一千块）这一点，就会被银行拒之门外。

第三，促进金融服务便利化，优化金融体验。传统的金融服务是后延式的、被动式的，而金融科技服务是实时交互的，可以更好地满足用户体验及用户日益多样化的金融需求。无论是阿里小贷、深圳前海微众银行，还是 P２P平台，放款都非常快，有的平台从借款到放款可以在５分钟之内完成，这是传统金融机构不可想象的。当然，这背后离不开金融科技提供的征信支撑。

第四，为用户提供了更高的收益和更便宜的服务。余额宝就是典型的例子。再比如智能投顾，可以大大提高财富管理的效率，降低客户成本。如今，高盛已经尝试将数百万美元的客户资产交给智能投顾去打理。

第五，为金融监管提供便利。如本书中所提到的上海证券交易所应用大数据查基金 “老鼠仓”，通过建立多种数据分析模型，锁定基准日，筛查高频户，并结合账户开户、历史交易情况等，寻找案件线索，确定嫌疑账户，将一只只“硕鼠 ”揪了出来，实现了精准打击。

金融科技是新生事物，其健康成长离不开行业的自律，离不开监管的适度呵护，更离不开国家战略层面的引导和定位。如今，金融科技已纳入 “十三五”规划，相信在国家战略引导、监管逐步完善、企业不断创新的发展态势下，中国金融科技将继续保持领先优势，并带动整个金融业弯道超车，在可期的未来，使中国成为继英国、美国之后的第三大金融强国！

在这一形势下，余丰慧先生枟金融科技：大数据、区块链和人工智能的应用与未来枠一书的出版，可谓恰逢其时。说金融科技是革命也罢，颠覆也罢，于国于民，其积极意义大于消极意义，这是无疑的。虽然从当前看，金融科技某些领域内乱象丛生、争议不断，但瑕不掩瑜，一个新的时代正在来临！

余丰慧先生从事金融与银行工作３７年有余，是一位老金融人，既从事过银行基层具体业务，又长期从事管理工作，长期投身于传统金融之中，对传统银行金融有着深刻的了解。同时，也是较早研究互联网新金融的人士和金融评论家，先后撰写互联网金融文章近百篇。作者对传统金融与互联网新金融二者的情况有着比常人更深的理解和认识。

希望本书能够对所有关心、热爱互金融科技的读者有所帮助。同为金融研究工作者，我也相信，本书能够对传统金融行业迎接互联网新科技有所启迪，能够给金融监管部门以及监管者了解观察互联网新金融提供思路。

前言/序言

新金融大潮汹涌而来

在完成第一部《互联网金融革命》一书后，争议之声四起，对于 “革命 ”二字持不同意见者很多。不过，无论有多少争议，都始终没有挡住我研究互联网金融与金融科技的步伐，我把它们统称为 “新金融”。

对新金融的痴迷，完全是我自身的原因。我在体制内的国有金融企业工作３７年有余，从基层储蓄员、信贷员到基层行长，又到分行部门负责人，几乎在所有业务部门都干过。这么多年来，我目睹了中国经济金融改革、开放的全过程，特别是对体制内传统金融的一些弊端，我看得很清楚，也非常着急。

以互联网＋为代表的新经济出现后，带动起来的互联网新金融或曰金融科技，让我眼前一亮，它正好击中了传统金融的软肋，击中了目前中国金融业存在的、传统金融无法解决的问题，吸引我如饥似渴地学习、研究。

我的优势是对传统金融了如指掌，通过新金融与传统金融对比，对新金融的认识或许比一般人更深刻。我的劣势是对互联网及新技术不太懂，但这并不影响我对金融科技在理论上的研究、趋势上的把握、方向上的预测，并不影响我为新金融摇旗呐喊，促进其发展。

众所周知，最早出现互联网金融业态的中国，目前互联网金融正进行整顿、规范。披着互联网金融 “马甲 ”的 P２P被整顿、规范后，网络第三方支付、互联网金融理财、数字货币等领域也引起了监管层的关注。在这个互联网金融、金融科技 “野蛮生长 ”的当口，出版本书似乎有些不合时宜，也需要勇气。

这里要感谢优质内容运营平台 “考拉看看 ”的鼓励与帮助，让我有勇气决定出版这本书，也要感谢浙江大学出版社的大力支持，提出许多建设性的修改意见。

我曾经预言，顺应新经济发展大势的互联网金融、金融科技是一个大趋势，尽管其在发展过程中会出现这样那样的问题，如今，现实已经做出了最好的回应。目前，小额、短期、普惠的金融业态蜂拥而至，关于智能投资顾问、区块链技术、数字货币等的研究如火如荼，从中可以看出，互联网新技术、新科技带来的商业金融模式变化是革命性的，金融服务可以伸展到任何一个死角，这预示着，科技正在使得金融走向真正的普惠，使得长尾金融服务成为潜力最大的市场。

美国消费信贷极度发达，负债性消费群体非常庞大，但金融工具是银行信用卡。花旗银行在银行信用卡崛起时紧紧抓住了机会 ———就像福特在美国汽车业崛起时抓住机会一样 ———不仅促进了美国消费的大发展，也使得花旗银行在信用卡业务上赚得盆满钵满。

花旗银行信用卡刷卡消费兴起于第二次工业革命与第三次工业革命之间。如今，新一轮科技革命来临之际，花旗等传统银行的信用卡透支消费模式似乎已经落伍了。在工业４畅０核心技术之一的互联网带动下，金融业出现了革命性的发展与变革，消费金融大有取代传统信用卡之势。比如，一般民众急需的小额短期消费贷款需求，在一部手机上就可以轻松搞定。

新金融对传统金融的冲击不仅是革命性的，而且越来越猛烈。我分析这种冲击大概会经过以下三步：

第一步，以互联网，特别是移动互联网为特征的新经济引发的浅层次的互联网金融业态的出现对传统金融的冲击。比如，移动支付手段，互联网理财产品，消费贷、现金贷等网贷模式，互联网平台代理金融产品销售等。

第二步，随着大数据、云计算、人工智能等技术在金融业的渗透与应用，传统金融的一大块地盘将会被侵蚀掉。当然，传统金融也正在积极转型，拥抱新技术，伴随而来的是传统金融裁员、部门调整，未来金融分析师、股票分析师、理财师等一部分岗位将被智能机器人代替。第二步对传统金融的冲击远远超过第一步。这种冲击一方面来自互联网，更多的是来自金融科技的迅猛发展。

第三步的冲击最为猛烈与彻底，即区块链技术的发展。无论是中国最早的贝壳货币，还是英国金匠铺奠定的金融银行雏形，金融从诞生那天起就是中介化、中心化的东西。在中介化、中心化这个主轴上逐步出现了货币、银行、证券、保险、基金、外汇、期货、贵金属市场等中介化、中心化的金融业态，这种中介化、中心化的金融产物几百年、上千年都没有动摇过，包括目前的互联网金融业态也是在这一模式下产生的。

如今，区块链技术的发展正在彻底颠覆传统金融，包括互联网金融。一旦区块链技术在金融领域全面渗透应用，前述银行、证券、保险等传统金融业态，以及支付宝、微信支付等互联网金融业态都将被颠覆。

现代科技的冲击是无情的，而且是势不可挡的，我们的金融机构与金融从业人员准备好迎接这一革命性的冲击了吗？２０１７年１１月，中国人民银行印制科学研究所招聘相关专业人员，从事数字货币研究与开发工作。此前，央行已多次招聘类似人员。除了银行之外，目前蚂蚁金服、宜信、网信集团等多家金融科技企业也在纷纷布局区块链技术。

金融科技发展日新月异，本书出版时会出现两个问题：一是一些观点、内容可能已经过时，二是本书未关注到的一些金融科技新业态又会涌现出来，人工智能科技、区块链技术等也会出现最新应用成果。这就决定了本书只能是挂一漏万，甚至会有许多过时、错误的观点，还请读者与专业人士包涵与谅解。

最后，感谢中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇先生，OKCoin币行副总裁、枟图说区块链枠作者田颖女士为本书作序；感谢为本书做出努力和贡献的所有人员。

余丰慧２０１７年１１月５日

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