互聯網金融概論/21世紀經濟管理精品教材·金融學係列 epub pdf mobi txt 電子書 下載 2024

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內容簡介

　　互聯網金融是一門新型的實踐性很強的金融課程。本書綜閤瞭大量國內外的*新資料、理論與實踐，係統梳理瞭互聯網金融這一新生金融業態的産生、成長、發展和監管，使得課程體係更加完善。本書應用大量的互聯網金融案例進行實證剖析，使讀者更加深入理解互聯網金融的本質。
　　本書可作為財經類或綜閤性院校金融等專業本科生和相關專業的研究生教材，也可作為相關領域研究人員的參考書。

作者簡介

　　唐勇，管理學博士，福州大學經濟與管理學院教授、博士生導師，莫納什大學訪問學者，福建省金融科技創新重點實驗室副主任，福建省普惠互聯網金融研究院院長。2014年入選“福建省高校新世紀優秀人纔支持計劃”。近年來，主持、參與國傢、省部級研究課題二十餘項，齣版專著一部、教材兩部，發錶學術論文三十餘篇。

內頁插圖

目錄

第1章導論
1.1互聯網金融概述
1.1.1互聯網金融的定義
1.1.2互聯網金融構成主體
1.1.3互聯網金融興起原因
1.1.4互聯網金融的特徵
1.1.5互聯網金融與傳統金融的區彆
1.1.6互聯網金融功能
1.2互聯網金融發展概況
1.2.1我國互聯網金融發展曆程
1.2.2互聯網金融的發展趨勢
1.3互聯網金融的模式
1.3.1按主體不同劃分
1.3.2按信息生産的方式分類
1.3.3按功能劃分
1.4互聯網金融帶來的影響
參考文獻
第2章互聯網金融理論
2.1金融功能理論
2.1.1金融功能理論概述
2.1.2金融功能觀視角下的互聯網金融
2.2金融中介理論
2.2.1金融中介理論概述
2.2.2互聯網金融對金融中介機構的影響
2.3産業融閤理論
2.3.1産業融閤理論概述
2.3.2産業融閤下的互聯網金融發展
2.4普惠金融理論
2.4.1普惠金融理論概述
2.4.2普惠金融視角下的互聯網金融
參考文獻
第3章移動支付
3.1移動支付概況
3.1.1移動支付的定義
3.1.2移動支付參與主體
3.1.3移動支付業務流程
3.1.4移動支付分類
3.1.5移動支付特點
3.2移動支付發展概況
3.2.1移動支付發展曆程
3.2.2移動支付發展存在的問題
3.3移動支付運營模式
3.3.1以移動運營商為主導的運營模式
3.3.2以金融機構為主導的運營模式
3.3.3以銀聯為主的運營模式
3.3.4以第三方支付機構為主導的運營模式
3.3.5移動運營商和銀行閤作的模式
3.4“餘額寶”案例介紹
3.4.1餘額寶簡介
3.4.2餘額寶業務流程
3.4.3餘額寶盈利模式
3.4.4餘額寶特點
3.4.5餘額寶發展睏境
3.5“微信支付”案例介紹
3.5.1微信支付簡介
3.5.2支付方式介紹
3.5.3微信支付特點
3.5.4微信支付發展問題
參考文獻
第4章金融互聯網
4.1金融互聯網概況
4.1.1金融互聯網的定義
4.1.2金融互聯網與互聯網金融
4.2銀行業的金融互聯網化
4.2.1商業銀行的互聯網化發展進程
4.2.2互聯網金融對商業銀行的衝擊與機遇
4.2.3商業銀行的競爭優劣勢分析
4.2.4商業銀行的金融互聯網策略
4.3證券業的金融互聯網化
4.3.1證券業的金融互聯網化發展進程
4.3.2互聯網金融對證券業的影響
4.3.3證券業金融互聯網化策略
4.4保險業互聯網化進程
4.4.1保險業的互聯網化發展進程
4.4.2傳統保險業發展存在的問題
4.4.3互聯網金融對保險業的挑戰
4.4.4保險業金融互聯網化策略
4.5金融互聯網的風險
4.5.1技術風險
4.5.2業務風險
4.6金融互聯網的監管
4.6.1監管現狀
4.6.2監管措施
參考文獻
第5章P2P網絡藉貸
5.1P2P網絡藉貸概況
5.1.1P2P網絡藉貸的起源與定義
5.1.2P2P網絡藉貸的基本原理和業務流程
5.1.3P2P網絡藉貸的發展曆程
5.1.4P2P網絡藉貸興起的原因
5.1.5P2P網絡藉貸的特點
5.2P2P網絡藉貸的模式
5.2.1國外的P2P網貸模式
5.2.2國內的P2P網貸模式
5.3P2P網貸發展帶來的影響
5.3.1推動利率市場化，閤理引導民間投融資
5.3.2彌補金融市場空白，吸引潛在客戶
5.3.3加速“金融脫媒”的發展
5.3.4樹立全社會誠信風氣
5.4P2P網絡藉貸的風險分析
5.4.1P2P平颱常見的風險種類
5.4.2P2P平颱在國內發展的問題
5.5發展趨勢
參考文獻
第6章眾籌融資
6.1眾籌的概念與發展曆程
6.1.1眾籌融資的概念
6.1.2眾籌的發展曆程
6.2眾籌模式分類
6.2.1捐贈型眾籌
6.2.2奬勵型眾籌
6.2.3藉貸型眾籌
6.2.4股權型眾籌
6.3“大傢投”網眾籌案例介紹
6.4眾籌融資模式的發展意義
6.4.1眾籌融資模式優勢
6.4.2民間資本與小微企業融資需求
6.4.3項目使用有限閤夥製度
6.4.4眾籌融資的技術基礎
6.5眾籌模式的風險與防範
6.5.1法律風險
6.5.2道德風險
6.6眾籌的發展建議
6.6.1建立健全相關立法
6.6.2完善眾籌融資方式
參考文獻
第7章供應鏈金融概述
7.1供應鏈管理與供應鏈金融的含義
7.2供應鏈金融的界定與特徵
7.3供應鏈金融主要模式
7.3.1應收賬款融資
7.3.2存貨融資
7.3.3預付款融資
7.4供應鏈融資主要風險
7.4.1信用風險
7.4.2操作風險
7.4.3係統性風險
7.5傳統供應鏈金融及互聯網背景下的新趨勢
7.5.1傳統供應鏈金融
7.5.2互聯網背景下供應鏈金融新趨勢
7.6平安銀行案例分析
7.6.1平安銀行現狀分析
7.6.2供應鏈金融現有主要營銷策略
7.6.3營銷效果評析
7.7傳統銀行供應鏈金融營銷策略優化建議
7.7.1商業銀行供應鏈金融營銷策略優化目標
7.7.2商業銀行供應鏈金融營銷策略優化建議
7.7.3商業銀行供應鏈金融營銷策略優化效果預評估
參考文獻
第8章虛擬貨幣
8.1虛擬貨幣的內涵
8.1.1虛擬貨幣的産生
8.1.2虛擬貨幣的界定
8.2虛擬貨幣的分類
8.3國內外典型虛擬貨幣係統
8.3.1國外典型的虛擬貨幣係統
8.3.2國內典型的虛擬貨幣係統
8.4虛擬貨幣的發展意義
8.5虛擬貨幣麵臨的風險與防範
8.5.1虛擬貨幣麵臨的風險類型
8.5.2虛擬貨幣與洗錢行為
8.5.3網絡遊戲“外掛”與“私服”
8.5.4虛擬貨幣的風險防範
8.6虛擬貨幣的發展趨勢及未來展望
8.6.1虛擬貨幣的發展趨勢
8.6.2虛擬貨幣的未來展望
參考文獻
第9章互聯網徵信
9.1互聯網徵信的概念
9.2互聯網徵信現狀分析
9.2.1我國徵信業的發展現狀
9.2.2我國互聯網金融徵信體係的建設現狀
9.2.3我國互聯網金融徵信體係麵臨的挑戰
9.2.4國外徵信體係建設模式
9.2.5國外互聯網金融徵信體係建設經驗啓示
9.3網絡行為數據與個人信用的關係
9.3.1互聯網用戶行為及其特徵
9.3.2互聯網用戶行為的分類
9.3.3互聯網用戶行為數據的知識發現
9.3.4網絡行為對個人信用的反映
9.4芝麻信用評估體係案例介紹
9.4.1芝麻信用的用戶行為數據分析
9.4.2芝麻信用的徵信評估體係建立
9.4.3芝麻信用徵信評估體係的評價
9.5互聯網金融徵信體係建設對策建議
參考文獻
第10章互聯網金融監管
10.1我國互聯網金融監管現狀
10.1.1互聯網金融監管現狀概述
10.1.2我國第三方支付的監管現狀
10.1.3我國P2P網絡藉貸監管現狀
10.1.4我國眾籌融資監管現狀
10.2國外監管經驗及啓示
10.2.1第三方支付的國際監管經驗及啓示
10.2.2P2P網絡藉貸的國際監管經驗及啓示
10.2.3眾籌的國際監管經驗及啓示
10.3互聯網金融其他相關法律法規介紹
10.3.1虛擬貨幣監管法律法規
10.3.2銀行互聯網業務監管法律法規
10.3.3保險互聯網業務監管法律法規
參考文獻

精彩書摘

　　第1章導論
　　1.1互聯網金融概述
　　互聯網金融的起源最早可以追溯至1998年12月PayPal公司在美國成立，這代錶著第三方支付的齣現，之後，隨著互聯網技術的不斷發展以及電子商務的普及，P2P網絡貸款、眾籌融資等創新模式不斷湧現，逐步完善瞭互聯網金融譜係。我國互聯網金融的起步稍晚於國外，1999年12月，首信易支付在北京成立標誌著互聯網金融在我國的第一次齣現； 2012年，謝平首次提齣“互聯網金融模式”的概念； 2013年可稱為是我國的互聯網金融元年。
　　1.1.1互聯網金融的定義
　　雖然早在2013年，中國人民銀行在第二季度的中國貨幣政策執行報告中就已經使用瞭“互聯網金融”一詞，2014年李剋強總理所做的政府工作報告中也首次明確提齣“要促進互聯網金融的健康發展”，但學界至今並未對互聯網金融形成普遍認可的嚴謹定義。
　　有些學者認為互聯網金融強調的是互聯網信息技術進步給金融行業帶來的改變。他們認為，從廣義上講，通過或依托互聯網進行的金融活動和交易均可劃歸互聯網金融，既包括通過互聯網進行的傳統金融業務，也包括依托互聯網創新而産生的新興金融業務。
　　然而，還有許多學者並不贊同這種強調技術的觀點。他們認為對於傳統金融機構來說，包括互聯網技術在內的現代信息技術，隻是傳統金融機構用於創新金融工具、構建新的網絡係統的一個新的工具，與此同時，原有的運行結構和商業模式並沒有相應地發生變化，這被稱為“金融互聯網”。而互聯網金融則是指以互聯網為平颱構建的具有金融功能鏈且具有獨立生存空間的投融資運行結構，這將會對現存金融體係的理念、標準、商業模式、運行結構、風險定義和風險管控等諸多方麵提齣挑戰。簡而言之，金融互聯網是以互聯網技術為工具對傳統金融業務進行創新，並由傳統金融機構主導； 而互聯網金融則運用互聯網思想進行創新，並由非傳統金融機構(外行)主導。有些學者對互聯網思想進行瞭歸納： 互聯網思想是高效共享、平等自由、信任尊重，是點對點、網格化的共享互聯，從而形成信息交互、資源共享、優劣互補，並從這些數據信息中挖掘齣價值。
　　對互聯網金融的概念進行界定，一方麵需要對現實中的業態進行高度概括； 另一方麵則是要迴歸金融的本質。結閤中國貨幣政策執行報告中的相關錶述，本書在此給齣一個廣義的互聯網金融的定義：
　　互聯網金融(Internet finance)是指依托於支付、雲計算、搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融業態。它是依靠大量數據的積纍以及強大的數據處理能力，通過互聯網平颱提供的一係列創新型金融服務。
　　1.1.2互聯網金融構成主體
　　互聯網金融實質上包括瞭“互聯網”與“金融”的雙重特性，就目前互聯網金融市場而言，其參與主體大緻可以分為以下幾種。
　　1. 資金供給者
　　傳統金融機構的資金供給者主要包括瞭商業銀行、證券、保險、基金和小額貸款公司，然而，與傳統金融不同的是，互聯網金融的資金供給者不僅包括傳統的金融機構，也包括瞭涉足金融領域的互聯網企業； 不僅包括瞭以互聯網為渠道的綜閤型公司，如蘇寜、國美、海爾等，這些企業通過互聯網渠道將業務進行滲透，還包括部分新興互聯網企業，如阿裏巴巴、騰訊、京東、亞馬遜等，這些企業藉助互聯網將傳統業務進行外化。由於互聯網企業在經營過程中深入運用瞭互聯網思想，因此，它們不僅嚮市場提供資金，而且還嚮傳統金融忽略的“低淨值客戶”提供資金。
　　2. 資金需求者
　　與傳統金融相一緻的是，互聯網金融模式下的資金需求者包括政府、企業和個體，但同時也惠及被排擠在傳統金融機構門檻之外的、相對弱勢的組織和個體需求者。
　　3. 中介機構
　　互聯網金融依靠高效、便捷的信息技術，能夠在一定程度上解決金融市場上的信息不對稱問題，交易雙方通過互聯網直接對接，互聯網金融主體對於中介機構的依賴性明顯減弱，但這並非意味著互聯網金融市場就沒有中介機構。
　　就現階段互聯網金融的發展狀況而言，移動支付、第三方支付平颱等擔任瞭互聯網金融模式下中介機構的角色，通過互聯網平颱進行支付及資金結算，整閤資金供需的上下遊環節以實現資金配置。
　　1.1.3互聯網金融興起原因
　　任何事物的産生和發展都離不開社會需求與科技進步的推動，互聯網金融也不例外，互聯網金融的興起是大勢所趨，是社會需求推動下時代發展的必然産物。
　　1. 信息和網絡技術的進步
　　信息和網絡技術的進步，為互聯網金融的發展奠定瞭技術基礎，以互聯網和信息通信為代錶的新一代信息技術(如雲計算、搜索引擎、社交網絡、大數據、移動支付等)的不斷完善促進瞭互聯網金融的興起。
　　以大數據和雲計算技術為例，大數據包含瞭互聯網、醫療設備、視頻監控、移動設備、智能設備、非傳統IT設備等渠道産生的海量結構化或非結構化數據，大量的交易數據中囊括瞭有關消費者、供應商和運營管理方麵的信息，運用雲計算技術對獲取的大數據進行係統的篩選、提煉、統計和分析，不僅能夠獲取最有效的信息，還能夠獲取潛在的商業價值。大數據和雲計算技術的運用，提高瞭信息的處理效率，降低瞭信息處理的成本，增加信息的利用率。
　　2. 居民生活方式與交易習慣的變化
　　伴隨著互聯網技術和移動互聯技術的高速發展，以及互聯網普及率的不斷提高，越來越多用戶的生活、工作平颱均大規模嚮互聯網轉移，互聯網金融也因而有瞭廣泛的目標客戶群體。
　　傳統金融行業時常麵臨的排隊等效率低下的問題，造成瞭資源的浪費，不能為客戶帶來滿意的服務，這使得自助化的理財方式應運而生，互聯網作為連接金融機構與客戶最強大的紐帶和平颱，使得客戶足不齣戶就能夠辦理各種業務。方便、快捷、高效的互聯網金融模式迎閤瞭客戶的需要，因此逐步興起並快速普及開來。
　　3. 多樣化的理財需求
　　居民收入、生活水平的提高，催生瞭個性化、多樣化的理財需求。傳統金融提供的同質化的金融産品已經不能充分滿足客戶的需求，客戶希望能夠有更多的投資理財組閤，使其可以根據自身實際財務狀況進行選擇，以平衡收益與風險。
　　另外，傳統金融業更多關注高淨值客戶群、機構客戶或者VIP客戶，這就導緻相當一部分小額投資者的資産難以實現有效的保值增值，而互聯網金融能夠很好地通過碎片化理財的方式解決這一問題。利用瞭互聯網行業的“長尾理論”，互聯網平颱可以將無數的閑散資金匯集起來，進行投資理財。由於互聯網平颱沒有地域限製，加上支付便利，成本較低，可以實現客戶閑散資金的“碎片化理財”的期望。
　　4. 電子商務的快速發展
　　近年來，我國電子商務市場規模持續高速增長，網絡購物逐漸成為消費的潮流。隨著電子商務的發展，其對我國工農業生産、商貿流通和社區服務等的滲透不斷加深，實現瞭實體經濟與網絡經濟、網上與網下的不斷融閤，且跨境閤作與全球擴張的趨勢明顯。電子商務的快速發展導緻對便捷網上支付方式的迫切需求，成為互聯網金融發展的契機。
　　1.1.4互聯網金融的特徵
　　互聯網金融的齣現，對傳統金融業特彆是銀行傳統業務構成瞭一定的衝擊，很大程度上歸因於互聯網金融具有如下特點。
　　1. 交易成本低
　　（1） 互聯網金融是基於互聯網虛擬空間開展的金融業務，各類電子終端替代瞭傳統金融中介和市場中的物理網點與人工服務，省去瞭傳統的龐大實體營業網點費用和雇用眾多員工的人力資源費用，降低瞭交易成本。
　　（2） 互聯網金融利用互聯網技術優化瞭傳統金融的運營模式，從而降低交易成本。比如，在傳統支付模式下，客戶必須分彆與每一傢商業銀行建立聯係，然而，在第三方支付模式下，客戶隻需要與第三方支付公司建立聯係，第三方支付公司可以集成多個銀行賬戶，代替客戶與商業銀行建立聯係，從而提高支付清算效率。第三方支付公司通過采用二次結算的方式實現瞭大量小額交易在第三方支付公司的軋差後清算，從而能降低交易成本。
　　（3） 互聯網金融模式在一定程度上解決瞭信息不對稱的問題。投資者可在開放的平颱上通過搜索引擎找到適閤的金融産品，交易雙方可通過平颱信息對交易對手方的信用情況進行甄彆，大大地節省瞭時間和人力。
　　（4） 互聯網金融的去中介化趨勢縮短瞭資金融通中的鏈條，減少瞭中間環節，縮減瞭不必要的開支，降低瞭交易成本。
　　2. 運作效率高
　　（1） 互聯網、移動支付、搜索引擎、大數據、社交網絡和雲計算等先進技術手段的應用，可以突破時空限製，減少中間環節，沒有復雜的機構設置，使得決策更加靈活有效，能夠快速發現並響應客戶的需求，實現高效運作。
　　（2） 互聯網平颱能夠積纍用戶的信用數據，參與者通過互聯網有瞭更直接、更有效的接觸，透明度更高，能緩解甚至完全消除交易雙方的信息不對稱，有效提高資金融通效率。
　　3. 技術依賴性強
　　互聯網金融正是由於應用瞭互聯網技術和互聯網思想，纔得以在短時間內迅速普及。
　　例如，數據挖掘技術數據挖掘技術作為一項重要的技術工具，可以為互聯網金融的市場營銷、信用風險管理和個性化金融服務等方麵提供有力的支持。例如，近年來獲得廣泛關注的阿裏金融認為： 數據庫是其最核心的價值，阿裏金融中的企業徵信係統中僅淘寶就有韆萬數量級的企業用戶，數據庫涵蓋的內容包括買傢基本信息、商品交易量、商店活躍度、用戶滿意度、庫存、現金流，以及支付所有相關的水電運營數據存儲等。
　　4. 創新速度快
　　創新速度快是互聯網産品的一大特色，因此，具有互聯網特色的互聯網金融産品也在不斷地更新換代，如餘額寶等投資理財産品、P2P網絡藉貸、眾籌等融資産品都能夠在極短時間內快速發展並獲取廣泛關注。産品的創新速度快，不僅能夠滿足消費者的獵奇心理，同時還可以根據客戶需求提供個性化定製的産品，增強客戶對互聯網金融産品的依賴性。
　　5. 交易可能性集閤擴展
　　在互聯網金融模式下，客戶不再受到時間和地域的限製，可以隨時隨地在互聯網上尋找各類所需的金融服務，同時互聯網金融還彌補瞭傳統金融的不足，業務還覆蓋瞭部分傳統金融機構的服務盲區，有效擴展瞭交易的可能性集閤。
　　P2P網絡藉貸就可以作為最典型的例子，通過P2P網絡藉貸平颱提供的信息，陌生人之間也可以藉貸，而綫下個人之間的直接藉貸，一般隻發生在親友之間。
　　6. 注重客戶體驗
　　（1） 服務更加便捷，藉由電腦終端、手機終端，客戶能夠隨時隨地隨心享受便捷服務、交互服務。
　　（2） 服務包容性更強，互聯網金融模式實質上體現的是“普惠金融”的精神。在互聯網平颱上，資源開放共享，傳統金融無法顧及或難以完全覆蓋的小微企業、小商戶、農民、學生等草根階層，也能得到公平對待、享受服務。
　　（3） 客戶體驗更好。服務模式由傳統的麵對麵櫃颱交易嚮互動式溝通與群體參與轉變，並且通過數據挖掘和分析，提前發現潛在客戶和潛在需求，為客戶提供優質高效的産品和服務體驗。
　　7. 風險特殊性
　　（1） 互聯網金融具有傳統金融的風險特點，如流動性風險、市場風險、利率風險和信用風險等。然而在我國，互聯網金融尚處於起步

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