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谢平 著

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• 互联网金融
• 金融科技
• Fintech
• 投资理财
• 金融创新
• 数字经济
• 金融市场
• 风险管理
• 行业分析
• 商业模式

出版社： 中国计划出版社

ISBN：9787518206216

版次：1

商品编码：12153697

品牌：博集天卷

包装：精装

开本：16

出版时间：2017-08-01

用纸：胶版纸

页数：224

字数：130000

内容简介

本书是中国互联网金融理论奠基人谢平教授的一本专著。从互联网金融的理论基础、模式；金融产品货币化；互联网货币；数字加密货币；ICT、移动支付与电子货币；P2P网络借贷；互联网金融监管和互联网+的经济学分析等九个角度深度剖析了互联网金融的理论与方法。本书将理论与方法高度结合，为读者提供了诸多深具洞察力的观点，是大众创业、万众创新浪潮下必须掌握的金融工具书。

作者简介

谢平

经济学博士，教授、博士生导师。

历任中国人民银行政策研究室副主任、非银行金融机构监管司司长、湖南分行行长、研究局局长、金融稳定局局长，申银万国证券股份有限公司董事长，中央汇金公司总经理，中国投资公司副总经理。

现为清华大学五道口金融学院教授、南湖互联网金融学院专家指导委员会主任。曾获第四届（1995年）、第九届（2000年）和第十一届（2005年）孙冶方经济科学奖以及首届（2014年）孙冶方金融创新奖。

目录

目 录

001 / 第一讲 互联网金融的基础理论
025 / 第二讲 互联网金融模式
047 / 第三讲 金融产品货币化
067 / 第四讲 互联网货币
097 / 第五讲 数字加密货币
125 / 第六讲 ICT、移动支付与电子货币
144 / 第七讲 P2P网络借贷
182 / 第八讲 互联网金融监管的必要性和核心原则
201 / 第九讲 “互联网+”的经济学分析

精彩书摘

互联网金融的核心特征

一、交易成本降低

第一，互联网替代传统金融中介和市场中的物理网点和人工服务，从而能降低交易成本。比如，手机银行本身不需要设立网点，不需要另外的设备与人员等，交易成本显著低于物理网点和人工柜员等方式（CGAP,2010）。
第二，互联网促进运营优化，从而能降低交易成本。比如，第三方支付集成多个银行账户，能提高支付清算效率。在传统支付模式下，客户不能与中央银行之间直接建立联系，而必须分别与每一家商业银行建立联系。在第三方支付模式下，客户与第三方支付公司建立联系，第三方支付公司代替客户与商业银行建立联系。此时
第三方支付公司成为客户与商业银行支付清算的对手方，通过采用二次结算的方式实现了大量小额交易在第三方支付公司的轧差后清算，从而能降低交易成本（谢平等，2014a）。
第三，互联网金融的去中介化趋势缩短了资金融通中的链条（后文有详细讨论），能降低交易成本。

二、信息不对称程度降低

在互联网金融中，大数据被广泛应用于信息处理（体现为各种算法，自动、高速、网络化运算），提高了风险定价和风险管理效率，显著降低了信息不对称。
大数据至今未有统一定义。但一般认为大数据具有四个基本特征——数据体量庞大（volume）、价值密度低（value, 也有人理解成应用价值巨大）、来源广泛和特征多样（variety）、增长速度快（velocity, 也有人理解成需要高速分析能力）。大数据产生的背景是整个社会走向数字化，特别是社交网络和各种传感设备的发展（见第一部分）。大数据有三个主要类型——记录数据、基于图形的数据
以及有序数据。云计算和搜索引擎的发展，使得对大数据的高效分析成为可能，核心问题是如何在种类繁多、数量庞大的数据中快速获取有价值信息，主要有两类任务（Tan, et al., 2006 ；Rajaraman
and Ullman，2012 ；Provost and Fawcett，2013）。第一类是预测
任务，目标是根据某些属性的值，预测另外一些特定属性的值。第二类是描述任务，目标是导出概括数据中潜在联系的模式，包括相关、趋势、聚类、轨迹和异常等，具体可分为分类、回归、关联分析、聚类分析、推荐系统、异常检测、链接分析等。大数据分析有很强的实用主义色彩。预测在大数据分析中占有很大比重，对预测效果的后评估也是大数据分析的重要内容。大数据与超高速计算机结合，使得相关性分析的重要性将超过因果分析，行为分析的重要性将不低于财务报表分析。
在信贷领域，可以根据大数据来决定动态违约概率。谢平和邹传伟（2012）指出，对某个信用主体，很多利益相关者都可以在互联网上给予评价，这样根据自主信息和主观判断，任何时点都可以知道违约概率，并且是最有效的。总的效果是，地方信息和私人信息公开化，只可意会的信息显性化，分散信息集中化，类似“充分统计量”的指标或指数能反映汇聚来的信息，使信息在人与人之间实现“均等化”。我们把这种状况简称为“大众点评”原理，其可以替代银行内部专业的、线性的信贷评估方法。
证券市场可能同时具有行为金融学（Shefrin and Statman，1994）和有效市场假说（Fama et al., 1969）描述的特征。一方面，在社交网络的促进下，投资者之间的交流、互动和相互影响会非常有效，个体和群体行为会接近行为金融学的描述（比如Coviello etal. (2014) 发现，人类情绪可以通过社交网络产生传染效果），进而对单个证券或整个证券市场产生可观测的影响。另一方面，在大数据分析的促进下（内幕信息不属于大数据），市场信息充分、透明，市
场定价效率非常高（比如证券定价中的一些复杂计算转化为应用程序，简单化），证券市场会接近有效市场假说的描述。
在保险领域，大数据能提高保险精算的准确性，使保费充分考虑个体差异性，并且动态调整，类似动态违约概率。比如，在非寿险中，保险公司可以为客户提供根据行驶里程及时间定价的保险（pay as you drive），根据驾驶行为定价的保险（pay how you drive），以及可以协助被保险人完善驾驶习惯（manage how you drive）；寿险精算在生命表的基础上，将来会充分考虑个人的基因、家族遗传、饮食运动习惯和职业等，时效性也将进一步提高（王和，2014）。随着精算效率的提高，互联网金融中的保险，将接近完美的风险转移模型——自愿、自由、公平地进行风险转移(Arrow,1970)。第一，保险产品丰富化，对人身和财产方面的每一种风险，均可能出现相应的保险产品。第二，保险费率由公平原
则厘定。第三，风险转移给社会中有相应风险偏好的人，由他们自愿承担。

……………………

前言/序言

自 序

2015年7月，中国人民银行等十部委发布了经党中央、国务院批准的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。该指导意见清晰地界定了互联网金融及其主要模式，在鼓励互联网金融创新发展的同时，明确了相关监管部门的职责分工。时隔7个多月，李克强总理在2016年政府工作报告中再提互联网金融，强调要规范发展。中央政府这一系列政策措施，既说明了互联网金融对我国金融发展的积极意义，也显示了互联网金融监管的必要性和复杂性。
为了让读者更好地理解互联网金融，在财新传媒的鼓励和帮助下，我们编辑出版了这本《互联网金融九堂课》。本书收录了我和几位学生自2012年以来发表的关于互联网金融的系列论文。相关论文均发表在国内一流学术期刊上，产生了一定的社会影响。在逻辑结构上，本书先分析互联网金融的基础理论和模式，再论述互联网金融对支付、贷款、货币等领域的影响以及互联网金融和实体经济之间的关系，最后讨论如何有效监管互联网金融。需要说明的是，互联网金融和金融科技（Fintech）是国内外相互独立发展起来的两个相近概念，在内涵和外延上有很大重合，我们在书中不做严格区分。
我国金融体系不完善、互联网与金融的天然结合以及互联网产生的规模经济和网络效应等因素促成了过去几年我国互联网金融的快速发展，相关金融创新产品令人应接不暇，对老百姓的投融资行为产生了显著影响。互联网金融通过降低交易成本，减少信息不对称性，拓展交易可能性集合，已经对我国金融体制改革、普惠金融、金融市场结构产生了巨大作用。互联网金融对“互联网+”模式也有很强的促进作用，在大众创业、万众创新中将扮演重要角色。但互联网金融技术和产品创新也给风险管理和金融监管带来了巨大挑战，特别是行业的低门槛容易放大风险的涉众性。展望未来，需要通过监管来促进互联网金融更好、更健康地发展。
本书的成功问世是非常多人共同努力的结果。首先是财新传媒的胡舒立总编辑，没有她的推动，这本书不会与大家见面。财新传媒的徐晓、张缘完成了本书的后期编辑、设计事宜。南湖互联网金融学院的吕雯博士在本书的完善和出版过程中付出了非常多的精力，王英明、蒋佳秀参与了案例编写，林禹攸进行了格式编辑，夏玉洁进行了一定的内容补充。凡此种种，在此一并致谢。
尽管我们在写作过程做了一定研究工作，在书的汇编出版过程中又得到了很多专业人士的帮助，但是由于能力和精力有限，本书难免有一些疏漏和错误之处，敬请读者批评、指正。

《数字时代下的金融变革：重塑信任与效率》 这是一本深度剖析当前金融行业转型浪潮的著作。它并非聚焦于某个特定技术或新兴业务模式，而是宏观地审视了数字技术如何从根本上改变金融的运行逻辑、服务方式以及市场参与者的关系。本书着眼于金融业在新技术驱动下的整体演进，探讨其核心价值的重塑与未来走向。 第一部分：数字浪潮下的金融生态重塑 在这一部分，本书首先描绘了数字时代对传统金融业带来的颠覆性影响。它系统阐述了数据作为新时代“石油”的角色，以及其在风险评估、客户画像、产品设计等方面的核心价值。书中不回避讨论数据孤岛、数据安全与隐私保护等现实挑战，并提供了多角度的思考框架，帮助读者理解如何在数据驱动的金融新生态中实现价值最大化与风险最小化。 同时，本书也深入分析了新兴技术（如人工智能、大数据分析、云计算、分布式账本技术等）如何渗透到金融服务的各个环节。它强调的并非这些技术的具体实现原理，而是它们对金融业效率提升、成本降低、服务普惠性增强所带来的实质性改变。例如，如何利用AI实现智能投顾，如何通过大数据风控提高授信效率，以及区块链技术在跨境支付、供应链金融等领域的潜力。本书旨在揭示技术赋能的金融新范式，而非技术本身的复杂性。 第二部分：信任机制的重构与演进 金融业的基石在于信任。本书在此部分着力探讨数字时代如何重塑和演进金融业的信任机制。它审视了传统依赖信息不对称和机构权威建立的信任模式，如何在信息高度透明、去中心化趋势显现的背景下发生动摇。 书中重点分析了用户行为数据、平台声誉、智能合约以及共识机制等新型信任元素的出现。它探讨了如何通过数据分析来建立更精准的个人信用评估体系，如何利用平台治理和社区共识来增强用户对数字金融服务的信心。此外，对于区块链等技术所能带来的“可信计算”和“不可篡改性”，本书也进行了深入的解读，阐明了其在打破信息壁垒、实现点对点交易、提升交易透明度方面的价值，进而构建更高效、更可靠的金融信任网络。本书并非教授如何构建某个特定信任系统，而是提供一种理解信任在数字时代演变的视角。 第三部分：效率革命与普惠金融的新可能 效率是数字时代金融变革的核心驱动力之一。本书在这一部分深入探讨了数字技术如何驱动金融业的效率革命，以及由此带来的普惠金融新可能。它分析了自动化、智能化在交易处理、客户服务、合规管理等方面的巨大潜力，如何显著降低运营成本，提升服务速度和响应能力。 更重要的是，本书将效率的提升与普惠金融紧密结合。它探讨了数字技术如何打破地域限制、降低服务门槛，让更多此前被传统金融体系忽视或服务不足的群体（如小微企业、农村居民、年轻人等）能够便捷地获得金融服务。书中分析了移动支付、在线借贷、数字身份认证等如何为普惠金融的落地提供技术支撑，以及如何通过创新的产品设计和服务模式，满足不同群体的个性化金融需求。本书旨在揭示技术驱动下的金融效率提升如何转化为社会福祉的增长，而非具体的技术应用指南。 第四部分：风险管理与合规的挑战与应对 在数字浪潮席卷金融业的同时，新的风险与挑战也随之而来。本书的这一部分将重点关注数字金融环境下的风险管理与合规问题。它探讨了新型风险类型，如网络安全风险、数据泄露风险、算法偏见风险、操作风险等，以及这些风险的独特性质和潜在影响。 本书并非提供一套具体的风险管理工具或合规流程，而是提出了一种应对数字时代金融风险的系统性思维框架。它强调了主动风险识别、全面风险评估、多维度风险控制的重要性，以及如何将合规要求嵌入到业务流程的每一个环节。书中也探讨了监管科技（RegTech）的发展，以及如何利用技术手段来提升合规效率和准确性。本书旨在帮助读者建立对数字金融风险的深刻认识，并思考在快速变化的行业环境中，如何构建稳健的风险防范体系，确保金融体系的稳定与可持续发展。 结语：迈向智能、普惠、可持续的未来金融 本书的最后，将对前文内容进行总结与升华。它展望了数字技术与金融深度融合的未来图景，描绘了一个更加智能、更加普惠、更加可持续的金融生态系统。作者并非提供预测性的技术路线图，而是基于对当前趋势的深刻洞察，提出对未来金融发展方向的理性思考。 本书鼓励读者以开放的心态拥抱变革，以审慎的态度应对挑战，共同塑造一个能够更好地服务于经济发展和社会进步的金融未来。它强调的是一种对金融业发展方向的全局性把握和前瞻性思考，而非某个细分领域的专业技能培训。 本书适合所有关心金融业发展、希望理解数字时代金融变革的读者，包括金融从业者、科技行业人士、政策制定者，以及对未来金融趋势感兴趣的普通大众。它提供的是一种深刻的洞察力、批判性的思维能力以及前瞻性的视野，帮助读者在日新月异的金融世界中找到方向，把握机遇。

评分☆☆☆☆☆

坦白说，我之前对互联网金融的概念一直有些模糊，总觉得它离我的生活有点遥远，直到我偶然间翻阅到这本书。这本书的魅力在于，它没有一开始就抛出大量的专业术语，而是循序渐进地引领读者进入互联网金融的世界。我最喜欢的部分是关于支付方式演变的章节，作者从早期信用卡、借记卡的使用，讲到如今移动支付的普及，再到未来可能出现的数字货币，整个过程的描述非常生动，仿佛一部金融科技发展的编年史。他不仅介绍了技术本身，更深入地探讨了这些支付方式背后的商业逻辑和用户习惯的改变。此外，在探讨“互联网+”如何重塑传统金融服务时，作者也给出了非常详尽的案例分析。比如，他详细描述了如何通过互联网平台将小微企业与资金需求方进行高效对接，解决了传统金融机构难以触及的长尾客户的融资难题。这种务实的分析，让我切实感受到了互联网金融的普惠性和创新性。更值得称赞的是，作者在书中对于金融风险的探讨也丝毫不回避，他坦诚地分析了P2P爆雷、信息泄露等事件背后的深层原因，并给出了相应的风险防范建议，这种负责任的态度，让我对作者的专业性和严谨性更加信服。

评分☆☆☆☆☆

最近一直被各种关于金融科技的新闻轰炸，很多概念听起来很高大上，但又抓不住重点。抱着试试看的心态，我入手了这本《互联网金融九堂课》。这本书的优点在于，它真的把那些复杂的东西都讲明白了。我尤其喜欢第一课关于“什么是互联网金融”的讲解，作者没有像其他书一样直接给出一个枯燥的定义，而是从我们日常生活中的点滴变化入手，比如手机支付的便利，理财产品的多样化，这些我们每天都在接触的事情，其实都蕴含着互联网金融的基因。这种由浅入深的方式，让我感觉自己不是在阅读一本教科书，而是在和一位经验丰富的老师进行一场关于金融的对话。接着往下读，关于“互联网金融的风险与监管”的部分，作者的分析非常到位。他列举了过去几年发生的一些金融事件，深入剖析了其背后的原因，并且给出了非常实用的防范建议。这让我深刻意识到，在享受互联网金融带来的便利的同时，我们也必须具备相应的风险意识和识别能力。这本书让我对互联网金融的认知，从模糊的印象，变成了清晰的轮廓，也让我对未来金融的发展有了更深的思考。

评分☆☆☆☆☆

这本书的价值不仅仅在于它所传达的知识，更在于它所激发出的思考。作者在文中反复强调了金融科技的“赋能”属性，即如何利用技术的力量，让金融服务更加普惠、便捷、高效。我尤其认同他对“金融科技改变生活”的论述。书中详细描绘了互联网金融如何改变了我们的消费模式，比如分期付款、信用卡的普及，以及如何改变了我们的理财方式，比如余额宝、基金定投等。这些改变虽然看似微小，但累积起来，却深刻地影响了我们的财富管理方式和生活质量。作者并没有回避金融科技带来的负面影响，比如信息安全和隐私保护问题，他用批判性的眼光审视这些挑战，并呼吁行业和社会共同努力，建立更健全的监管体系和安全机制。这种辩证的思维方式，让我觉得这本书更加真实、可信。读完这本书，我不再对互联网金融感到陌生或畏惧，反而多了几分好奇和积极的探索欲。

评分☆☆☆☆☆

拿到这本书的时候，我就被它沉甸甸的质感所吸引。翻开第一页，就被作者流畅且富有逻辑性的文字所折服。这本书最大的特点在于，它能够将互联网金融的宏观趋势与微观应用相结合，展现得淋漓尽致。作者在阐述平台经济对金融业的影响时，不仅仅停留在理论层面，而是详细分析了各种平台如何通过数据连接供需双方，从而降低交易成本，提高效率。例如，在讨论第三方支付的崛起时，他不仅介绍了支付宝、微信支付等平台的优势，还深入分析了它们如何通过不断创新，渗透到我们生活的方方面面，从购物、出行到水电缴费，几乎无处不在。此外，书中对于数字货币的分析也相当到位，作者不仅解释了比特币等加密货币的原理，还探讨了各国央行数字货币（CBDC）的研发进展和潜在影响。这种对前沿技术的热情关注和深入剖析，让我对这本书的专业性充满了敬意。这本书就像一个宝藏，每一次阅读都能从中挖掘出新的知识和启发，让我对互联网金融的理解不断深化。

评分☆☆☆☆☆

我是一名在校大学生，平时对金融领域比较感兴趣，但又觉得很多金融类的书籍都过于理论化，不容易理解。这本书恰好填补了我的这部分需求。作者的语言风格非常幽默风趣，读起来一点都不枯燥，他用了很多生动的例子来解释复杂的概念，让我感觉就像在听一场精彩的讲座。我印象最深刻的是关于“互联网金融的未来”这一部分的探讨，作者提出了许多关于人工智能、大数据、区块链等技术如何进一步改变金融业的设想，这些设想既有前瞻性，又充满了想象力，让我对未来金融的发展充满了期待。他鼓励我们要保持学习的热情，拥抱变化，不断提升自己的金融素养，为迎接未来金融的新格局做好准备。这本书不仅仅是一本教材，更像是一本启迪思想的读物，它让我看到了互联网金融的无限可能，也让我对自己未来的职业发展有了更清晰的规划。我一定会向我的同学们推荐这本书，相信他们也会从中受益匪浅。

评分☆☆☆☆☆

这本书的编辑和排版也给我留下了深刻的印象。它采用了大开本的设计，字体大小适中，行距也比较舒展，阅读起来非常舒适，不会感到压抑。每堂课的标题都非常醒目，并且配有简洁的插图，帮助读者快速抓住本堂课的核心内容。我尤其欣赏作者在案例的选取上，既有国际视野，也有国内的本土案例，这使得内容更加贴近读者的实际生活，也更容易引起共鸣。例如，在讲述众筹的模式时，书中不仅提到了国际上知名的众筹平台，也详细介绍了一些国内成功的众筹项目，让我看到了互联网金融在支持创新创业方面的巨大潜力。作者在对各类金融科技应用进行分析时，并没有简单地罗列其功能，而是深入探讨了它们如何改变了我们的消费习惯、理财方式，甚至是我们对财富的认知。这种由技术到应用的深度挖掘，让我对互联网金融的理解更加全面和深刻。而且，这本书并没有过分强调金融的专业性，而是以一种开放的心态，鼓励读者积极参与到这场金融变革中来，去学习、去尝试、去适应。

评分☆☆☆☆☆

我是一名对金融市场有着浓厚兴趣的普通上班族，一直以来都希望能更深入地了解互联网金融这个看似神秘而又触手可及的领域。在朋友的推荐下，我购入了这本书，事实证明，这真是一次非常值得的投资。作者的写作风格非常独特，他能够将那些听起来高大上的金融术语，用非常接地气的方式解释清楚，让即使是没有金融背景的读者也能轻松理解。我尤其喜欢他在探讨金融科技对传统金融业的颠覆性影响时，所进行的深入剖析。书中列举了许多传统银行在互联网金融浪潮下的挣扎与转型，以及一些新兴金融科技公司如何凭借创新模式迅速崛起，这种对比分析非常有启发性。让我印象深刻的是，在讨论大数据和人工智能在金融风控中的应用时，作者并没有止步于技术的介绍，而是详细阐述了这些技术如何改变了信用评估、欺诈检测等环节，以及这些改变对普通消费者的实际影响。他用数据说话，用案例支撑，使得整个论述过程既有深度又不失趣味性。我经常会在阅读过程中停下来，反复思考作者提出的观点，并将其与我自身的金融实践联系起来。这本书不仅仅是关于互联网金融的知识普及，更是一种思维方式的启迪，它教会我如何用更广阔的视野去看待金融的未来，以及如何在这个快速变化的时代中，抓住机遇，规避风险。

评分☆☆☆☆☆

作为一名长期关注科技发展和金融创新的爱好者，我一直在寻找一本能够系统性地梳理互联网金融全貌的书籍。这本书无疑满足了我的期待，而且远超出了我的预期。作者的知识储备非常深厚，并且能够将如此庞杂的金融科技知识，用一种极为清晰且富有洞察力的方式呈现出来。我特别欣赏他对金融科技发展趋势的预测和分析，例如在提及智能投顾时，他不仅仅介绍了其工作原理，更深刻地分析了它如何通过算法和大数据，为个人投资者提供个性化的投资建议，降低投资门槛，从而推动普惠金融的发展。书中对于不同国家和地区在互联网金融发展上的异同点分析，也让我大开眼界。他通过比较中美在移动支付、数字货币等领域的差异，揭示了文化、政策、技术成熟度等多种因素对金融创新的影响。这种全球化的视角，让我对互联网金融的未来发展有了更宏观的认识。此外，作者在论述过程中，经常会引用一些前沿的研究报告和统计数据，使得他的观点更具说服力，也让这本书的学术价值得到了极大的提升。

评分☆☆☆☆☆

对于我这样一名曾经对金融领域一知半解的人来说，这本书无疑是一次醍醐灌顶的体验。作者用通俗易懂的语言，将原本晦涩的金融概念变得生动有趣。我最喜欢的部分是关于“普惠金融”的探讨。书中详细介绍了互联网金融如何打破传统金融机构的壁垒，为那些曾经被忽视的群体提供金融服务，比如小微企业、农村居民、甚至是个体创业者。作者通过讲述一个个真实的故事，展现了互联网金融在改善民生、促进经济发展方面的巨大作用。例如，他提到了一些通过P2P平台获得贷款的小企业主，是如何得以扩大经营，从而改善家庭生活。这种充满人文关怀的叙述方式，让我对互联网金融有了更深的感情。这本书让我认识到，互联网金融不仅仅是冰冷的数字和技术，更是连接人与人、人与财富的桥梁。它让我看到了金融的温度，也让我对未来社会的发展充满了信心。

评分☆☆☆☆☆

这本书的封面设计就足够吸引眼球了，简洁却充满科技感，深邃的蓝色背景上跳跃着几条抽象的金融数据流，仿佛预示着即将开启一段关于数字时代的金融探索之旅。拿到手里，纸张的质感也非常棒，厚实且带有微微的纹理，翻阅时沙沙作响，这种实体书独有的触感，总能让人心生一丝仪式感，让人迫不及待想沉浸其中。我通常在睡前或通勤路上阅读，这本书恰好填补了我碎片化的时间，每一堂课的篇幅都适中，既不会让人感到压力，又能保证知识的密度。它不像那些枯燥的学术论文，也不像那些过于口语化的科普读物，而是找到了一个恰到好处的平衡点，用一种引人入胜的方式，将复杂的互联网金融概念娓娓道来。我尤其欣赏作者在解释一些核心概念时，运用了大量的现实案例和生动比喻，比如在讲到区块链的去中心化时，作者并没有仅仅停留于技术原理的罗列，而是用了一个大家族成员共同管理一本账本的故事来阐释，瞬间就让这个原本有些抽象的概念变得触手可及。而且，作者在梳理历史发展脉络时，也做得非常出色，从最初的电子支付萌芽，到P2P借贷的兴盛与挑战，再到如今的数字货币和人工智能在金融领域的应用，层层递进，逻辑清晰，让我对互联网金融的演进过程有了更深刻的理解。这本书的知识体系庞大，但结构却非常巧妙，仿佛一座精心设计的迷宫，引导读者一步步深入探索，每一次翻页都可能发现新的惊喜。

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刚收到还没开始看，谢谢京东快递小哥！！！