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內容簡介

　　互聯網金融蓬勃興起，深刻地影響瞭我們的生活方式，其“普惠金融”、“民主金融”的特點，給每個人帶來瞭無限的發展機遇。那麼，什麼是互聯網金融，它都具備哪些運營模式，我們應該怎樣從互聯網金融中發掘商機，互聯網金融的未來發展趨勢又會怎樣？這些問題將在本書中獲得一一解答。
　　《一本書讀懂互聯網金融》共分為三個部分，邏輯層次清晰，內容上層層推進，先從宏觀上敘述瞭互聯網金融的概念，接著重點闡述瞭互聯網金融的6大運營模式，最後分析瞭互聯網金融的未來發展趨勢。在內容描述上，注重事理結閤，深入淺齣，確保讀者一看就懂，而且達到靈活運用。因此，本書是讀者朋友學習互聯網金融的必備入門讀物，也是拓展互聯網金融視野、實現知識水平晉級的難得書籍。

作者簡介

　　高鼕月，知名商業銀行對公客戶經理，獨立齣版人。長期服務於知名世界五百強企業、互聯網公司、電商平颱、第三方支付公司，專注於電子商務、互聯網金融、信息安全、雲計算與大數據、車聯網、互聯網（智能）汽車、移動互聯網等行業發展的研究。

精彩書評

　　★互聯網的金融業務發展也算是一個新事物，所以過去的政策、監管、調控，各個方麵不能完全適應，需要進一步完善。但整個來講金融業的政策是鼓勵科技的應用，因此也是要跟上時代與科技的腳步。
　　——央行行長 周小川

　　★互聯網保險有利於降低交易成本，提高保險服務效率，促進市場差異化競爭和行業轉型升級，與傳統保險更多地為互補融閤關係，有利於推動市場創新。
　　——保監會主席 項俊波

　　★未來的金融其實有兩大機會，一個是金融互聯網，金融行業走嚮互聯網；第二個是互聯網金融，純粹的外行領導。其實，很多行業的創新都是外行進來纔有這樣的創新。金融行業也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革。……如果銀行不改變，我們改變銀行！
　　——阿裏巴巴董事局主席 馬雲

　　★之前類似互聯網金融的東西是什麼呢？比較貼切的就是能源或者是電的齣現，沒有電之前有沒有金融？沒有電之前有沒有娛樂？有沒有媒體？有瞭電以後對每個行業有什麼改進？是顛覆性還是改良性？如果從這個角度去思考的話，一部分是有顛覆性的，一部分是可以改良的。
　　——騰訊董事會主席 馬化騰

　　★金融産業確實有效率不夠高的地方，互聯網非常適閤起到一些替代作用的地方，兩者非常適閤閤作。各種各樣的金融機構、證券、基金都在考慮要和互聯網公司閤作，或者自己做個互聯網金融或金融互聯網。……很多的行業用互聯網思維再做一遍，會比美國傳統行業的做法更有效，更對消費者有利，更為這個社會進步有利。
　　——百度CEO 李彥宏

目錄

上篇 互聯網金融的興起
第一章　初識互聯網金融
第一節 什麼是互聯網金融
第二節 國內外互聯網金融的現狀
第三節 互聯網金融的商機
第四節 普惠金融
第二章　金融業的變革
第一節 比特幣的啓示
第二節 餘額寶與銀行“錢荒”
第三節 金融業“互聯網化”
中篇 互聯網金融的模式
第三章　第三方支付
第一節 支付寶的小夥伴們
第二節 第三方支付的利與弊
第三節 群雄逐鹿支付領域
第四節 第三方支付的未來
第四章　信息化金融機構
第一節 金融信息化
第二節 涉足電子商務
第三節 銀行走嚮混業經營
第四節 網絡銀行與手機銀行
第五節 金融信息化的風險防範
第五章　P2P網貸
第一節 P2P網貸的興起
第二節 中小微企業告彆“貸款難”
第三節 P2P網貸的風險
第四節 P2P網貸的發展趨勢
第六章　大數據金融
第一節 互聯網金融的核心
第二節 大數據金融的風險分析
第三節 大數據金融的未來
第七章　眾籌模式
第一節 草根創業者的福音
第二節 如何提高眾籌的成功率
第三節 眾籌的風險防範
第八章　互聯網金融門戶
第一節 初識互聯網金融門戶
第二節 互聯網金融門戶的分類
第三節 互聯網金融門戶的風險
第四節 互聯網金融門戶的發展趨勢
下篇 互聯網金融的未來
第九章　重構金融生態環境
第一節 傳統金融生態環境的尷尬
第二節 互聯網金融的顛覆性
第三節 重塑金融文化
第十章　互聯網金融的風險策略
第一節 常見的互聯網金融風險
第二節 加強互聯網金融監管
第三節 滿足安全與便捷的雙重訴求
第十一章　互聯網金融的發展前景
第一節 未來的錢是什麼樣子
第二節 互聯網金融的O2O
第三節 移動互聯網金融是一片藍海
附錄一　阿裏巴巴的金融格局
附錄二　互聯網金融相關法律法規
附錄三　社會名人談互聯網金融
後記

精彩書摘

　　餘額寶與銀行“錢荒”
　　2013年6月13日，阿裏巴巴旗下的支付寶聯閤天弘基金，共同推齣一項一項餘額增值服務，即“餘額寶”。通過餘額寶，用戶可以把沉澱在支付寶裏的資金轉入餘額寶，獲得遠遠高於活期存款的利率；用戶不僅能夠獲得更多的收益，還能隨時進行消費支付和轉齣，比如說，在支付寶網站內，用戶可以直接購買基金等理財産品，餘額寶內的資金還能隨時用於網上購物、支付寶轉賬等支付功能。
　　用戶在通過網銀、支付寶將資金轉入餘額寶後，會在第二個工作日由天弘基金公司進行份額確認，並對已確認的份額計算收益。餘額寶從實質上來說，屬於貨幣基金，與其他高收益理財而言，具有低收益、低風險等特點，但要相對於銀行活期存款來說，餘額寶就屬於典型的高收益瞭，同時從理論上來說，收益與風險成正比，因而也會有一定風險。
　　截至2014年4月，餘額寶規模為5413億元，為客戶纍計實現收益75億元，天弘基金也一舉成為國內最大的基金管理公司。那麼，餘額寶在為客戶帶來顯著收益的同時，其本身具備哪些風險呢？具體如下：
　　一、貨幣市場風險。
　　貨幣型基金的收益並不固定，會受到貨幣市場波動的影響，餘額寶也是如此。舉例來說，餘額寶上綫初期，7日年化收益率在6%~7%之間，甚至遠遠高於銀行的定期存款利率；之後，餘額寶的收益率逐漸下降，先是低於6%，然後低於5%，如今，餘額寶的7日年化收益率為4.182%。該收益率未來是漲、是跌，還是維持原狀，需要視貨幣市場供求情況來定。
　　二、與銀行競爭的風險。
　　支付寶推齣餘額寶，本意是為瞭把用戶閑散的活期存款吸引到餘額寶中，從而方便用戶在淘寶購物的同時，還能獲得可觀的收益，以提升用戶的粘度。然而，餘額寶上下以來，其遠高於銀行同類業務的收益率，引起瞭很多人的注意，甚至很多客戶將原先放在銀行賬戶裏的存款，轉入餘額寶，這在一定程度上危及瞭銀行儲蓄業務的開展，損害瞭銀行的利益。於是，銀行發起瞭同餘額寶爭奪客戶的競爭。實際上，餘額寶收益率變低，一個重要原因是，銀行紛紛推齣收益更高的理財産品，進而一定程度上衝擊瞭餘額寶的收益率。
　　三、糾紛風險。
　　餘額寶作為一種貨幣型基金，是具有一定投資風險的。但很多用戶將資金轉入餘額寶時，並不太清楚這種風險；因此，一旦用戶因收益同餘額寶發生爭執，法律糾紛將很難避免，由此引發的影響也很難估計。
　　四、在監管方麵。
　　按照央行對第三方支付平颱的管理規定，支付寶餘額可以購買協議存款，但能否購買基金尚無明確的規定。在實際操作中，餘額寶藉助天弘基金進行基金銷售的做法，是在打現有法律的擦邊球。一旦監管部門發難，餘額寶的做法將麵臨不確定性。
　　對於餘額寶的前途，2014年3月，央行錶示，不會取締餘額寶，對餘額寶等金融業務的監管政策會更加完善；對互聯網金融，第一要鼓勵創新和發展，第二要推動金融市場改革，擴大金融供給，第三是要規範監管，尤其對於餘額寶這種跨部門交叉性産品，需要協調監管。
　　另外，我國證監會也錶示，餘額寶是支付寶給用戶提供的一項便捷性賬戶增值服務，本質上屬於第三方支付業務與貨幣市場基金産品的組閤創新。在餘額寶業務模式下，支付寶不參與基金銷售業務，也不介入基金投資運作，僅發揮互聯網客戶導入的作用，餘額寶是我國利率市場化和互聯網快速發展的産物。為瞭更好地促進餘額寶等互聯網基金的健康穩定發展，證監會正研究製定進一步加強貨幣市場基金風險管理和互聯網銷售基金監管的有關規則。
　　可見，從我國政策層麵來看，餘額寶作為互聯網金融的重大創新，是受到國傢政策支持的。那麼，這對傳統銀行有什麼樣影響呢？
　　眾所周知，在2013年，我國多傢銀行發生瞭“錢荒”。所謂錢荒，是由於貨幣流通領域內，貨幣相對不足而引發的一種結構性短缺的金融現象。比如，在餘額寶上綫的同時，即2013年6月，我國多傢大型商業銀行加入藉錢大軍，“錢荒”進一步升級。
　　然而，與銀行“錢荒”形成鮮明對比的是，餘額寶規模持續快速增加，各種P2P網貸紛紛湧現、急劇開展放貸業務，總體上來看，互聯網金融並“不差錢兒”。事後，雖然銀行“錢荒”暫且告一段落，但銀行“錢荒”卻影響深遠。那麼，銀行為什麼會齣現“錢荒”呢？
　　據分析，主要是四個原因，一個是我國近期的熱錢流齣較多，導緻國內資金相對短缺；二是國內大量資金轉化為産業項目，導緻投資資金沉澱過多而流動不足；三是影子銀行[ “影子銀行”的概念，誕生於2007年美國的美聯儲年度會議。影子銀行主要指遊離於銀行監管體係之外、可能引發係統性風險和監管套利等問題的信用中介體係，它包括投資銀行、對衝基金、貨幣市場基金、債券、保險公司、結構性投資工具等非銀行金融機構。]過快發展，又由於利率沒有市場化，各銀行都在炒作理財産品，加大瞭信托公司的運營量，導緻銀行對資金的需求過多過旺，從而産生“錢荒”；四是貨幣超發受限，市場上貨幣流通量不足，據統計，截至2013年，我國超發貨幣量相當於世界一半，是美國的1.7倍，這導緻物價上漲，尤其是房價高幅度增長，抑製瞭其他行業的正常發展，影響瞭資金在全社會層麵的流通，造成貨幣結構性失衡。
　　無論怎樣，一方麵是互聯網金融蓬勃發展，另一方麵是傳統銀行大麵積上演“錢荒”，這在很大程度上加大瞭銀行對互聯網金融的關注力度，加速瞭傳統銀行業全麵融入互聯網金融的進程。
　　支付寶的小夥伴們
　　提起支付寶，相信每一個有過網購經曆的人，都不會陌生。支付寶由阿裏巴巴推齣，最早是為瞭解決淘寶網中買傢和買傢電子商務中的支付結算問題而研發。2003年10月18日，淘寶網首次推齣支付寶服務；2004年12月，支付寶從淘寶網分拆獨立，逐漸嚮更多的閤作方提供支付服務。目前，支付寶公司旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩大品牌，並已發展成為中國最大的第三方支付平颱，全球最大的移動支付廠商。
　　可以說，支付寶誕生的原因很簡單，是為瞭解決電子商務中買賣雙方的信任問題，以及由此而影響到電子商務中的關鍵環節——支付結算。正是因為有瞭支付寶，在很大程度上約束瞭買賣雙方不守信的行為、保障瞭交易的正常進行，纔促進瞭我國電子商務的迅速發展。
　　那麼，在電子商務環境下，第三方支付功能是怎樣實現的呢？原來，第三方機構與各主要銀行之間簽訂有關協議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換和相關信息確認。這樣，第三方機構就能實現在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者商傢之間建立一個支付的流程。
　　我們不妨仍以支付寶為例，來看一下第三方支付的支付流程。通常來說，第三方支付包括6個步驟，具體如下：
　　第一步，買方在電子商務網站上，如淘寶、天貓等，選購商品，最後決定購買，買賣雙方在網上達成交易意嚮。
　　第二步，買方選擇利用第三方作為交易中介，並用信用卡或網銀將貨款劃到第三方賬戶。
　　第三步，第三方支付平颱將買方已經付款的消息通知賣方，並要求賣方在規定時間內發貨。
　　第四步，賣方收到通知後按照訂單發貨。
　　第五步，買方收到貨物並驗證後通知第三方。
　　第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入賣方賬戶中，交易完成。
　　目前，我國的第三方支付存在兩大模式，一種是自身有電子商務平颱的第三方支付，如支付寶、財付通等；另一種是獨立第三方支付，如銀聯支付、拉卡拉、塊錢等，該支付平颱沒有自己的電商網站，僅提供專業化的第三方支付服務。
　　我國現在的第三方支付産品，主要有支付寶、PayPal、拉卡拉、財付通、快錢、百付寶、網易寶、網銀在綫等品牌。其中，在歐美國傢最為流行的第三方支付是成立於1998年的PayPal，其母公司為全球著名電子商務在綫交易平颱eBay，如今，PayPal已在全球190個國傢和地區支持多達24種貨幣進行在綫交易。
　　拉卡拉則成立於2005年，與支付寶均為首批獲得央行頒發《支付業務許可證》的第三方支付公司。拉卡拉屬於聯想控股成員企業，目前已發展為我國最大的綫下支付公司，緻力於發展便民金融服務，如信用卡還款、水電煤繳費、手機充值、購買機票、公益捐款等。
　　財付通成立於2005年，是由騰訊公司創辦的第三方在綫支付平颱。財付通與騰訊旗下的拍拍網、易迅網、QQ有著很好的融閤；目前，按交易額來計算，財付通在我國第三方支付的陣營中，排名第二，份額為20%，僅次於阿裏巴巴的支付寶。
　　快錢也成立於2005年，其具備賬戶充值、賬戶提現、支付服務、退款功能、網上付款等。在使用中，用戶可以通過銀行卡、銀行賬戶、網銀轉賬或綫下充值等方式，為自己的快錢賬戶充值，充值完成後即可用賬戶內的資金進行在綫支付；用戶可以將快錢賬戶內的資金提取到銀行賬戶中；提供電子收付款平颱；接入快錢支付服務的商傢，可以通過退款功能實現對消費者的退款操作；用戶可以通過快錢賬戶，在綫把貨款支付給收款方。
　　百付寶成立於2008年，由全球最大的中文搜索引擎公司百度創辦。用戶使用百付寶的操作流程為：買傢選擇要購買的商品，並填寫相關信息，核對無誤後，選擇購買，使用百付寶賬戶內的餘額付款，並輸入支付密碼，提示“支付成功”。
　　網易寶由網易公司推齣，其服務內容包括賬戶充值、在綫支付、賬戶提現、退款功能、賬戶查詢等；網銀在綫成立於2003年，緻力於提供網上安全支付服務。
　　截至2013年7月6日，我國央行已先後分7批頒發第三方支付牌照，纍計有250傢第三方支付企業獲得牌照，從而經營第三方支付業務。其中，第一批獲得第三方支付牌照的企業有支付寶、銀聯商務、財付通、快錢等，於2011年5月18日首批發放牌照。這意味著，早期第三方支付企業，如支付寶等，在進行若乾年“野蠻生長”後，正在統一納入國傢的規範監管體係，這對促進第三方支付的健康發展、保障廣大用戶閤法權益方麵，有著積極的作用。
　　網絡銀行與手機銀行
　　如今，網絡銀行與手機銀行已經逐漸成為人們生活中熟悉的概念，並在很大程度上便利瞭我們的生活。那麼，究竟什麼是網絡銀行與手機銀行呢？我們接下來進行一一闡釋，從而加深對網絡銀行與手機銀行的認識。
　　一、網絡銀行。
　　網絡銀行還被稱為網上銀行，英文名為Electronic Bank，簡稱E-bank，它包含兩層含義。一方麵，網絡銀行是一個機構概念，指通過信息網絡開辦業務的銀行；另一方麵，網絡銀行是一個業務概念，指銀行通過信息網絡提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。
　　作為第一個概念，網絡銀行還被稱為虛擬銀行，與實體銀行不同的是，網絡銀行不需要實體營業網點，可以在網絡上辦理一係列金融業務，如今，很多銀行均已開通瞭自己的網絡銀行，客戶隻需在電腦上登陸網絡銀行，就可以足不齣戶辦理一係列金融業務。目前，我國的網絡銀行一般是實體銀行機構在網絡上開設的虛擬銀行櫃颱，那種完全依賴於互聯網、無形的純網絡銀行，沒有實際的櫃颱，這種網上銀行一般隻有一個辦公地址，沒有分支機構，也沒有營業網點，采用互聯網等高科技服務手段與客戶建立密切的聯係，並提供全方位的金融服務，我們以美國第一安全網絡銀行[ 美國第一安全網絡銀行，簡稱SFNB，全稱為Security First Network Bank，成立於1995年10月。]為例，該行是美國成立的第一傢無營業網點的虛擬網上銀行，它的營業廳就是網頁畫麵，銀行的員工在創建時隻有19人，主要工作是進行網絡維護與管理。
　　現在，純網絡銀行在我國尚未齣現，但從長遠來看，隻要相關法律法規完善、有安全便捷的技術支撐，純網絡銀行的齣現將成為一個大趨勢。
　　網絡銀行的第二個概念，也是我們在生活中常用到的一個概念。在這裏，網絡銀行指一種離櫃的、在綫的金融服務。銀行可以利用Internet技術，通過Internet嚮客戶提供開戶、查詢、對帳、轉帳、信貸、網上證劵、投資理財等金融服務項目，使客戶可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
　　由於網絡銀行不受時間、空間的限製，用戶隻要使用賬戶、密碼、驗證碼，以及U盾等客戶端設備，網絡銀行便可以在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyway），包括查詢、轉賬、理財等服務方式，為客戶提供金融服務。基於此，網絡銀行還常被稱為“3A銀行”。
　　那麼，與傳統銀行業務相比，網絡銀行具備什麼樣的優勢呢？
　　1. 大大降低銀行經營成本，有效提高銀行的盈利能力。
　　銀行開飯網絡銀行業務，可以充分利用網絡資源，不需要設置實體的分支機構或營業網點，便可以開展金融服務，不僅減少瞭人力成本，還提高瞭銀行的服務效率。比如說，在傳統銀行服務中，假如客戶要親自到銀行櫃颱辦理金融業務，對客戶來說，需要花費較多的時間、金錢成本；對銀行而言，由於實體網點櫃颱數量的限製，使得一些轉賬、儲蓄、支付結算等較簡單的金融業務，占去瞭銀行較多的工作時間，不利於銀行開拓高增值業務。
　　采用網絡銀行後，客戶可以在網上銀行中快捷地辦理一係列金融業務，有利於降低銀行的經營成本，並使銀行從日常簡單業務中抽齣精力，緻力於拓展高增值業務，從而增強銀行的盈利能力。
　　2.沒有時空限製，有利於擴大客戶群體。
　　在網絡銀行的服務中，隻要用戶能夠上網，便可以突破時間、空間的限製，隨時隨地可以辦理銀行業務，這為客戶帶來很大的便利，既有利於吸引和保留優質客戶，還能主動擴大客戶群，開闢新的利潤來源。
　　3. 有利於服務創新，嚮客戶提供多種類、個性化的金融服務。
　　通過網絡銀行，將更加利於銀行實現混業經營，包括在網上銀行中提供豐富的證券、保險等金融産品，這樣的話，客戶不僅可以在網絡銀行中的辦理銀行業務，還能方便地進行網上投資與理財，從而為客戶提供個性化的金融服務，增強客戶的粘性。
　　總之，網絡銀行的發展，將主要取決於兩個要素，一個是安全性，另一個是便捷性。可以說，缺乏安全性，不能保護賬戶與資金的安全，用戶將不敢使用網絡銀行；缺乏便捷性，用戶將難以操作網絡銀行，也不便於網絡銀行的普及使用。在這兩個方麵，銀行、IT企業等均在進行不斷的探索，國傢層麵也在完善相應的技術規範。所以，基於網絡銀行的一係列優勢，從長遠來看，網絡銀行將會在我國銀行體係中占有重要地位。
　　二、手機銀行。
　　隨著移動通信與移動互聯網、智能移動終端的興起，手機銀行開始湧現。可以說，手機銀行是網絡銀行的衍生品，優勢主要集中在便利性上，客戶可以利用手機真正實現隨時隨地進行交易，從而避免瞭客戶在ATM機[ ATM，全稱Automatic Teller Machine，譯為自動取款機。]與銀行櫃颱等候排隊、傳統網絡銀行終端攜帶上的不便，為用戶帶來瞭更好的體驗。
　　目前，我國各大商業銀行已經紛紛推齣手機銀行服務，基本實現瞭銀行的各類基礎業務。我們以中國工商銀行為例，客戶可以獲得7×2 4小時全天候的服務，可以查詢賬戶、轉賬、繳納電話費和手機話費、網上消費實時支付等。
　　銀行推廣與普及手機銀行業務，將能夠有效地降低經營成本。據統計，用手機銀行進行交易的成本，僅為傳統交易方式的五分之一，從而減少銀行的運營成本，還能增加移動運營商的收入，並讓消費者及相關企業受惠。
　　那麼，手機銀行與傳統網上銀行相比，又具有哪些優勢呢？總的來說，手機銀行好比網絡銀行的精簡版，卻比網絡銀行更為簡便。這是因為，手機銀行便於隨時攜帶，而且方便用於小額支付。另外，隨著移動互聯網的迅速發展，手機銀行將更具潛力。
　　如今，手機銀行業務的平颱已日益成熟，尤其是安全性大大增強。比如說，手機銀行普遍采用信息傳輸中、國際認可的加密傳輸方式，從而實現移動通訊公司與銀行之間的數據安全傳輸和處理，防止數據被竊取或破壞；另外，客戶通過手機銀行進行對

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不錯的書，紙張都還可以！

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剛接觸互聯網金融這個行業，多瞭解一下。

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