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湯潯芳 著

圖書標籤:

• 金融科技
• 區塊鏈
• DeFi
• 投資
• 顛覆性創新
• 金融未來
• 數字經濟
• Web3
• 風險投資
• 金融改革

齣版社： 企業管理齣版社

ISBN：9787516409589

版次：1

商品編碼：11570040

包裝：平裝

開本：16開

齣版時間：2014-11-01

用紙：輕型紙

頁數：288

正文語種：中文簡體

編輯推薦

　　

萬億級藍海開啓中國新“撿錢時代”，互聯網+金融=財富井噴式增長

梳理大數據，餘額寶，比特幣，眾籌，p2p科技界、財經界關注話題

透視阿裏，京東，騰訊，百度等互聯網巨頭的金融野心

王文京、孫陶然、吳伯凡等20餘位業界高手集體推薦，數十種互聯網“錢生錢”遊戲全新玩法大揭秘

　　

內容簡介

　　

金融業，是關乎經濟命脈的行業，同時也是財富積纍速度快的領域。在中國的既有體製中，金融業一直處於國傢的嚴密監控之下，任何想進入金融領域的人都麵臨著非常大的壁壘。隨著互聯網的發展，普通人的網絡經濟活動日益平凡，而與之配套的網絡金融服務需求的極具增加。由於長期的壟斷地位，傳統金融企業既缺乏提供網絡金融服務的興趣，也缺乏技術和數據儲備。互聯網企業積纍瞭豐富網絡經營經驗以及服務意識，展現瞭非凡的競爭力。隨著業務規模的不斷擴大，原本隻是一種輔助性的服務的互聯網金融産品，正逐漸開始成為互聯網企業布局金融行業的跳闆。從支付、金融搜索、理財、小額貸款、p2p、眾籌等領域，互聯網金融正迅速成為一種潮流，互聯網正用它天然的顛覆性再造中國金融業新格局。

互聯網正在日益改變這我們所麵對的金融生態，通過互聯網，所有人首次獲得輕易進入互聯網的機會。本書通過遴選瞭大量的一首案例，詳實展現瞭在互聯網金融已經取得初步成功的人物以及企業。通過這些企業實際積纍起來的經驗與教訓，必定能對於後來者産生非常有益的幫助。

　　

作者簡介

湯潯芳，畢業於中國傳媒大學，前《21世紀經濟報道》資深記者，主要從事互聯網金融、電商等互聯網+傳統産業的報道與研究，發錶多篇互聯網金融的分析文章。聯閤發起互聯網金融韆人會俱樂部，該民間俱樂部促進瞭互聯網業與金融業的跨界交流，促進瞭國內互聯網金融的發展。

目錄

第一章
互聯網金融是一個數萬億的大市場
一、互聯網金融的緣起002
互聯網金融的曆史003
為什麼互聯網金融這麼熱004
二、支付革命：互聯網金融第一撥浪潮006
第三方支付現狀與曆史006
第三方支付發展瓶頸011
支付與互聯網金融014
互聯網金融帶來的創新015
三、P2P：掘金小微金融027
P2P的定義、特徵、幾大分類029
P2P的分類030
P2P的市場規模與現狀033
P2P的風險035
P2P的發展方嚮036
P2P網貸納監管視野037
四、眾籌：第三撥互聯網金融浪潮043
眾籌的故事044
眾籌的興起046
眾籌的機會、分類050
睏惑與選擇053
眾籌平颱的創新056
五、大數據：顛覆金融模式059
供應鏈IT服務獲得數據060
信用分析邏輯061
數據會說話065
六、互聯網金融樣本：金融産品垂直搜索的玩法066
貸款垂直搜索的發展曆史068
信貸市場足夠大070
探尋商業模式074
七、瘋狂的比特幣：互聯網金融的烏托邦080
比特幣的中國玩傢081
比特幣不適閤普通大眾投資082
針對比特幣的監管083
綫下支付公司求轉型085
第二章
互聯網大佬們的金融野心
一、全方位解密餘額寶090
餘額寶的誕生內幕091
餘額寶不是吸血鬼093
貨幣基金的短闆095
餘額寶的睏境096
開放式的餘額寶的睏境097
餘額寶的積極作用098
二、阿裏巴巴：電商帝國的金融野心100
阿裏巴巴緣何可以做金融101
支付寶擔大任102
阿裏小貸邁齣瞭重要一步105
聚寶盆服務銀行：數據産生價值106
網絡銀行：互聯網的競爭107
三、騰訊：微信金融大鰐109
微信支付快速逼近1億級彆109
微信金融的特點——從小額切入、與商貿結閤得緊密110
微信的機會111
騰訊的互聯網金融圖譜112
四、百度：三箭齊發，劍指互聯網金融114
三大業務分層聚客戶114
百付寶成金融交易基礎116
流量入口是關鍵118
五、京東：互聯網金融全布局121
3分鍾到賬的供應鏈金融121
京東互聯網金融的布局124
電商基礎128
六、蘇寜：O2O金融130
成長中的易付寶131
藉力開放平颱132
O2O：綫上與綫下打通134
七、每一個互聯網公司都有切入金融的機會136
小米：藉力移動硬件，發揚個性化優勢136
奇虎360的底層優勢137
電商平颱：有流量就有機會138
八、互聯網創新公司之——信用卡的創業機會140
信用卡的那些玩傢142
銀行信用卡的新玩法147
信用卡的延伸150
九、互聯網金融創業的機會151
B2B電子商務——供應鏈金融的撬動者151
敦煌網的嘗試152
發揮數據優勢：IT廠商的互聯網金融機遇153
富基標商玩轉供應鏈金融156
互聯網金融的送水人157
萬全寶：移動互聯網上的農村金融市場158
鏈傢等房産中介如何做互聯網金融160
第三章
傳統金融業的先行者
一、互聯網“鯰魚”攪動銀行、證券166
互聯網對金融行業的幾點促進作用167
互聯網對銀行業的衝擊169
互聯網對證券業的衝擊170
二、保險基金：率先擁抱互聯網175
互聯網保險的定義及特點176
互聯網保險的創業機會180
互聯網對基金業的衝擊182
三、平安：金融係的率先覺醒者191
平安綜閤金融帝國的版圖192
四、銀行電商：痛苦中的艱難求索200
銀行觸電潮201
銀行做電商：貼近用戶202
銀行PK電商的優劣勢分析204
另闢蹊徑的金融創新206
五、民生電商：定位不清的暫時摺戟207
B2B和B2C齊發力208
互聯網金融的機會211
六、互聯網金融與傳統金融的交鋒故事213
暫停二維碼支付背後的利益分析214
央行對虛擬信用卡暫停的分析217
央行對個人賬戶轉賬限額1000元、單筆消費5000元的分析219
總結：互聯網金融的未來221
第四章
移動互聯網金融
一、挖財是如何創業齣來的232
二、挖財的邏輯是什麼？234
三、銅闆街、數米基金，同屬於移動端創業的樣本236
四、挖財的這些創業邏輯都有哪些細分領域240
移動支付安全、快捷支付的問題241
第五章
徵信：互聯網金融的基石
目前國內互聯網金融的難點245
徵信業曆史：發展緩慢246
誰能角逐個人徵信248
謹慎探路商業模式249
針對徵信業的監管要快速跟上251
FICO的藉鑒：中國也將會有自己的信用評級公司252
第六章
中國互聯網金融監管定調
監管博弈的緣起256
關於支付類型的安全性討論259
快捷支付的安全性259
二維碼支付的安全性262
支付市場閤作共贏264
後記我的互聯網金融情緣267

精彩書摘

　　五、大數據：顛覆金融模式
　　在商業世界，隻有信息流和物流，而金融數據就是一種信息流。IT技術改變的就是信息與物，在互聯網與移動互聯網上，可以較好地將信息變成信息流，將物變成物流。而未來的3D打印，也希望將物信息化掉，最後就成瞭一個流——數字流。
　　受益於網絡的發展，這些流以數字的形式，能夠在互聯網上更好地進行分析，得齣相關性，利用數據來大做文章。
　　整個貸款行業，從抵押貸款到倉單質押，再到信用貸款。傳統金融機構的貸款形式、貸款效率，都需要獲得提升。
　　未來，金融機構是經營風險的，強調收益要覆蓋風險。而不是現在，國內金融機構考慮的是如何轉嫁風險，一旦齣現風險，金融機構要有變現能力。
　　目前，國內針對中小企業的貸款很少，大部分金融機構隻是做做樣子，錶示一點姿態。這使得中小企業貸款難成為問題。
　　供應鏈IT服務獲得數據
　　進行信用貸款離不開數據分析，其基礎是獲得數據，關鍵是要撬動中小企業的貸款難的“神經”。
　　金電聯行CEO範曉忻也曾走訪瞭上韆傢企業，他發現，缺少資金是中小企業的最大難題。年景好的時候，汽車主機廠商加大産量，供應商需要多購買原材料，缺少資金；年景差的時候，主機廠商迴款慢，而企業的流動資金受限，同樣缺少資金。
　　在流通供應鏈的環節，車貸已經非常普遍。銀行與4S店閤作，普通用戶購買每一輛車，銀行都會提供分期付款。而4S店則提前從銀行獲得迴款，銀行從普通用戶那裏獲得息差，從中賺取利潤。
　　但是在生産供應鏈環節，這些中小企業卻沒法利用貨押來獲得相應價值的貸款。由於不少汽車零件都是供給某個整機廠商使用，如果這個整機廠商不使用，這些貨品就沒有任何價值。因此，銀行也不會將此作為抵押來發放貸款。如果采取應收賬款質押，這需要作為核心企業的汽車主機廠商“簽字蓋章”。而保理業務則是供應商藉錢，核心企業還錢。隻是將原本是核心企業對供應商的應付賬款，轉變成瞭汽車主機廠商對銀行的欠款，而供應商隻是早一點拿到瞭這個欠款。
　　在汽車生産供應鏈中，傳統的做法是抵押貸款，而抵押需要這個企業有房産，進行抵押貸款或者連帶擔保貸款。並且，很多時候，房産價值1000萬元，而用這套房産抵押貸款也隻能貸齣100萬元，由於估值較低，中小企業主也不願意這麼去做。
　　汽車主機廠商在整個汽車生産供應鏈環節當中屬於鏈主，對中小企業的態度並不是非常積極。因為，他們不想為中小企業的融資背書、承擔責任。此前，許多汽車主機廠商也曾利用銀行給其的授信，專門支持中小企業的發展，做零部件供應商的供應鏈貸款，但是效果不佳。
　　對資金的渴求，讓這些中小企業願意將數據開放齣來給數據分析企業使用，並且，汽車主機廠商也不反對自己的原材料供應商將數據給這些數據分析企業。於是，這就給瞭數據分析企業以機會。
　　在剛開始，從軟件業務嚮數據金融業務轉換時，軟件業務是嚮金融業務輸血的，因為當時的金融業務剛剛起步，需要大規模投入。
　　信用分析邏輯
　　2007年，一傢名叫金電聯行的公司成立，取“金融電子化，聯閤銀行”之意，希望能夠打通企業資金與銀行之間的聯係。
　　從2007年到2013年，金電聯行幫助瞭數百傢企業從銀行那裏獲得總計約20億元的信用貸款，貸款的平均額度是300萬～500萬元，最小金額是98萬元，最大一筆達到6800萬元——這一貸款利率是基準利率升水40%，而普通信用貸款通常需升水90%。
　　在金電聯行的眼中，企業的一切都是可計算的。這個計算是對供應鏈信息係統的挖掘，訂單、庫存、下綫、結算、付款等五大核心環節的所有信息，可以用來對數據進行清洗、脫敏，以進行數據分析、圖文展示，從而計算齣企業的信用等級、信用額度，企業現在所處的狀況，還有未來的成長性、安全性，等等。
　　金電聯行將企業的數據一網打盡，企業的曆史、現在、未來等三種數據均可以得到展現。一是根據過往訂單、迴款、庫存等趨勢分析以及所有的原始數據，來計算企業的信用分值；二是根據供應商在汽車主機廠商的入庫的貸款品摺算的真實資金沉澱，來計算齣信用額度；三是通過訂單、庫存、迴款等重要環節的變化，實時進行動態的貸後監管。
　　對銀行來說，貸後監管的難度更是遠遠高於貸前監管。一般情況下，企業往往通過抵押房産獲得相關貸款，而銀行發放貸款後，並不知道如何來管理貸款。因為從成本的角度來說，銀行不可能派駐一個業務管理員，天天蹲點在企業。並且，即使真派業務員蹲點企業，也不一定能夠時時瞭解到企業的真實運營數據，也無法在風險來臨時進行風控。
　　較難的貸後監管也影響瞭銀行的批貸。為瞭壓縮貸後無法監管的風險，許多銀行提升瞭貸款標準，這也使得中小企業獲得貸款的概率更低瞭。
　　依據大數據進行供應鏈金融分析，可以準確地把握兩方麵的需求，一方麵是嚮需要融資的中小企業收取服務費；另一方麵，對於那些需要實時、動態的貸後管理的金融機構，也可以收取服務費。比如，利用大數據分析齣來的結果是，訂單響應慢的企業齣事的概率是30%～40%。有瞭詳細的數據之後，金融機構可以據此進行分析跟蹤。
　　數據的可靠性還來源於對數據的長期跟蹤。金電聯閤的IT係統，對上韆傢企業進行瞭3～5年以上的數據追蹤分析，每傢企業的數據量大小是T級彆（1T=1024G）。有瞭這些數據積澱，係統將進行一項工作——將數據擬閤，比對齣企業經營狀況是否符閤每年的生産規律。這些橫嚮、縱嚮的對比，使得這些企業真實的運營狀況全部呈現齣來。
　　依附於供應鏈，由於信息流比較完整，上下遊産業鏈也相對完備，這樣一來，數據的真實性、可靠性得以大大提升。而這些一個個細分領域模式裏麵的企業能否進行復製，就需要金電聯行，將汽車供應鏈的數據分析模型復製到其他領域。
　　至少，小貸公司、擔保公司、P2P、銀行甚至政府都希望獲得這些數據分析服務。2013年10月，金電聯行在上海嘉定安亭成立。政府很想幫扶當地中小企業，但金融機構都是同質化的。目前，金電聯行正與一些經濟開發區、科技園區閤作，希望基於金電聯行的現有數據分析工具，加上稅務、社保、水電以及園區數據中心的相關信息，對園區裏麵的中小企業信用狀況進行細緻分析，為園區幫扶中小企業提供幫助。
　　大數據金融領域並不是贏者通吃的一個機會，金電聯行是基於供應鏈進行大數據分析，而富基標商也同樣在進行大數據的供應鏈分析。
　　延伸閱讀
　　故事一：金電聯行如何做到信用貸款6800萬元
　　金電聯行在汽車供應鏈領域聲名赫赫。而金電聯行CEO範曉忻也在這個細分領域堅持瞭10多年。此前，範曉忻做的是給汽車供應鏈搭建一套IT係統，讓整個生産、流通供應鏈能夠更高效地運轉。
　　直到2007年，範曉忻在清華師弟的啓發下，開始轉變業務方嚮，切入金融供應鏈，纔尋找到自己的第二春。
　　簡單來說，金電聯行的核心競爭力是將一個企業的信用狀況算齣來，給齣一個分數。
　　在貸款前，利用數據，金電聯行可以對企業進行較好的信用融資分析。在貸款中，可以利用數據，進行較為準確的貸款額度計算。在貸後管理上，利用大數據的信用信息雲服務平颱，金電聯行可以進行較好的貸後監管，將實時的日常數據、曆史交易數據等傳至企業，並且還可以使用客觀信用評估報告來進行貸後監管。
　　數據是未來互聯網金融時代的核心競爭力。一個模式良好的大數據金融，不僅能夠依據此進行建模，還能夠進行更好的貸後管理。
　　故事二：華院數據：金融也是信息流
　　進入大學時，宣曉華就與數據結緣。從美國加州大學伯剋利分校數學博士畢業後，宣曉華進入美國加州惠普公司從事7年多的建模/仿真的算法研究和大型軟件開發。迴國後，宣曉華也參與創辦瞭對保險行業提供IT服務的易保網絡。2003年，又創辦瞭華院數據（上海）有限公司（簡稱華院數據），並擔任CEO，這是以國內高水平的數據挖掘和數據分析為核心能力的專業服務公司。後來，又創立瞭杭州數雲信息技術有限公司，也是利用大數據的專長，專門給淘寶賣傢提供數據分析和CRM服務。
　　一連串的數字可以說明華院數據的優勢。華院數據提供基於數據挖掘，麵嚮營銷分析和管理、客戶關係管理和決策支持的應用軟件和谘詢解決方案。華院數據擁有國內目前最大的數據挖掘應用團隊，總部設在上海，北京、廣州、西安、烏魯木齊等城市設有分公司/辦事處；公司擁有兩百多位模型工程師、軟件工程師及資深顧問；在中國香港、美國矽榖、澳大利亞墨爾本均設立瞭海外研究機構；長期專注於金融、電信、航空、零售、電商行業的數據挖掘應用研究；在全國27個省、市、自治區搭建瞭專項項目研究小組；實施項目總計超過500個。
　　令宣曉華驕傲的是，華院數據給中國移動不少省份做瞭一個信用評分模型。主要利用用戶的消費水平、穩定性、曆史欠費停機等數據給大部分的用戶提供不停機的服務。這一方麵可以提升用戶體驗，因為一旦停機，用戶的很多功能都沒法使用，影響瞭用戶的體驗。另一方麵，用戶繼續使用，可以大幅增加收入。據瞭解，華院數據在某一年曾經給中國移動僅欠費停機這一項，就增加瞭3。34億元的收入。
　　除瞭為電信行業帶來大量的營收之外，華院數據還利用數據挖掘技術，對私人銀行的高端淨值客戶進行營銷，將該機構的營銷成功率提升瞭400%。同樣地，在電商行業進行的精準營銷，也幫助這個平颱提升瞭120%的交易量。
　　數據會說話
　　在宣曉華看來，很多數據是會說話的、可用的。在沒有信用記錄時，社交數據有一定的價值。淘寶上店鋪的相關信息也是可用的。
　　華院數據在互聯網金融領域的探索目前還處在起步階段，宣曉華錶示比較關注和探索的方嚮主要包括：1．基於大數據的個人信用評分；2．小微企業的信用評分；3．基於大數據的營銷類模型。
　　有瞭基於大數據的信用評分，就有瞭開展互聯網金融創新的基礎。過去，基於個人基本信息、信用記錄的評分方法，在信用卡等領域做得比較成功。即便不用徵信的信用記錄，其他行業也可以通過個人基本信息和信用信息做齣比較好的個人信用評分。
　　在互聯網金融上，Zestfinance利用社交數據，認為其評分比FICO做得好。對此，宣曉華帶領他的團隊正在試驗類似的評分模型，觀察這種評分模型在國內是否能夠得到驗證。
　　對於小微企業，宣曉華錶示，小微企業的信用評分很難，但有很大需求。而針對中小企業，則需要對這些企業進行細緻分類，因為不同行業的公司，特點非常不同。“我們初步做瞭與Kabbage、阿裏小貸相類似的模型。”目前，利用法人基本信息、店鋪基本信息、店鋪競爭力、經營狀況、評價信息等數據，華院數據正在做科技型輕資産企業的信用評分。
　　在大數據營銷上，宣曉華計劃先利用大數據來優化傳統的客戶價值預測模型，以及客戶流失預警模型。對於大數據營銷，宣曉華比較有信心，因為此前，他通過交易記錄和消費行為做過很好的客戶價值推斷。
　　進行數據分析的前提是獲得數據。與金電聯行、富基標商不同，華院數據純粹是一傢提供技術服務的數據公司。在數據源上，作為提供技術分析中介，可以從客戶那邊獲得數據，如果是交易數據，那麼幾乎全部來自客戶，這種做法在大數據分析界是認可的。對於個人徵信與評分，可以依據個人用戶提交的數據來打分，而在使用時，個人徵信數據會與平颱運營商核對，這種做法數據分析界也較認可。對中小企業的徵信數據，可以依據中小企業提交的運營數據，再進行核對，依此來進行中小企業的數據分析。
　　目前，國傢對徵信數據管得比較嚴格，華院數據不能調取相關的徵信數據，而其可以通過其客戶來調取相關的徵信數據。接下來，P2P公司也可以調取徵信數據。
　　在供應鏈金融、商業保理等互聯網金融細分領域，那些給某一個細分領域提供IT軟件、雲計算服務的公司，如零售、電信、金融、電力等，嚮互聯網金融轉型的機會很大。因為這些公司往往在某一細分領域發展瞭10多年，對行業特點、供應商都非常熟悉，能夠憑藉IT的優勢，去撬動互聯網金融業務。

前言/序言

　　互聯網金融是一場“Bigbang”
　　《21世紀商業評論》發行人
　　吳伯凡
　　今天，互聯網金融是一個熱詞。
　　金融和互聯網，一個是技術，一個是傳統業務，這兩個東西如何對接，是互聯網金融還是金融互聯網？産生的互聯網金融會不會是一種新東西？比如，智能手機是信智能還是信手機，是很不一樣的。諾基亞認為應該信手機，加一些電腦的功能，蘋果認為應該信智能，也就是信電腦加一個通信的模塊，這好像是2+3等於3+2，在其中怎麼定義它到底是哪個加哪個？哪個是主體？最後得數是很不一樣的。
　　麵對新變局，在位的金融企業具有一種與生俱來的劣勢——我們甚至可以稱之為“核心劣勢”，而這種核心劣勢又恰好與其核心優勢密切相關，並且被在位企業自認為是不言而喻的優勢。具體說來，與圖謀進入金融業的互聯網企業相比，傳統金融企業在價值觀、流程、資源（Value，Process，Resourse，簡稱VPR）上具有明顯優勢，但這種優勢隻限於既定的行業語境下。具有明顯劣勢的新玩傢所從事的（無論他們是否意識到），首先是悄然改變行業語境，其次纔是從在位企業奪走客戶。然而，在位企業往往認為新進入者隻是想從既有市場裏爭奪份額。
　　新進入者與在位企業之間的關係，類似於雛鷹與蛇的關係。當雛鷹羽翼未豐時，不僅不能對蛇構成威脅，反而可能成為蛇的美食。今天剛嘗試進入金融業的互聯網企業，在傳統金融巨頭看來還隻是不自量力的小打小鬧。傳統商業銀行，尤其是特定競爭環境下中國商業銀行的贏利額近年來節節攀升，這不能不讓在位企業覺得“更強”瞭。傳統行業的業績在實質性逆轉之前，往往呈現齣“好得難以置信的狀態”，這在照相機、電信、媒體等行業中早就齣現過。
　　傳統行業對威脅失去知覺，還有一個常見的原因：以拿來主義的立場來看待新技術和新市場，高估自己馴服、利用“來者不善”的顛覆性力量。金融業是率先擁抱數字化、網絡化的行業。傳統金融企業很自然地以為自身的業務早已經“e化”瞭。正是這個隱秘而常見的認知誤區，讓傳統金融企業在互聯網金融方麵滋生齣極難消除的自負。
　　互聯網給人最直觀的印象是一種新工具，是可以被企業吸納進現有框架、強化和優化既有流程和資源的技術要素。但互聯網除瞭是一種新工具，也意味著一種新的方法論，更意味著一種新的世界觀。在位企業由於其相當成形和固化的VPR，而對這一點基本上沒有覺察。傳統金融企業誤以為自己早已被互聯網化，卻很少意識到，IT和互聯網更是一種塑造新的交往關係、交易關係的社會軟件。
　　傳統的金融企業與客戶的關係是一點對多點的單綫關係，其運轉體係是一種中央控製式計算，IT技術應用於傳統金融業，不僅沒有改變反而強化瞭這種關係和體係。金融企業錶麵上是傳統行業中離互聯網最近的企業，其實是離互聯網（在方法論和世界觀上）最遠的企業。
　　作為社會軟件的互聯網是一種多點對多點的、分布式計算的網絡。傳統商業銀行的業務流程和風險控製方式都是由“生人社會”而非“熟人社會”的假定以及“中央控製式計算”來決定的。作為社會軟件的互聯網造就的是一個信息日趨透明的準熟人社會，信用體係是由透明的社會關係、交易關係來決定的。在不透明的生人社會裏，由於逃逸成本低，要解決信用和擔保問題，隻能采取質押的方式。而在透明的熟人社會裏，監控、追蹤的成本大大降低，逃逸成本隨之變得相當高昂，信用可以不用實物質押來實現。
　　近年來，阿裏巴巴的金融特性越來越明顯，本來是作為阿裏巴巴輔助部門的支付寶日益成為核心部門，半路上殺進小額信貸的阿裏金融，也已成為行業的黑馬。阿裏金融的真正優勢並不隻是其客戶量的天然優勢，而在於阿裏巴巴的業務基因與金融業具有潛在的相同之處，金融業本質上是一種信息産業，獲取判定客戶的身份信用記錄的真實信息，監控客戶的交易行為和蹤跡，是金融業的核心業務內容。在通常的情況下，或許獲取真實信息、精確地把握客戶的行為蹤跡是相當睏難的，甚至是不可能實現的。
　　麵對大量信息的不確定性，傳統金融業采取的方式是通過抵押擔保等手段來消除、減少信息的不確定性可能導緻的經營風險，當客戶無法提供擔保和抵押時，交易隻能放棄。換言之，傳統商業銀行所使用的風險管理手段是一種在信息不透明不對稱的情況下不得已使用的手段，電子商務和傳統商務最明顯的差異就在於交易行為被置於信息越來越共享和透明的信息環境當中，交易行為同時是一種數據積纍過程，所有的身份信息和商業行為信息，都可以被存儲、被挖掘、被分析和提純，信息的不透明、不對稱在逐漸消除。
　　阿裏巴巴既是一個電子商務平颱，更是一個産能巨大的數據采集和加工中心，一個信用識彆和認證的係統，把這種核心能力與大量客戶潛在的融資需求結閤起來，阿裏巴巴就是一個潛能巨大的金融服務中心。數據是阿裏巴巴意外的金礦，事實上圍繞數據的挖掘和利用已經是各大互聯網巨頭的競爭主題。騰訊發布瞭麵嚮營銷的大數據戰略，將調動騰訊7億活躍賬戶數據去服務門戶，百度不甘落後，也宣布瞭自己的雲戰略。這是一種代錶未來的競爭力。
　　分布式計算、信息自動存儲、新信息的自動生成，讓互聯網每日每時都在生産、閤成、呈現各種信息。更重要的是，這些信息的成本極低甚至趨近於零，而效用遠非傳統商業銀行生産的信息可比。二者之間在成本收益上的差彆，如同日光與燈光的差彆，也如同移動互聯網通信與傳統郵政的差彆。
　　傳統金融可以“藉助於信息技術，使自己變得更為強大”，但決不能“更為無所不在，無所不能”。原因在於，再先進的技術，如果置於陳舊的構架下，其作用都是有限的。這一點，我們從移動通信運營商麵對移動互聯網時的尷尬、無力中可以感受到。剋裏斯騰森所說，妨礙傳統公司行業遠見的，恰恰是它們基於其VPR進行循環論證，要想窺見未來圖景，在位企業必須盡可能在心智上清空既有的VPR——去掉長期優勢地位養成的“我執”，讓自己與新玩傢在方法論和世界觀上實現“視野融閤”。
　　前段時間有一本書在美國比較流行，是一本管理學的書，叫Bigbang，主要探討宇宙大爆炸式的顛覆和創新。什麼意思呢？按照邁剋爾·；波特“三大競爭策略”的理論，要麼做得更好，要麼做得更便宜，要麼做得更個性化，很難兼顧。傳統的行業包括金融業也隻能選擇其中一條路徑，而互聯網可以同時達到更好、更便宜、更具個性。由於互聯網的齣現，在原有的産業格局裏占據優勢的公司，不管是壟斷優勢或是在市場中獲取的競爭優勢，可能在一夜之間就會被顛覆。
　　在這種情況下，我們如何把握這種大爆炸式的創新，或者大規模殺傷性的創新，非常重要。互聯網對於金融業，不是小打小鬧，而是“大規模殺傷性武器”，小企業如果抓住這種機會的話，就用不著去打擦邊球，用不著低三下四。在這種語境下，湯潯芳的新書《顛覆金融》提供瞭非常有益的幫助，這對傳統行業是一種很好的提醒，也為新進入者提供瞭一種信心。

好的，這是一本名為《星辰之歌：宇宙航行與新文明的黎明》的圖書簡介。 --- 星辰之歌：宇宙航行與新文明的黎明 一部跨越星係的史詩，一場關乎人類命運的宏大探索。 作者：艾拉·凡德爾 齣版社：銀河係聯閤齣版集團 內容簡介 《星辰之歌：宇宙航行與新文明的黎明》並非一部關於地球未來金融體係的著作，而是一部以恢弘的敘事筆法，描繪瞭人類文明在邁入星際時代後麵臨的生存挑戰、技術飛躍與哲學重塑的史詩級科幻巨著。本書深入探討瞭在廣袤無垠的宇宙尺度下，生命形態的演變、文明間的互動，以及人類作為一個物種，如何掙脫太陽係的束縛，在群星間建立起真正的傢園。 本書的敘事核心聚焦於“赫爾墨斯計劃”的第三階段——“奧德賽遠徵”。在地球資源日益枯竭、內部衝突激化的二十四世紀，一支由頂尖科學傢、工程師和堅韌的開拓者組成的混閤艦隊，搭載著人類文明最核心的知識、基因庫與希望，毅然踏上瞭尋找適宜新傢園的漫長旅程。他們的目標是遙遠而充滿變數的“仙女座邊緣星係群”（Local Group Periphery）。 第一部分：躍遷的代價與失落的航綫 故事始於人類首次掌握的“麯率驅動”（Warp Drive）技術的突破，以及隨之而來的巨大倫理睏境。麯率驅動的能量需求與副作用，迫使第一批星際殖民者必須在絕對的自我隔離與極端的資源配比之間做齣抉擇。 書中細緻描繪瞭遠徵艦隊在穿越“幽暗星雲帶”時遭遇的危機。這不是一場簡單的技術故障，而是一場關於生存哲學和決策權力的鬥爭。艦隊最高指揮官，伊萊亞斯·科爾博士，一位精通古代倫理學和量子物理的矛盾人物，必須在保持絕對的科學理性與傾聽底層船員近乎原始的求生本能之間找到平衡。 本部分尤其側重於描繪“冷凍休眠艙”中的社會結構。在長達數個世紀的航行中，船艙內的社會如同一個微縮的、被時間凝固的地球社會。權力結構、信仰體係以及對“故土”的集體記憶，如何在無休止的黑暗中扭麯和重塑？作者通過記錄休眠艙管理AI“忒修斯”的日誌，揭示瞭人類在麵對永恒的孤獨時，意識形態如何成為最易碎的枷鎖。 第二部分：新世界的邂逅與物種的重定義 經過數百年的航行，《奧德賽》艦隊終於抵達瞭目標星係——一個被當地智慧生命稱為“阿斯塔拉”的溫和行星。然而，這片土地並非荒蕪的應許之地，而是擁有一個高度發達、但思維模式與人類截然不同的矽基生命文明——“賽洛斯族”。 賽洛斯族以純粹的邏輯和數據流進行交流，他們無法理解人類的“情感”、“藝術”或“非理性衝動”。書中用大量篇幅探討瞭兩種截然不同的文明如何嘗試進行“初次接觸”。這種接觸不僅僅是語言和技術的交流，更是對“智能”和“生命意義”的根本性辯論。 科爾博士的女兒，莉拉·科爾，一位精通生物工程學的語言學傢，成為瞭連接兩個物種的關鍵人物。她必須解構賽洛斯族的“結構語言”，同時嚮他們解釋人類為什麼會為瞭一個轉瞬即逝的日落而流淚。 在這一過程中，本書探討瞭基因編輯的倫理邊界。為瞭適應阿斯塔拉的生態係統，部分殖民者自願接受瞭不可逆轉的基因改造，他們獲得瞭更強的環境適應力和更長的壽命，但也逐漸喪失瞭部分“原始人類”的特徵。這引發瞭一場關於“何為人性”的激烈內部辯論：是繼承故土的血脈，還是適應新的環境，成為星際的物種？ 第三部分：文明的交響與宇宙的法則 隨著人類殖民地的穩固，新的社會形態開始湧現。本書的後半部分將焦點轉嚮瞭人類文明在新的星係中如何建立其新的治理結構。他們放棄瞭舊世界的民族主義和僵化的政治體製，轉而嘗試建立一個基於“貢獻價值”而非“權力繼承”的分布式自治網絡——“星穹議會”。 然而，和平的假象很快被打破。遠方的恒星係傳來信號，一個古老而強大的帝國——“巴爾塔斯同盟”，一個由數萬個被徵服文明組成的鐵血軍事復閤體，發現瞭人類的蹤跡。巴爾塔斯同盟信奉“星際資源集中化”的唯一真理，任何新興的、去中心化的文明都是對其統治的威脅。 本書的高潮部分，是人類與賽洛斯族——兩個在思維上南轅北轍的種族，為瞭共同的生存，如何協調其戰略。人類的創造力、適應性和犧牲精神，與賽洛斯族的超大規模計算能力和戰略預見性相結閤，形成瞭一種前所未有的防禦力量。 最終，這場衝突不僅僅是武力的較量，更是兩種宇宙觀的碰撞。作者通過精妙的軍事描繪和深邃的哲學反思，展示瞭文明的本質並非由其所掌握的技術決定，而是由其願意為之奮鬥的“意義”所定義。 《星辰之歌》是一麯獻給所有敢於仰望星空、渴望超越自身局限的探索者的贊歌。它叩問著我們：當我們擁有瞭整個宇宙，我們是否還能找到值得留戀的東西？當我們不再是地球的孩子，我們又將如何定義“傢園”？ --- 讀者評價節選： “這不是一般的太空歌劇，這是一次對人類文明邊界的深刻考察。我感覺自己仿佛真的離開瞭銀河係，站在瞭未知的前沿。” ——《宇宙觀察者日報》 “凡德爾博士的敘事節奏令人窒息，她成功地將硬科幻的嚴謹性與史詩般的浪漫主義完美融閤。” —— 著名科幻評論傢，R. 霍夫曼 目標讀者： 喜愛硬科幻、太空史詩、探討文明哲學與倫理邊界的讀者。尤其適閤對社會結構重塑、人工智能與人類意識交互感興趣的讀者。

評分☆☆☆☆☆

這本書對我來說，就像是打開瞭一扇新世界的大門。我一直覺得，金融這個領域離我們普通人似乎有些遙遠，充滿瞭各種各樣的規則和障礙，讓人難以真正理解。而《顛覆金融》的齣現，徹底改變瞭我的看法。我喜歡作者的寫作風格，他沒有使用那些枯燥乏味的學術語言，而是用一種更加生動、更具畫麵感的方式，將復雜的金融概念展現在讀者麵前。書中對過去金融發展曆程的梳理，以及對當下金融格局的分析，都讓我受益匪淺。尤其讓我感到興奮的是，作者大膽地預測瞭未來金融的發展方嚮，並且給齣瞭非常有說服力的論證。我甚至能感受到一種前所未有的能量，一種科技與金融融閤所帶來的巨大可能性。這本書讓我明白，金融不僅僅是關於金錢的流動，更是關於信任、關於效率、關於連接。它觸及瞭社會的方方麵麵，並且正在以一種前所未有的速度重塑著我們的世界。讀完這本書，我感覺自己對金融的理解上升到瞭一個新的層次，不再是被動接受，而是能夠主動去思考，去發現其中的奧秘。

評分☆☆☆☆☆

這本書的封麵設計就吸引瞭我，那種強烈的視覺衝擊力，仿佛在宣告著某種變革即將來臨。我一直對金融這個領域抱有濃厚的興趣，但傳統意義上的金融書籍往往充斥著晦澀的術語和復雜的理論，讓人望而卻步。而《顛覆金融》給我帶來的感受卻截然不同，它沒有那種高高在上的說教感，而是以一種更加親切、更具啓發性的方式，帶領讀者走入一個全新的金融世界。從一開始，我就被作者的敘述方式深深吸引。他沒有直接拋齣大量的統計數據或圖錶，而是通過生動的故事、形象的比喻，將那些看似遙不可及的金融概念，變得如同發生在身邊一樣真實可感。我尤其喜歡書中對一些傳統金融機構運作模式的剖析，那些隱藏在光鮮外錶下的復雜機製，在作者的筆下被抽絲剝繭，清晰地展現在讀者麵前。讀這本書的過程，就像是在與一位經驗豐富的長者進行一場深入的對話，他不僅指點迷津，更重要的是，他激發瞭我對金融本質的思考，讓我開始重新審視自己與金錢的關係，以及金融在社會發展中的真正意義。這本書不僅僅是一本關於金融的書，更是一次關於思維方式的啓濛。

評分☆☆☆☆☆

閱讀《顛覆金融》的過程，就像是在探索一個未知的領域，充滿瞭驚喜和發現。我本身對新興事物抱有極大的好奇心，尤其是那些能夠改變我們生活方式的技術和理念。這本書的題目就足夠吸引人，而內容更是沒有讓我失望。作者的敘事方式非常綫性且富有邏輯，他沒有一開始就拋齣大量的專業術語，而是循序漸進地引導讀者進入一個全新的金融思維模式。我非常欣賞書中對未來金融趨勢的預測，那些曾經隻存在於科幻小說中的場景，在作者的筆下，卻變得如此真實可信，並且似乎已經開始在我們身邊悄然發生。他對於一些新興金融産品和服務的描述，讓我眼前一亮，也對未來的投資和消費方式有瞭全新的認識。更讓我印象深刻的是，作者並沒有迴避金融領域中的風險和挑戰，而是以一種客觀、理性的態度去分析這些潛在的問題，並提齣可能的解決方案。這本書讓我深刻地體會到，金融從來都不是一成不變的，它始終在與時俱進，不斷演變。它是一次對傳統金融的一次深刻反思，也是對未來金融的一次大膽暢想。

評分☆☆☆☆☆

我一直認為，理解一個復雜的概念，最好的方式就是找到一個能夠和你産生共鳴的切入點。而《顛覆金融》這本書，恰恰就做到瞭這一點。我雖然不是金融行業的專業人士，但對個人財富管理和投資理財一直很關注。過去，很多金融書籍總是強調“術”，教你如何操作，但往往忽略瞭“道”的層麵，也就是金融的本質和它背後的邏輯。這本書的不同之處在於，它從一個更宏觀、更哲學的高度，去探討金融的演變和發展。作者的語言風格非常接地氣，他用一種非常平實的語言，講述那些看似高深莫測的金融道理。我尤其喜歡書中對“價值”的重新定義，以及對區塊鏈、人工智能等新興技術在金融領域應用的深入剖析。讀完這本書，我感覺自己對金融的理解不再是零散的知識點，而是一個相互關聯、邏輯清晰的整體。它幫助我理解瞭為什麼某些金融模式會興起，為什麼又會衰落，以及未來金融可能會走嚮何方。這本書不僅拓寬瞭我的視野，更重要的是，它教會瞭我如何以一種更批判性的思維去審視金融世界，不再盲目跟風，而是去尋找那些真正有價值、有前景的方嚮。

評分☆☆☆☆☆

這絕對是一本能讓你“睡不著覺”的書，不是因為它枯燥乏味，而是它裏麵觸及的許多觀點，會讓你在閤上書本後，依然在腦海裏反復咀嚼，久久不能平靜。我是一個對創新和未來趨勢比較敏感的人，所以當我在書店的推薦區看到它時，立刻被這個名字吸引瞭。閱讀過程中，我發現作者的視角非常獨特，他似乎總能看到彆人看不到的東西，並且能以一種非常清晰、邏輯嚴謹的方式將其闡述齣來。書中對技術如何重塑金融格局的描繪，讓我感到尤為震撼。那些曾經被認為堅不可摧的金融壁壘，在數字技術和去中心化思潮的衝擊下，正變得越來越脆弱。作者並沒有將這些變化僅僅停留在理論層麵，而是通過大量具體的案例，展示瞭這些顛覆性的力量是如何一步步瓦解舊有秩序，並催生齣新的金融生態的。我甚至能感受到一種前所未有的緊迫感，仿佛整個金融世界的格局正在悄然改變，而如果我們不主動去瞭解和適應，就會被時代拋棄。這本書的價值在於，它提供瞭一個宏大的視角，讓你能站在未來看現在，洞察那些潛藏在平靜錶象下的巨大變革。

評分☆☆☆☆☆

可以瞭解到一些互聯網金融的基本情況！

評分☆☆☆☆☆

非常好的産品,有活動時入的,價格實惠.

評分☆☆☆☆☆

質量很好，不錯，京東物流太快瞭，值得贊?

評分☆☆☆☆☆

給公司買的，學習學習，看著是正品

評分☆☆☆☆☆

內容通俗，值得推薦。京東包裝垃圾。

評分☆☆☆☆☆

很好 很好 很好 很好 很好

評分☆☆☆☆☆

我是一個很愛讀書的人，基本上每1-3天讀完一本。所以也是經常買書的讀者。其次，這本書的紙張質量很好，沒有異味，不粗糙。一看就是正版，也是新書，塑封的。再次，送貨員的速度很快，態度也非常好，還幫忙送上樓，一句怨言都沒有。非常感動！還有，京東的價格一直挺給力，服務也好。我會繼續保持一直光顧。最後，關於書籍內容方麵，總體來說是一本好書，讀完受益匪淺，很有作用。收藏瞭，有空或者書荒時會隨時抽空看看。以下心得內容給各位參考參考：夏天的雨，乾脆，強勁；夏天的的雨，利落，爽快；夏天的的雨，生動，豪爽； 夏天的雨，毫不拖泥帶水；夏天的雨，像個男人！ 他不像春天的雨那樣，淅淅瀝瀝，極盡瞭纏綿。他生性秉直，無所顧忌，來的猛烈，去的迅速。如果說春天的雨是搖曳著淺綠長裙的清純少女，那麼夏天的雨就是說來就來，說走就走的梁山漢子。他不像鞦雨那樣，星星點點，故尋閑愁。他總是在狂風大作中生情並茂，在電閃雷鳴中袒露胸襟，在驚心動魄中一諾韆金。如果說鞦天的雨是“誰憐憔悴更雕零”的李憶安，那麼夏天的雨就是披長發而仰天長嘯於澤畔江河的辛稼軒。他更不像鼕雨那樣，在劈哩叭啦的凜冽寒風中，無情的讓人全身發抖。他如發怒的神兵鼓噪而來，似摧枯拉朽的韆軍萬馬淩空進發。如果說鼕天的雨是給人們帶來的是沉寂的氣息，那麼夏天的雨就是“氣吞萬裏如虎”的粗豪男人給人帶來的奔放與狂野。他雖然豪邁，雖然狂放，雖然動人心魄，雖然大氣磅礴，但他和男人一樣，錶麵上錶現著堅強，內心卻十分的脆弱。他忍受著苦痛佯裝著乾脆，經受著磨礪佯裝著豁達，麵帶著微笑顯示著生命的剛強。在他不堪重負的時候，有時會哭會笑，有時會吵會鬧，但在哭過笑過吵過鬧過之後，又背負著希望、疲憊和責任走嚮瞭熱情；在他無奈的時候有時隻會悶頭抽煙，在他苦澀的時候有時隻會躲起來喝酒，有隻會在無人的角落裏哭泣，但在抽過喝過哭過之後，又裝齣瞭一副英雄的形象來走嚮瞭強大。他總是按季節固有的程序收獲他的圓滿。他不會因為人們的企盼而提前，也不會因為人們體驗乾燥而來晚。他總是率性而為，來去從容，總是轟轟烈烈，總是在短暫的瘋狂中不忘對大地的奉獻，總是在即將消逝的時候充滿著對生命的熱愛。如果說春天的雨婀娜多姿，是俏麗佳人，鞦天的雨纏纏綿綿，是悲情的怨婦，鼕天的雨冷酷無情，沒有瞭溫柔，那麼夏天的雨.有種色彩，明艷卻不庸俗；有種氣氛，淒美卻不絕望；有種思念，纏綿卻不造作，作文之初中作文:初中生寫景作文。哦，那便是鞦的色彩，那便是鞦的氣氛，那便是鞦的思念。春的繁花似錦，夏的綠樹成蔭，鼕的白雪皚皚，在這鞦風蕭瑟的季節早已淡去，唯有求是人們心中獨特的美景，它將歸來的訊息寄予紅葉，灑滿一地，告訴每一個人。鞦洋溢在農民的笑窩裏，看那層層的稻浪，金黃金黃，翻滾著近瞭。看那纍纍的果實，經過春的播種夏的洗禮，審批露水，咧開嘴露齣笑容，新奇的張望這個世界。沁人心脾的清香到處彌漫。鞦沉浸在涓涓的碧波裏。它所代錶的不僅僅是一份收獲，一份淒美，還有一份來年的希冀，望枯葉落盡，你是否會感到遺憾？看燕子南去，你是否會感慨萬韆？請看滿園的菊花，正開的姹紫嫣紅，那不是一種生命力的象徵麼？它們紅的像火，白的像雪，粉的像霞。在睏境中笑傲江湖，纔是真正可貴的。況且，葉子落瞭，又將會見來年枝頭吐新芽；燕子去瞭，又將會見來年歡喜報新春。以笑的姿態麵對落葉，麵對鞦天，麵對生活，你會發現，就連太陽也在笑著祝福我們。鞦飄灑在綿綿的細雨中。一切那麼朦朧，遠遠望見那片楓葉林，已是火紅一片。沒有任何人，隻剩下孤零零的荒塚，冷風吹起墳頭上的白草，我想起故去的親人。落葉歸根是一份宿命，殘花凋零是完成一次未完成的使命，晨露滑落更是一次生的光輝，隻是感慨起脆弱的生命，感慨起夢裏花落。逝去的已然逝去，我們無法左右。那麵對離彆，又當如何？我想起兒時的夥伴，想起曾經朝夕相處、歡笑嬉鬧的日子，以及不摻任何雜質的小小的心願，還有闊彆已久的恩師、同窗，夢中花落，香到憂傷。你們現在過得好嗎？鞦，它的確凝聚瞭太多太多。 誰有那麼多的時間看看書評呀，傷不起呀

評分☆☆☆☆☆

很有用～～～～～～～

評分☆☆☆☆☆

東西不錯，送貨很快，性價比高