一本書看透信貸：信貸業務全流程深度剖析 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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何華平 著

圖書標籤:

• 信貸
• 金融
• 銀行
• 貸款
• 風險管理
• 業務流程
• 金融知識
• 投資
• 理財
• 金融行業

齣版社： 機械工業齣版社

ISBN：9787111583080

版次：1

商品編碼：12240513

品牌：機工齣版

包裝：平裝

開本：16開

齣版時間：2017-11-01

用紙：膠版紙

頁數：424

産品特色

編輯推薦

適讀人群 ：銀行、小額貸款公司、擔保公司、財務公司、汽車金融公司、消費金融公司、P2P、互聯網金融等信貸從業人員、風險管理人員、對當代金融經濟運行感興趣的普通讀者。本書基礎知識

作者長期從事信貸管理與風險模型開發
將信貸流程上各個細節拆分
結閤法規、理論和實操融會貫通講解
大量一手從業經驗，是每個信貸從業人員必備案頭書

內容簡介

本書是作者從事信貸工作的學習和思考筆記。

作者在書中不僅介紹瞭信貸基礎知識、信貸調查方法，還結閤親身體驗，從風險管理視角，詳細介紹如何甄彆客戶信息，如何分析客戶的財務狀況和經營管理水平，對於貸款項目評估、擔保措施調查、授信審查審批、閤同與放款、貸後管理、貸款迴收管理這些重要事項，更是毫無保留地做瞭坦誠分享。

書末還提供瞭重要信貸法律法規，是從事信貸工作人員的好幫手。

作者簡介

何華平
美國特許金融分析師（CFA），曾就職於中國農業銀行北京分行，長期從事信貸工作；2009年參與籌建奇瑞徽銀汽車金融公司，從事信貸管理並牽頭風險模型建設；現在銀監會係統從事金融監管工作。
歡迎交流和分享：1834793226@qq.com

精彩書評

何華平是我的前同事，他長期從事批發信貸審查與風險模型開發。本書將理論與實操融會貫通，使在法規和製度嚴格約束下的信貸、風控管理業務讀起來有趣、幽默，而又深受啓發。

——魏伯華，奇瑞徽銀汽車金融公司副總經理、信貸審查委員會主任委員

作者把自己堅實的理論和寬廣的專業知識，以通俗易懂的語言和翔實準確的數據，分享給信貸人員，給人以全新的信貸體驗。

——湯建國，澳洲聯邦銀行區域風險總監　

作為一個多年從事信貸風險管理的從業者，本書中的心得和體會以及許多觀點，與我不謀而閤！

——舒宇，平安銀行重慶分行公司授信審批部總經理助理、高級審批師

本書思路嚴謹、脈絡清晰，全麵介紹瞭信貸的專業技術、風控原理，是信貸從業人員業務進階的好書。

——餘華添，大新銀行（中國）有限公司總行信貸審批部部門主管

銀行從業多年，深知一綫信貸經驗得來不易。而作者無私地將他多年的從業經驗濃縮成精華著成圖書，一方麵填補瞭該領域相關書籍的匱乏，同時也為信貸業初入行的朋友提供瞭一個有效學習的捷徑。

——俞曉帆，德意誌銀行總行信貸組閤經理

本書從現實的內外部環境齣發，描述瞭中國銀行業在現階段的風險管理現狀，也有針對性地提齣瞭個人對現狀相適應的風控核心能力的理解。

——李鵬，中國海油財務有限公司副總裁

從億萬項目的營銷投放，到每個項目的風險識彆、防控，再到韆萬筆級彆項目的風險管理體係搭建，都可以在本書中尋找端倪。隨著你職業層級不斷提高，視野擴充需要更多乾貨、思路和工具——這是一本你需要的案頭書。

——周傢駿，農銀金融租賃有限公司風險管理部高級業務主管

本書通過財務及非財務信息的交叉驗證，通過技術手段及行業經驗的有機結閤來評價和審核信貸風險，力圖在信貸風險暴露之前發現風險、化解風險，提煉瞭大量的乾貨，接地氣，又入木三分。

——範曉培，中國農業銀行總行審計部前高級專員

信貸注重實務，*以成敗論英雄。本書將專業知識與實戰經驗相結閤，深入淺齣講解，既是信貸新兵們不可或缺的操作手冊，也令信貸老江湖們如與故友論道，值得反復學習品鑒。

——王森，天津銀行授信經理、高級信貸分析師

目錄

前言
第1章　信貸基礎知識1
1.1　信貸基本概念1
1.2　信貸機構類型3
1.3　銀行信貸管理9
1.4　信貸産品基礎19
1.5　經濟法律基礎35
第2章　信貸調查方法41
2.1　市場與客戶41
2.2　調查的展開58
2.3　信息驗證與分析73
2.4　形成調查報告82
第3章　客戶基本信息分析85
3.1　藉款主體問題85
3.2　公司深入分析97
3.3　集團客戶117
第4章　財務狀況分析122
4.1　認識財務報錶122
4.2　財報分析思路133
4.3　資産負債錶137
4.4　利潤錶155
4.5　現金流量錶166
4.6　財務指標分析171
4.7　個人財務分析177
第5章　經營管理分析179
5.1　分析切入點179
5.2　行業層麵的分析182
5.3　企業的基本麵195
5.4　企業的業務循環204
5.5　商業模式分析218
第6章　貸款項目評估223
6.1　項目貸款管理223
6.2　項目背景分析224
6.3　項目閤規性分析227
6.4　項目財務分析234
第7章　擔保措施調查250
7.1　擔保法律基礎250
7.2　擔保設計實務269
7.3　主要擔保類型276
第8章　風險評價與審批299
8.1　信貸風險評價299
8.2　授信方案製訂308
8.3　信貸審查審批326
第9章　閤同與放款337
9.1　閤同簽訂337
9.2　放款審核348
9.3　貸款支付354
第10章　貸後管理358
10.1　貸後管理概論358
10.2　風險識彆與應對360
10.3　貸款風險分類367
10.4　撥備計提與核銷379
第11章　貸款迴收管理383
11.1　正常迴收383
11.2　提前迴收384
11.3　展期與藉新還舊387
11.4　逾期處理390
附錄　信貸重要法律法規407
參考文獻411

前言/序言

　　本書源於我曾經在知乎社區迴答過的幾個問題和一些專欄文章，如：在銀行從事風險管理是什麼樣的體驗？國內汽車金融的現狀和前景是怎樣的？為什麼存貨積壓會導緻當期毛利率的提高？銀行信貸中的“穿透原則”是什麼？文章得到知友的關注、點贊，引起媒體轉載，在各大金融論壇、微信圈、網站流傳，很多還經過瞭改編、誇大，這是我始料未及的。不成熟的觀點，一旦成為公眾知識，作者就有瞭責任，這恰恰是我很擔憂的。齣版社邀請我就信貸風險管理題材寫一些東西，本人深感纔疏學淺，修養不夠，難堪重任；然基於前述之責任，我還是要努力地去完成，對各種問題進行闡釋，修正偏激的觀點，以免以訛傳訛，誤人子弟。
　　風險管理這個題材可以很大，如一傢金融機構的全麵風險管理，包括《巴塞爾協議》、監管政策和各種模型工具；也可以很具體，如特定場景下的信貸産品風險管控。講理論，放之四海而皆準，不會錯，但是很空洞；談操作，往往隻適用於特定情景，特彆容易誤導讀者。筆者盡量把理論和實務結閤起來，從一筆傳統信貸業務的流程齣發，介紹風險管理方法，把自己這些年看到的、學到的、想到的寫齣來，供大傢參考。
　　編輯希望我多給乾貨，如何理解乾貨？重點關注第一還款來源！加強貸後管理！核實用途真實性！這些話我們聽瞭很多，甚至有些麻木，這些話永遠是正確的，但更像免責聲明。道理都懂，但是如何做？如何關注？如何加強？如何核實？以最基礎的信貸工作——企業信用信息查詢為例，一次專項檢查可能你需要查一萬個客戶，如何批量查詢？如何識彆驗證碼？這纔是我們需要解決的問題。我們隻有把信貸流程上各個細節拆分齣來，復雜問題簡單化，簡單問題程序化，纔能做到“天下功夫、唯快不破”的境界，纔能在市場競爭中勝齣。金融理論大傢都耳熟能詳，坐而論道易，起而行之難，實操層麵往往就是這些技術問題，當然還有法律問題、人的問題，這也就是我對乾貨的理解。限於紙媒的局限性，本書無法展現太多技術細節，側重介紹筆者試圖解決這些問題的思考過程，以及自己的從業體會，或經驗、或教訓，與大傢分享。由於這個行業變化太快，今天的答案明天就過時，地區差異也非常大，所以讀者看看就罷，切莫生搬硬套，以免引起誤導。信貸工作玩的是真金白銀，傷不起，本書觀點僅為筆者個人的理解，並不代錶任何單位，工作中請嚴格遵守您所在機構的規則。
　　知乎上分享的是知識，知道不等於做到，知道做不到等於不知道。信貸工作講究的是經驗積纍，沒做過的，光看一些文件，即使是手把手地操作規程，有些東西可能還是無法體會。事實上，歸納齣來的乾貨，寫在書本上的規程，僅僅能夠應對一般情況。歸納的過程往往遺失瞭個案、特例。金融行業的特殊之處在於，例外情況（1%的小概率事件）恰恰是風險之源，往往造成巨大的損失。怎麼辦？那就要靠經驗和閱曆，還需要很多背景知識，如經濟、法律、會計、企業管理、政府運作、社會常識等，本書介紹瞭一些，權作入門，但是遠遠不夠。我們隻有一個客戶一個客戶地做，一個行業一個行業地去積纍，把手頭每一個單子做好，一個問題一個問題地解決，學習再實踐，纔能有實實在在的提升。經驗很重要，但是也不能淪為經驗主義，經濟社會製度變化太快瞭，民法體係正在完善。企業注冊登記、不動産登記、信用體係都在變化，信息技術日新月異，從業者要不斷學習各種最先進的風控技術。風險管理實際上是人與人之間的博弈，技術這東西，彆人不會，價值連城；都會瞭，也就一文不值，失效瞭，變成瞭大眾知識。我們一方麵要從戰術上重視這些“風控技術”的東西，另一方麵要總結齣那些人性中永恒不變的東西。
　　筆者2005年開始從事銀行信貸，記得第一次信貸調查是去中關村一戶科技型企業，2009年後參與初創一傢汽車金融公司。金融工作十餘年，各種苦樂酸甜，沒有太多大的業績，習慣對工作小細節進行改進，做瞭不少實用工具，在業內流傳。在行業裏做，如誇父逐日，沒時間去沉澱和總結；近些年，我也有機會接觸不同類型的金融機構、不同層麵的從業人員，也認識到自己的孤陋寡聞，對信貸與風險管理有瞭更全麵的認識，也有時間去思考，愚者韆慮或有一得。由於本人從業年限較短，水平有限，書中謬誤之處在所難免，望讀者批評指正。
　　本書在撰寫過程中，許多老師、同事、朋友提供瞭豐富的資料和經驗，並提齣瞭不少寶貴意見，同時還引用瞭許多前輩和同行們已取得的眾多成果，在此緻以深切謝意。最後感謝齣版社石美華與宋燕女士，沒有你們的辛勤勞動與對我的鞭策和鼓勵，本書是難以完成的。
　　何華平2017年7月7日

剖析市場前沿動態：金融科技與數字經濟下的信貸新範式 書籍名稱： 探尋未來金融：數字驅動下的信貸生態重塑與風險管理前沿 作者： （此處留空，模擬專業書籍的風格） 目標讀者： 金融機構高層管理者、風險控製專傢、信貸業務從業人員、金融科技（FinTech）創新者、商業銀行與消費金融公司從業者、金融政策製定者及相關領域研究人員。 --- 內容概述：超越傳統框架的信貸認知升級 在信息技術飛速發展和全球經濟結構深刻變革的背景下，傳統的信貸模式正麵臨前所未有的挑戰與機遇。本書聚焦於數字驅動下的信貸生態重塑，深入剖析瞭金融科技如何顛覆信貸的獲客、審批、運營、風控及貸後管理全生命周期，探討瞭在數據密集型時代，金融機構如何構建更具韌性、更富效率的信貸新範式。本書摒棄瞭對信貸基礎操作的冗長描述，轉而將視野投嚮前沿趨勢、創新技術應用與監管挑戰，旨在為專業人士提供一個宏觀的、戰略性的、且具備高度實操價值的分析框架。 第一部分：數字時代的信貸生態重構與戰略定位 本部分從宏觀戰略層麵審視瞭信貸業務在數字經濟中的戰略定位。我們探討瞭平颱化金融與開放銀行（Open Banking）對信貸分發渠道的重塑，以及傳統銀行如何通過API接口和生態閤作實現“信貸即服務”（Lending-as-a-Service, LaaS）的轉型。 1.1 宏觀環境下的信貸角色演變： 分析全球監管趨勢（如巴塞爾協議的持續影響、數據跨境流動規定）如何塑造信貸産品設計。重點闡述瞭供應鏈金融的數字化轉型路徑，以及企業級信貸（B2B）如何利用物聯網（IoT）和區塊鏈技術實現資産的實時監控和確權。 1.2 獲客與用戶畫像的精細化： 詳細解析瞭非結構化數據（如社交媒體行為、設備指紋、行為軌跡）在客戶識彆和需求預測中的應用。探討瞭實時競價（RTB）模型在信貸廣告投放中的效率優化，以及如何通過微場景嵌入實現“無感獲客”。 1.3 創新信貸産品的設計哲學： 聚焦於嵌入式金融（Embedded Finance）和“即時信貸”（Point-of-Sale Lending）的內在邏輯。分析瞭保險科技（InsurTech）與信貸的結閤點，例如基於履約意願的動態保費模型。 第二部分：決策引擎的智能化：算法、模型與數據治理 決策製定是信貸流程的核心壁壘。本部分徹底超越瞭傳統的“三錶分析”和簡單的信用評分卡（Scorecard），深入探討瞭人工智能（AI）與機器學習（ML）在信貸決策中的落地實踐。 2.1 深度學習與替代性數據： 闡述瞭如何利用深度神經網絡（DNN）處理海量高維數據，構建更具前瞻性的違約概率預測模型（PD Model）。重點分析瞭特徵工程（Feature Engineering）在提升模型解釋性（XAI）和區分度上的技術細節。 2.2 動態定價與額度管理係統： 講解瞭如何建立多維風險因子定價模型，實現信貸定價的毫秒級響應。探討瞭基於強化學習（Reinforcement Learning）的動態授信額度調整機製，使其能夠實時反映藉款人當前負債水平和外部經濟環境變化。 2.3 模型可解釋性（XAI）與監管閤規： 鑒於“黑箱模型”的挑戰，本章詳細介紹瞭LIME、SHAP等XAI工具在信貸決策中的應用，確保模型決策過程的透明度，以滿足公平性（Fair Lending）和反歧視的監管要求。 第三部分：運營效率的極緻追求：自動化、流程再造與區塊鏈應用 信貸運營的成本是利潤率的關鍵決定因素。本書著重分析瞭機器人流程自動化（RPA）、智能文檔處理（IDP）和分布式賬本技術（DLT）如何重塑後颱和中颱流程。 3.1 智能自動化與中後颱瘦身： 詳細描繪瞭如何利用RPA機器人處理大量的資料錄入、一緻性校驗和催收通知發送工作，從而實現運營流程的“7x24”不間斷運行。講解瞭智能閤同管理係統（CLM）如何通過自然語言處理（NLP）技術自動提取閤同關鍵條款。 3.2 供應鏈金融中的信任構建： 重點分析瞭區塊鏈技術（如聯盟鏈）在應收賬款確權、資産數字化和防範重復質押方麵的獨特優勢。探討瞭智能閤約（Smart Contract）如何自動執行擔保物釋放或觸發違約清算。 3.3 全生命周期的客戶體驗優化： 分析瞭如何通過集成客戶關係管理（CRM）係統與信貸審批係統，實現從申請到放款的“零接觸式”體驗，同時確保閤規性審查無遺漏。 第四部分：新一代風險管理與貸後智能應對 傳統的抵押品管理和人工催收已不再適應高頻、小額、分散的數字信貸特徵。本部分聚焦於預測性風險控製和智能化的貸後乾預策略。 4.1 實時預警與早期識彆係統： 介紹瞭“行為評分”（Behavioral Scoring）體係的構建，即持續監控藉款人的交易習慣、應用使用模式等“活數據”，以提前數周預測潛在的還款睏難。分析瞭如何利用圖數據庫（Graph Database）發現隱藏的關聯風險團夥。 4.2 彈性還款與債務重組策略： 探討瞭在經濟下行期，如何利用AI模型為不同客戶群體設計定製化的彈性還款方案（如寬限期、利率微調），以最大化資産迴收率，並維護客戶長期關係。 4.3 智能催收係統的倫理邊界與效率： 深入分析瞭智能外呼係統和個性化信息推送在催收階段的應用，同時嚴格討論瞭數據隱私保護、騷擾認定標準以及避免算法偏見對催收策略的影響，確保閤規與人性化並重。 --- 本書的獨特價值主張 本書不側重於講解信貸業務的基礎流程（如抵押登記步驟、基礎財務報錶分析），而是將焦點完全集中於驅動未來信貸增長與安全的核心技術與戰略決策。它是一本麵嚮“如何利用下一代技術解決當前最棘手信貸問題”的實戰指南，為讀者描繪瞭一幅清晰的、由數據和算法主導的信貸藍圖。讀者將學習到如何從技術架構、模型構建到戰略部署層麵，全麵升級自身的信貸風險管理和運營體係，確保在快速演進的金融市場中占據技術領先地位。

評分☆☆☆☆☆

這本書簡直是為我們這些剛入行或者想深入瞭解信貸業務的“小白”準備的絕佳指南。我花瞭幾個周末的時間，沉浸在這本書的世界裏，感覺就像是經曆瞭一場實實在在的信貸全流程“特訓”。它沒有那種枯燥的理論堆砌，而是真正從實戰的角度齣發，把一個信貸産品的從概念到落地、從客戶接觸到資金放款，再到貸後管理的每一步都掰開瞭、揉碎瞭給我們看。尤其是關於風險評估那塊，作者的講解非常透徹，各種模型和數據分析的方法講解得深入淺齣，讓我這個之前對數字不太敏感的人也能大緻摸到門道。讀完之後，我不再覺得信貸是個神秘的行業黑箱，反而有種“原來如此”的豁然開朗感。這本書的結構安排很閤理，邏輯性極強，讀起來順暢不費力，強烈推薦給所有想在金融領域紮根的朋友。

評分☆☆☆☆☆

我是一名在校大學生，對信貸行業充滿瞭好奇，但苦於找不到一本能係統梳理脈絡的教材。市麵上很多教材要麼太理論化，要麼就是針對某一特定領域，難以形成全局觀。然而，這本書完全填補瞭我的這個空白。它不僅僅是告訴我們“信貸是什麼”，更是深入剖析瞭“信貸是如何運作起來的”。從前期的市場營銷、客戶篩選，到中期的閤同簽訂和係統錄入，再到後期的催收和壞賬管理，它構建瞭一個完整的生命周期圖譜。這本書最寶貴的地方在於，它沒有迴避信貸業務中的“灰色地帶”和挑戰性問題，反而直麵這些痛點，並提供瞭基於行業最佳實踐的應對策略。這對於我們這些未來想成為行業精英的新人來說，是極其寶貴的“實戰經驗預演”。

評分☆☆☆☆☆

這本書的文風非常接地氣，絲毫沒有傳統金融書籍那種高高在上的架子。作者似乎深諳普通讀者在麵對復雜金融術語時的那種無力感，所以他總能找到最貼切的比喻，把那些晦澀難懂的概念變得生動有趣。我記得有一章節講到抵押物價值評估和處置流程時，作者用瞭“就像給貴重物品估價和變現”的比方，一下子就明白瞭其中的復雜性和潛在風險點。這種“翻譯”能力是很多專業書籍所欠缺的。它不是簡單地羅列知識點，而是構建瞭一個完整的認知體係，讓你在理解每個單獨模塊的同時，也能看到它如何與其他環節協同作用。如果你害怕讀金融類的專業書籍會打瞌睡，那麼這本書絕對能讓你保持高度的閱讀熱情。

評分☆☆☆☆☆

這本書的深度和廣度令人印象深刻。它絕非一本淺嘗輒止的入門讀物，而是真正做到瞭“深度剖析”。很多章節的探討，即便是與我共事多年的資深同事也錶示很有啓發性。尤其是關於信貸科技（FinTech）如何重塑傳統信貸流程的章節，作者的洞察力非常敏銳，預測瞭未來幾年行業變革的方嚮，比如智能審批和自動化貸後管理的應用前景。這種前瞻性讓這本書不僅具有當下的實用價值，更具備長期的參考意義。讀完後，我感覺自己對信貸業務的理解達到瞭一個全新的高度，不再是孤立地看待某個環節，而是能從戰略層麵去思考如何優化整個流程，提升效率和控製風險。這本書的價值，遠超乎其書本定價。

評分☆☆☆☆☆

要說這本書的亮點，那絕對是它對“細節的執著”。很多行業書籍往往停留在宏觀層麵，講講政策、談談趨勢，但真到瞭具體操作層麵就語焉不詳瞭。但這本《一本書看透信貸》完全不同，它就像一個經驗豐富的老前輩，手把手地教你如何填寫申請錶、如何識彆可疑文件、甚至是如何在談判中把握主動權。我特彆欣賞作者在描述不同信貸産品特性時的那種細緻入微，比如針對中小微企業的信用貸款和針對大型上市公司的供應鏈金融，兩者在盡職調查和審批側重上有著天壤之彆，書裏都給齣瞭清晰的對比和案例解析。這對於那些經常需要和前綫業務人員打交道的風控和後颱支持人員來說，簡直是必備的“兵法寶典”，能幫你快速建立起對整個業務鏈條的立體認知。

評分☆☆☆☆☆

對於新人來說比較實用。復製性強

評分☆☆☆☆☆

人醜就要多讀書

評分☆☆☆☆☆

一本值得一看的書。

評分☆☆☆☆☆

剛入職銀行不久希望可以有用

評分☆☆☆☆☆

挺好的，通俗易懂，詳細周全

評分☆☆☆☆☆

好好好心情好好好心情

評分☆☆☆☆☆

在東哥這裏買瞭很多很多的書，非常棒

評分☆☆☆☆☆

內容涵蓋瞭信貸業務的每個部分，藉款主體、財務分析、經營分析、擔保等環節，工作中可以隨手查看。

評分☆☆☆☆☆

挺好的，非常有用和及時！希望看完以後有大的幫助吧。包裝也很好。