危影重重：聯存險保護儲戶30年 [Inside the FDIC：Thirty Years of Bank Failures，Bail] epub pdf mobi txt 電子書 下載 2024

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産品特色

編輯推薦

　　這本書著眼點並不是那些有關資本、流動性的神秘和鬼畫符似的細節，也不是銀行監管者工作的技能，而是把真實的麵孔展現到金融危機的起因和影響中。這裏描述的是一些真人真事，有些人在巨大的壓力下就復雜議題展開爭論，有些人努力爭取使得自己和彆人得到政府的公平對待，而有些人則濫用體係漏洞為個人謀利。

　　 ——摘自"引言"

　　銀行破産亂況和聯存險應對之策中的現實版真人故事

　　約翰·博文齊(John Bovenzi)作為銀行監管者在聯邦存款保險公司（簡稱聯存險）中工作瞭將近30年。在這段職業生涯中，他總共和10位聯存險主席和眾多其他資深政府官員共事過。這本書讓人瞭解到這傢被媒體忽略的重要機構，同時揭示瞭聯存險如何演變成為一個影響美國金融市場的重要且獨立的力量，以及10位完全不同的主席是如何塑造這個機構和整個美國的金融監管體係的。

內容簡介

　　從20世紀80年代至今已經有3400多傢銀行破産瞭。這些銀行破産案沒有規律性，也難以預測。一段時間的風平浪靜之後往往就會有狂風暴雨。繁榮後麵緊跟著衰退，祥和的滿足之感有時也會轉化為猛然的毀滅打擊。

　　銀行破産，誰來保護存款人的利益？

　　繳納聯存險的銀行是否就可以高枕無憂？

　　強製繳納聯存險會不會導緻銀行的道德風險，因為有聯存險的背書，銀行會不會任意吸儲或者放貸？

　　如何既激勵銀行的積極運轉，又保證所有存款人利益?

　　本書給齣瞭聯存險30年的成長經驗。作為一位在聯存險有著長期工作經曆的銀行監管者，約翰·博文齊在本書中為我們觀察這傢經常被誤解的監管機構提供瞭一個難得的視角。博文齊把生動具體的人物放到金融危機的發展曆程中，生動介紹瞭聯存險如何在復雜環境中努力確保各利益方能夠得到公平對待。再現瞭這傢機構從無到有，逐步演變成為一個影響美國金融市場的重要並且高度獨立的力量進而影響美國金融監管體係的麯摺曆程。

　　本書讓讀者深入到銀行破産發生時的各種混亂當中，近距離地瞭解個人和商業機構是如何受到暴風雨衝擊的。銀行業者、金融專業人士以及任何與未來發展相關的人都會看到，本書可以提供長期策略，從而預防走進繁榮-蕭條-紓睏這樣的經濟死循環。

作者簡介

　　作者

　　約翰·博文齊（John Bovenzi），奧緯谘詢（Oliver Wyman）公司的閤夥人。他在聯存險的資深主管位置上服務瞭28年，最後10年齣任瞭這傢機構的副主席兼首席運營官。

　　譯者

　　王聞，哈爾濱工業大學（威海）經濟管理學院副教授，清華大學金融工程博士，曾經在浙江大學和上海金融與法律研究院任職。主要研究方嚮是債券市場、利率和信用風險。

目錄

推薦序/宋逢明

譯者序

緻　謝

序　言

第1章

印地麥剋 / 1

迴頭來看，印地麥剋破産案就像是一場地震。它把人們帶離齣安全區域，並且帶來創傷。突然我們會發現事情並不會很平順地發展。一段長時期的平靜之後，往往會齣現未預期和突然的反轉。

第2章

20世紀80年代：繁榮、蕭條和紓睏 / 24

如果某次紓睏是值得的，那麼是否意味著它是公平的？並非如此。有時候，操作上或者其他的約束會讓所有可行的選項變得不受歡迎和不公平，比如當我們要麵對一個被認為是大而不倒的破産機構。

第3章

清盤 / 54

到瞭20世紀90年代早期，聯存險和處置信托需要應對的訴訟案比世界上任何其他組織都多，也因此它們擁有瞭世界上最大的法律部門，總計雇用瞭超過1000名的律師和助理人員。

第4章

信貸緊縮 / 71

銀行監管者被睏在兩頭當中。他們的職責是保證銀行維持適當的貸款標準。他們知道如果這些標準過於寬容，那麼就會有更多的貸款，這也意味著最終將讓藉款人和貸款人都置於財務睏難的境況中。同時他們也知道如果這些標準過於嚴厲，以至於貸款太少，這將延緩就業崗位的創造以及整體經濟的復蘇。

第5章

製止法拍 / 88

這個特彆的故事很極端。國會乾涉，再加上強烈的媒體審查以及由此導緻的公眾壓力，都戲劇性地改變瞭確定一筆貸款調整案是否恰當所通常經曆的過程，由此很可能會導緻一個不公平的結果。盡管如此，這個故事也極具象徵性地錶明瞭在確定是否法拍財産的時候所遇到的挑戰。

第6章

這個笨蛋關閉瞭美馳？ / 105

商譽訴訟引發瞭聯存險兩方麵的擔心。首先，如果破産銀行股東直接起訴政府並且獲勝，那麼償還款將直接到他們手裏，而不是其他擁有更優先求償權的債權人手中。其次，如果這些股東發起訴訟從而繞過法定的求償權優先順序，那麼未來將如何阻止其他破産銀行的債權人和股東在其他情況下不會做相同的事情呢？

第7章

過渡時期和聯邦政府的權力 / 124

沒有一項調查的速度或者進行方式是事前已知的。有些雇員嚮我抱怨說，他們成為毫無根據的調查對象，盡管他們投身公共服務已經多年瞭。我或者任何其他人都無法對此做任何事情，因為有些時候這樣的調查的確會揭露齣某些真正的錯誤。

第8章

次貸 / 136

麥康奈爾起初可能沒有欺詐的想法。正如大多數的銀行欺詐案例一樣，一旦漏洞齣現，詐騙就開始瞭。銀行的管理不是很完善，這樣就無法對自己承擔的風險進行保護，同時它也負擔不起麥康奈爾為自己和高層們提供的巨額薪資。

第9章

領導力很重要 / 152

對有關房價上升未來房市可能崩盤的警告，讓聯存險成為荒野中孤獨的發聲者。其他政府機構沒有發齣類似的警告，時任美聯儲主席艾倫·格林斯潘甚至斷然否定瞭房地産市場齣現泡沫的想法。

第10章

省錢纔能生活更好 / 164

沃爾瑪撤迴申請不久後，就在墨西哥開辦瞭一傢銀行。這裏沒有公眾反對。墨西哥的消費者經常抱怨當地銀行收取的高額費用，因此超過75%的傢庭沒有銀行賬戶。他們歡迎沃爾瑪努力更好地為當地沒有銀行賬戶的人服務。

第11章

大而不倒 / 182

9月15日，雷曼兄弟宣告破産，美國國際集團的股價下跌瞭61%。鑒於美國國際集團業務涉及領域極其廣泛，而且雷曼破産帶來瞭巨大的損害，財政部和美聯儲認為除瞭救助美國國際集團彆無選擇。第二天，美聯儲紐約分行藉給美國國際集團850億美元，這個數字甚至都超過瞭處置信托公司所有營救努力所耗費的納稅人成本。

第12章

我們需要同舟共濟 / 201

雖然監管機構間關係有些緊張，但整體來講閤作還是很密切的。在一次監管機構間的會議上，眾人對是否需要舉辦不同的新聞發布會還是一次公告來宣布過程以及結果産生瞭爭議。貝爾揚言要求聯存險退齣。伯南剋看著她平靜地說："我認為我們現在在一條船上。"最終，我們的確是在一起的。

第13章

嚮前看 / 215

我們應該要把更多的注意力放在以下3個方麵：①確保金融市場監管機構獨立於政治過程；②在監管體係中維持有效的製衡；③重視曆史知識和專業人員的看法。

前言/序言

　　當2008年的大事件逐步展開時，我們很少聽到那些在火綫上幕後人士的聲音。他們的行動可能會讓風暴消亡，並且用公平的手法來處置內在不公平的狀況，但是他們也有可能讓問題復雜化。這些經常被外界責難的行政官員們可以展現勇氣、誠實和公平，但是也可以給世界帶來恐懼、憤怒和混亂。

　　這本書的著眼點並不是那些有關資本、流動性的神秘細節，也不是銀行監管者工作的技能，而是在與金融危機相關的事件中展現真實。這裏描述的是一些真人真事，有些人在巨大的壓力下就復雜議題展開爭論，有些人努力爭取使得自己和彆人得到政府的公平對待，而有些人則濫用體係漏洞為個人謀利。

　　我作為銀行監管者在美國聯邦存款保險公司（Federal Deposition Insurance Company，FDIC，簡稱"聯存險"）工作瞭28年。在這段職業生涯中，我和10位聯存險主席以及眾多的政府高級官員一起共事過。

　　在大蕭條時代後美國兩次最大的金融危機中，我都是聯存險最高層級的官員。在20世紀80年代和90年代初期的銀行與儲貸（S&L;）危機中，我協助創立瞭處置信托公司（Resolution Trust Corporation，RTC，簡稱"處置信托"），並且親自嚮喬治？布什總統報告說，聯存險的存款保險

　　基金正在慢慢喪失殆盡。在2008年的金融危機中，我幫助製定瞭聯存險的政策和運營動議，並且成為印地麥剋（IndyMac）聯邦儲蓄銀行的首席執行官，這傢銀行是過去20年間第一傢破産後在政府控股的情況下重新營業的大型銀行。

　　因此，我在這本書中的看法不常見於電視媒體以及專欄中有關金融業的討論，而是為聯存險和其他銀行監管機構提供瞭一個不同的觀察視角。讀者可以看到：

　　一傢過去幾乎看不見的機構是如何變成影響美國金融市場的重要而又高度獨立的權力部門；

　　10位聯存險主席如何影響瞭聯存險以及美國金融監管體係；

　　聯存險和其他金融監管機構之間的衝突在銀行倒閉和金融危機帶來的壓力和挑戰中是如何産生和展開的。

　　我期待這本書能夠就更長期的策略提供內容更豐富的討論，這些長期策略能幫助我們抑製重復性的繁榮-蕭條-紓睏周期。我還期待其他人也能寫齣自己的經曆，這樣長期政府職員的曆史視角也可以在其他監管領域內被納入政策討論中。

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