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一场银行领域的较量已在悄然酝酿，而各大银行却还尚未察觉，那些已然出手布局的参战方可不会完全暴露自己的野心。当前移动支付大行其道，但它会成功吗？利益又从何而来？为什么互联网领域的巨头都对支付系统产生了兴趣？只是多样化投资的扩展还是战略性的赌注呢?而补充货币为什么能够发展? 比特币现象又意味着什么呢?现有银行模式的限制、大银行的不足与风险，以及可预见的替代方式是什么？或许现在看来移动支付是一场动荡，但它终将为市场带来机遇。
内容简介
一场沉默的革命正在支付领域中酝酿。从比特币的异军突起到苹果为上一代iPhone配备了非接触式芯片，这些现象都在打破银行多年垄断的局面。菲利普·埃兰展示了科技革命将如何改变我们日常的金钱关系以及它如何让我们的经济重归健康并令其获得抗打击能力，因为它可以打破现有的货币系统规则。现有货币系统过于集中化和僵化，所以非常脆弱。
金钱支付的领域里正在悄悄地进行一场革命。从比特币到ApplePay，各种新形态的支付方式正准备完全翻转银行业的绝对主导地位。作者菲利普·埃兰在书中阐述了这些新科技的演进将如何改变我们和金钱的日常关系，甚至于这些科技如何能够让我们的经济更健全、更有弹性，因为这些新形态的支付模式将能够崩解现行的货币系统。这种即将发生的支付模式变革，也是银行业真正面临的挑战。在下一个十年里，传统的银行*有可能面临被边缘化的危险。在这样的情况下，另外一个关键问题也因此产生：究竟哪种货币，或是何种支付方式，将能够获得*多人的信任？
作者简介
［法］菲利普·埃兰是一位经济学家、专栏作家，是法国国立科学技术与管理学院的经济学博士。他在埃伊罗尔出版社出版过以下作品：Le nouveau paradigme（《新的典范》，获2011年Turgot奖评委会特别奖），Repenser l’économie（《经济的反思》），L‘or un placement d'avenir（《黄金，未来的投资》），France la faillite（《法国会破产吗》）。电子书la révolution du bitcoin et des monnaies complémentaires（《比特币和补充货币的革命》），出版于Atlantico 网站。目录
引言/Ⅶ*章苹果公司进入支付领域究竟目的何在?
继往开来：NFC芯片
要不要让银行参与呢？
用智能手机支付，真的吗？
领军企业纷纷入场
银行卡，银行霸权的象征
第二章现有银行系统的不足
支付方式的费用昂贵
世界上一半人口没有受惠于银行服务
银行风险：破产和账户截留
货币危机：货币扩张、通胀、外汇管制
第三章Orange Money 与M�睵esa：非洲领先于欧洲
没有银行的银行账户
欧洲的布局开始了
第四章补充货币的优势
我们的货币是国家性货币
补充货币的定义
补充货币实例
补充货币的特点
金融危机的应对
补充货币电子技术的来源
前人的灵感又一次成为现实
亚马逊创造了自己的货币！
第五章比特币——面向所有人的补充货币
去网络中心化功能
一种受控的、限制性的货币创造
一种单次解决多种问题的发明
比特币的安全性
比特币的价值源自哪里？
比特币处于哪个发展阶段？
曲折的历史
第六章货币如何改变我们的生活？
降低交易费用令全球受益
银行服务：一项重要需求
走出“穷人陷阱”
促进财富创造
金融危机下的抗打击能力
健康货币的必要性
黄金再次货币化了吗？
比特币，大众支付工具？
比特币如何重塑经济？
货币也可以改革
第七章未来10年的银行业：如今的钢铁工业
支付方式对银行的重要性
“计划”：养成使用手机的习惯
现金支付不会消失，消失的是银行卡！
银行网络的负担
模型重建
法规壁垒不再合法
银行已然独木难支！
《巴塞尔协议Ⅲ》不再保护银行
G20对世界性大银行是否可靠存在疑虑
第八章战争已经打响了！
连锁商场抵制“苹果支付”
沃尔玛——美国零售业巨头，接受多卡支付
在中国，阿里巴巴推翻了一切
苹果威胁着贝宝
移动运营商也加入战局
关于银行卡读卡器的利害关系
有一天使用现金会需要额外收费？
棋局中的大玩家
银行也受到了自身其他服务领域的攻击
新技术和新货币的结合
第九章信任危机：对货币和信息技术的疑虑
100%安全的支付方式是否存在呢？
银行纸币的出现
金本位制和中央银行
布雷顿森林体系
20世纪70年代的转折点
互联网的到来
结论
精彩书摘
比特币——面向所有人的补充货币尽管世界上有5000多种补充货币，而且这个数据还在攀升，它们的用户人数却始终有限，尤其是如果我们把航空公司的里程数排除之后。补充货币的现象越来越广为人知，但当人们被促使着尝试补充货币的时候却迅速意识到，它们原来近在咫尺。而创造一种补充货币，仍然是一种复杂的机制。
真正的补充货币用户发现，补充货币的使用仅仅局限于当地，而且不可能用来与外地人通商，即使对方也持有他们当地的补充货币，因为这两种货币是不可互换的。*少数补充货币，像WIR或WAT那样，是可以在全国流通的。另外，还有其他不便之处，它们中只有*少数是可以在网上使用的。
现代模式的补充货币，不能满足人们的需求，也不允许每个使用者选择官方货币。于是比特币有了发展的机会，它创建于2009年1月，其实就是一种通用的电子货币：只要有能够上比特币交易网的网络连接就足够了，它在全世界都是有效的。
一种受控的、限制性的货币创造
*后一个要仔细考虑的基本要素是它的特殊性：永远都不会有超过210万个比特币在市面上流通。它们的数量虽然在缓缓上升（2014年底的时候略超过130万），但是一旦达到了210万的峰值，它就永远也不可能再增加了，因为它是有限制的。
之前已经说过，数据挖掘工程师们的奖励是比特币。但这种奖励会每4年减半。从2009年1月3日（完成*笔交易的日期）到2013年1月3日，完成一个交易包块的生效操作的奖励是50比特币。然后，这个数目会变成25，到2017年就降为12��5，到2021年时为6��25，然后每隔4年都会减半。这种机制包含在了算法中，是无法修改的。通过这种方法，我们可以计算出，比特币流通的总量永远也不会超过210万。
在我们继续分析下去之前，先回到数据挖掘工程师们的身上：如果奖励会慢慢减少，又是什么在鼓励他们继续这样做呢？首先，他们不仅得到了25比特币（2016年），同时，还有包块中每笔交易的相关费用。实际上，每笔交易都是必须交手续费的（跟其他支付方式相比，这些手续费已经降到了*低，但还不是完全免费）。另外，比特币的价值还是通过无序的方式随着时间的推移而上涨。2009年1比特币价值几分钱，到了2014年底，就涨到了400欧元。所以挖掘工程师们获得了随年数变化而减少的奖励、交易费用以及这些比特币随着时间而增长的价值。*后，他们还是获得了经济利益。
确切地说，比特币数量不可能超过210万这个事实完全不构成一个限制因素，因为比特币是可以无限分割的（目前每个比特币都可以分割到*多8位小数的数目）。总是会有足够的比特币用于实现交易，尽管比特币已经获得了公众性以及国际性的成功，但交易额可以只有千分之一甚至十万分之一比特币；它的增长仍然应该是成比例的。就像尽管我们为世上仅存在16万吨金子（据估计）而感到惋惜（人们每年提取2000吨）；但这不会成为问题，因为一切都取决于黄金的市价。
我们也知道比特币是一种“*货币材料”，是一种受到严格控制的货币创造的产物，以一种已知的节奏趋向于一个固定的数目。我们将黄金作为规则。这与我们现有的纸币是相悖的，纸币的数量是随着形势的发展而增长的，就是所谓的为了维持经济发展，其实仍然增加了债务，公共债务和私人债务都有。比特币就类似于“数字黄金”。
“*货币材料”的概念，就是说一种原材料，一种用于制作货币的贵金属（主要是金或银），这个概念来自奥地利流派，在这个流派中，*具代表性的名人是弗里德里希·哈耶克。当这种货币是一种原材料的时候，我们不能对它无中生有，不能像印刷银行纸币那样冒着通货膨胀的风险去创造它。金本位制阻止了中央银行的造币活动。用同样的方式，比特币也是永远不可能被无端创造的，210万的数字形成了一个限制也让它止步于此。
一种单次解决多种问题的发明
可以说，比特币是一种“化学纯净的”补充货币：它是通行的，面向所有人（只要有网络连接就可以交易），不受任何公司或国家的控制，完全独立于银行系统，自主调控，安全，而且其货币制造是受到管控和限制的。比特币也一次性解决了许多困扰着货币原材料的很多问题：交易的真实性，汇兑的实时性、可分割性、一致性，货币的储存。人们可以瞬间实现向地球彼端的人进行付款，如果寄送黄金那就费时又费钱了（或者拥有黄金的银行可以送出一份电子订单，但这就不再是同一笔交易了，还需要人们恢复对这家银行的信心）。从一开始比特币的流通网络上就没有任何差错。
比特币是多种思想流派的交汇点，汇聚了不同的天然性质：
·奥地利流派，坚决捍卫金本位制，总是批评中央银行一贯想要造币的倾向；
·一些提出反*和机构去集中化重要性理论的作者，正面质疑中央*，还可以是以自由主义者和自由运动论者；
·自由软件的持有人，就是向所有人开放的密码程序，没有任何企业或个人是它们的主人。
此外，是谁提出的比特币的构想？实际上我们也不知道。一个名叫中本聪的人被认为是*个公开了这个主题的研究论文，他也是发出*笔交易来建立这个网络的人（2009年1月3日）。但是他用了一个化名，在那以后他没有再与人交流过，直到*近，一些先驱者才和他通了邮件。实际上，这当然更好，人们不能也不会有侵吞比特币的想法，他们也监控着自己所在的网络区域，没有任何一个个人会扮演中心角色，也就不会有名望了。
我们再回来看比特币的多重基本面。技术方面我们要参考皮埃尔·努瓦扎的一本书，《比特币的书》。首先要明白什么保证了它的公正性：自它诞生以来的所有比特币交易，也就是自2009年1月开始，所有这些交易在整个网络都是公开并允许自由查阅的。一位加入了比特币网络的新成员，为了买卖比特币，就需要下载应用软件。
再回到电子签名。它可以实现两个功能：证实信息的发布者，并控制信息的公正性（验证信息没有被修改过）。电子签名只有在非对称性密码存在的情况下才是有效的，这也是实现唯一意义的数学功能的基础。信息通过数学功能“传向切割机”。这种新的编码信息被送达目的地，但是不可能通过反向操作来寻找信息源……至少保证维护个人信息的私密性。*个功能是“公共密钥”；第二个功能是保留私密性，允许破译传递的信息，也叫作“私人密钥”。电子签名就是用这种方式运行的。而且，发信人使用目标对象的公共密钥来为信息加密，只有目标对象才可以将其破译（用他的私人密钥），保证了内容的可靠性。
比特币的地址是一个账户，可以收取、储存和发送比特币。我们可以将它比作银行账号。一笔指定数目的交易转到另一个比特币地址。这笔交易整合了先前的交易信息，而先前的交易同样也整合了更早之前的交易信息，以此类推，直到*早的一笔交易，也就是说，把比特币创立以来的所有必要信息都整合到这笔交易中（我们之前已经说过，每一个比特币都可以追踪到源头）。我们证实了比特币拥有必要的基础。
这笔交易在网络中清晰地传送，账本是公开并共享的，我们之前说过，而像blockchain�眎nfo或blockexplorer�眂om这样的网站会直接提交网络中出现的交易。但比特币地址可以为匿名的交易参与人提供保证，其地址是由一连串没有意义的字符组成的（就和银行账号一样）。由于使用加密技术（公共密钥/私人密钥），交易虽然是公开的，但比特币地址是受保护的。人们需要妥善保管好自己的私人密钥，不能丢失，它仅用于实现获得比特币的权限并花费比特币的功能。所以一笔交易就是一个具体的信息，这个信息包含之前那笔交易的识别号码，交易数量，与交易发起人地址吻合的公共密钥，发起人用于给信息签名的私人密钥，以及目标对象的比特币地址。密钥系统地保证了这笔交易的安全性（私人密钥应该与公共密钥相对应，比特币地址在上一笔交易输出的时候就是用的这个公共密钥）。比特币地址/私人密钥的组合可以近似理解为配有专门钥匙的银行保险柜：比特币地址代表了保险柜所在的房间和保险柜号，而私人密钥则是用来打开这个保险柜的钥匙。
然而，在这之后，怎么才能验证这笔交易确实是真实的，这个信息不是完全杜撰的或会不会有人企图与两个不同的人完成同一笔交易呢？为此，这笔交易必须生效。当比特币网络上收到一笔新的交易的时候，这笔交易并不是马上就被当成有效交易的。它会被归并到一个我们称为“交易包块”的数据包中去。一个包块并不是简单的一张交易列表，它会自动加密，也包含了上一组包块的标记信息（也就是说，加密包块，传递到不可反向运转的数据切割机），以此类推，再加上这些交易自己的结果。如果不取消这个包块以及其后的所有包块，所有这些叠加的包块都不可能被退回，做出哪怕一丁点的修改。然后数据挖掘工程师们就要负责使这些交易生效（来自先前交易的比特币转到目标对象，与它的公共密钥和比特币地址相对应，等等），他们还负责在数据库上登记重组这个包块的交易。*后，这些交易就由电子签名这样精巧的机制关联起来，组成一个时间链。在这以后，如果没有整个网络的验证，就没有交易可以被删减或增加，为每一个比特币的所有权提供了可靠性。
*个实现包块中交易生效的数据挖掘工程师可以获得25个比特币的奖励。这些比特币并不是来自之前的交易，所以它们是创造出来的货币。这里有一个值得注意的点，就是包块的生效是通过一种“算法”实现的，这种算法可以灵活调节难度水平。算法的结果就是，每10分钟就有一个包块生效，而为了保证这10分钟左右的间隔，每隔两个星期，算法的难度会根据所有2016个包块的情况来进行调整（换句话说，每隔10分钟，网络上就会创造出25个比特币）。
前言/序言
用户评价
这本书的标题本身就给我带来了一种强烈的末世感，但同时又夹杂着一丝丝希望，仿佛是在预示着一场巨变之后，可能会有新的秩序诞生。我猜想，作者可能不仅仅是在描绘银行的“末日”，而是在探讨一种更加广泛的金融体系的重塑。也许，当传统的银行模式走向衰落时，新的金融机构、新的金融工具，甚至是一种全新的金融理念将会应运而生。我特别想知道，作者是如何看待这种“重塑”的过程的。它会是平稳过渡，还是伴随着巨大的动荡？它又会带来怎样的社会变革？我期待这本书能够提供一些关于未来金融生态系统的构想，帮助我们思考，在银行“末日”之后，我们应该如何构建一个更加健康、可持续的金融体系，以更好地服务于人类社会的发展。
评分这本书的题目让我立刻联想到了一些关于技术颠覆传统行业的讨论。我猜想，作者可能会将目光投向金融科技（FinTech）的发展，特别是那些正在挑战传统银行模式的新兴力量。比如，移动支付的普及，P2P借贷平台的兴起，以及去中心化金融（DeFi）的崛起，这些都在不同程度上削弱了传统银行的中间商角色。我特别想知道，作者是如何看待这些新技术的潜力和风险的。它们是否真的能够提供更高效、更低成本的金融服务，从而彻底改变现有的金融格局？或者，它们本身也潜藏着新的风险，比如监管缺失、技术漏洞，甚至是被滥用的可能？我期待这本书能够帮助我理解，在技术浪潮的冲击下，传统银行的生存之道，以及它们是否能够成功地转型，适应新的时代需求。这本书也可能是在提醒我们，任何固步 इत्यादी的商业模式，都可能面临被颠覆的风险。
评分这本书的封面设计就足够引人深思，那种深邃的蓝色，搭配上被裂缝撕裂的银行大楼剪影，瞬间勾起了我对金融体系脆弱性的好奇。我一直觉得，我们所依赖的这个庞大的金融体系，虽然表面上固若金汤，但其内部的复杂性和相互关联性，也恰恰是它最容易受到冲击的环节。想象一下，无数个节点，一旦其中一个出现问题，就像多米诺骨牌一样，可能会引发连锁反应。作者似乎也正是抓住了这一点，想要探讨当这个看似坚不可摧的堡垒，面临前所未有的挑战时，将会是怎样的景象。我猜想，书中一定会对一些关键的经济指标，比如通货膨胀、利率变动、甚至是数字货币的兴起，进行深入的剖析，并尝试描绘出它们可能带来的颠覆性影响。我特别期待看到作者如何将宏观的经济理论，与我们普通人的日常生活联系起来，因为金融危机最终影响到的，是我们每个人的财富和未来。这本书的标题本身就带有一种强烈的警示意味，仿佛在敲响一记丧钟，这让我对接下来的阅读充满了期待，想要看看作者是怎样一步步揭示这个“末日”的可能成因和发展轨迹的，它是否仅仅是一种理论上的推演，还是有现实的迹象支撑，这都让我迫切想要翻开第一页，去一探究竟。
评分我读这本书的时候，经常会联想到一些古老的经济理论，比如货币的价值是如何形成的，以及通货膨胀的长期影响。我感觉作者似乎也在试图探讨这些根本性的问题，但同时又赋予了它们全新的时代背景。例如，他可能会分析，在数字货币和区块链技术日益普及的今天，传统的货币体系是否还能保持其原有的地位？当价值可以通过代码创造，并快速在全球范围内流通时，国家的货币主权又将受到怎样的挑战？我个人对这种关于货币未来的讨论非常感兴趣，因为这直接关系到我们手中的财富，以及未来的储蓄和投资方式。我猜想，书中可能会引用一些历史上的货币改革案例，来类比当前的变革，并从中找出一些规律性的东西。同时，我也会关注作者是否会探讨一些非传统的解决方案，比如全民基本收入，或者去中心化的金融模式，这些是否会成为解决现有金融困境的有效途径？这本书就像是一场思想的探险，带领我们穿越时间和空间，去审视金融的本质，以及它可能的未来走向。
评分我买这本书的时候，就被它的名字吸引了。虽然我并不是一个金融领域的专家，但我对金融体系的运作方式一直很好奇。特别是“银行的末日”这个说法，太具有冲击力了。我猜想，作者一定是在探讨一些关于金融体系内部的深层问题，比如杠杆过高、风险累积、或者是一些不为人知的操作。我期待这本书能够用通俗易懂的语言，解释这些复杂的概念，并且能够帮助我理解，为什么银行作为金融体系的核心，一旦出现问题，会引起如此大的连锁反应。我希望它能够让我对当前的金融环境有一个更清晰的认识，并为我未来的投资和理财提供一些启示。这本书可能是在提醒我们，我们所处的金融世界，并非如表面那般平静，而是暗流涌动，需要我们保持警惕和审慎。
评分我读这本书的时候，脑海中会不自觉地浮现出一些关于经济周期理论的讨论。我感觉作者很可能是在从宏观经济的角度，来探讨金融体系的稳定性问题。也许书中会分析，当经济发展到一定阶段，积累的风险就会显现，并最终导致金融危机。我特别好奇，作者是如何界定“银行末日”的临界点的，以及有哪些关键的经济指标，能够预示着这种“末日”的到来。我期待书中能够提供一些关于如何识别经济泡沫，以及如何判断金融风险的实用方法。同时，我也希望作者能够探讨，政府的货币政策和财政政策，在应对金融危机中扮演着怎样的角色，以及它们的作用是否会受到限制。这本书可能会让我们重新审视，我们所处的经济环境，以及金融体系在全球经济中的重要地位。
评分我一直对信息不对称在金融市场中的作用非常感兴趣。这本书的标题本身就暗示了某种颠覆性的力量，而这种力量很可能来自于信息传播的不平衡，或者某些隐藏的真相被揭露。我猜想，作者可能会探讨，在信息技术高度发达的今天，为什么仍然存在着巨大的信息鸿沟，以及这种鸿沟是如何被利用来操纵市场，或者制造恐慌的。我尤其好奇，当一些关键的金融信息，比如银行的真实资产状况，或者某些金融机构的负债水平，不再透明时，会发生什么？这种不透明性是否就是“银行末日”的导火索？我希望这本书能够提供一些关于如何辨别和处理金融信息的技巧，帮助我们在这个信息爆炸的时代，保持清醒的头脑，不被虚假的信息所误导。同时，我也期待作者能够探讨，监管机构在信息披露方面，是否应该扮演更积极的角色，以及如何才能构建一个更加公平透明的金融信息环境。
评分这本书的序言部分就给我留下了极其深刻的印象，它并没有直接抛出惊人的论断，而是以一种娓娓道来的方式，勾勒出了一个过去几十年里，全球金融市场风起云涌的宏大画卷。作者似乎是一位资深的观察者，他用细腻的笔触，描绘了科技如何渗透到金融的各个角落，从最初的电子交易，到如今的算法交易和大数据分析，金融的运行模式在不断被重塑。我尤其对其中提到的“影子银行”概念感到好奇，这个词本身就带有一种神秘感，它究竟是指什么？是那些游离于传统监管之外的金融活动吗？它们又在多大程度上影响着整个金融体系的稳定性？作者似乎想要通过对这些现象的梳理，来揭示金融体系内部的隐秘角落，以及那些不为人知的风险。我脑海中不禁浮现出08年金融危机时的场景，当时那种蔓延全球的恐慌，至今仍心有余悸。这本书是否会从那个历史事件中汲取教训，并分析我们是否已经吸取了足够的经验？我期待它能提供一些新的视角，帮助我们理解当今金融世界的复杂性，并为我们应对未来的不确定性提供一些思路。
评分这本书的“末日”论断，让我想到了一些关于人类社会发展中的周期性危机。我猜想，作者可能是在将金融业的发展，置于一个更广阔的历史维度中去考察。就像工业革命、信息革命一样，金融业也可能正经历着一次深刻的变革。我好奇，作者是如何定义这个“末日”的，它是否仅仅是指传统银行的衰落，还是意味着整个金融体系的瓦解？我期待书中能够提供一些关于金融业发展史的回顾，从中找出一些历史的痕迹，来佐证作者的观点。同时，我也希望作者能够探讨，在经历了这个“末日”之后，人类社会的金融活动将如何继续，以及我们应该从中吸取怎样的教训，以避免重蹈覆辙。这本书可能是在引导我们进行一次深刻的自我反思，审视我们对金融的依赖，以及它可能带来的潜在风险。
评分这本书的叙述方式非常吸引人，它并没有采用枯燥的学术论文风格，而是更像是在讲述一个引人入胜的故事。我感觉作者似乎在通过一些生动的案例，来解释复杂的金融概念。也许是某个银行家的传奇经历，也许是某个国家经济转型的跌宕起伏，亦或是某个金融产品的兴衰史。这些故事性的元素，能够极大地提高读者的阅读兴趣，并帮助我们更容易地理解作者想要传达的观点。我特别期待看到书中是否会涉及一些金融领域的“黑天鹅”事件，以及它们是如何悄无声息地出现，又如何引发巨大的蝴蝶效应的。这些事件往往具有极大的偶然性，但也并非毫无征兆。作者是否能够从这些偶然事件中，提炼出一些普遍的规律，并为我们揭示潜在的风险呢？我希望这本书能够帮助我建立起一种更敏锐的风险意识，学会从日常的信息中发现那些被忽视的警示信号，并为可能到来的风暴做好心理和物质上的准备。
评分呵呵，好书。
评分末日
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评分末日
评分有用
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