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中国人民银行征信管理局 编

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• 征信学
• 信用评估
• 信用风险
• 金融科技
• 大数据
• 风险管理
• 金融
• 法律
• 经济学
• 现代金融

出版社： 中国金融出版社

ISBN：9787504977212

版次：1

商品编码：12254837

包装：平装

开本：16开

出版时间：2015-01-01

用纸：胶版纸

页数：578

字数：450000

正文语种：中文

内容简介

　　《现代征信学》从征信概论、征信机构、征信业务、征信技术、征信管理、征信法律、征信标准、征信文化、征信宣传教育、社会信用体系等方面，系统、详尽地对征信活动进行了阐述。

内页插图

目录

第一章 征信概论
第一节 征信的概念与理论基础
第二节 征信的产生和发展
第三节 征信的原则与功能
第四节 征信与大数据

第二章 征信机构
第一节 征信机构概述
第二节 征信机构的主要类型
第三节 世界典型的征信机构
第四节 中国的征信机构

第三章 征信业务
第一节 征信业务概述
第二节 信用登记
第三节 信用调查
第四节 信用评分
第五节 信用评级
第六节 其他征信业务

第四章 征信技术
第一节 信用登记技术
第二节 信用调查技术
第三节 信用评分技术
第四节 信用评级技术

第五章 征信管理
第一节 征信管理概述
第二节 公共监督管理
第三节 行业自律管理
第四节 国外的征信管理
第五节 中国的征信管理

第六章 征信法律
第一节 征信法律概述
第二节 征信法律的主要内容
第三节 国外的征信法律
第四节 中国的征信法律

第七章 征信标准
第一节 征信标准概述
第二节 征信行业标准
第三节 征信国际标准
第四节 中国的征信标准

第八章 征信文化与教育
第一节 征信文化概述
第二节 国外的征信文化
第三节 中国的征信文化
第四节 征信教育理论
第五节 征信教育的组织与实践

第九章 社会信用体系建设
第一节 征信与社会信用体系
第二节 社会信用体系建设的原则与内容
第三节 中国社会信用体系建设的实践
附录一 征信法律法规
征信业管理条例
政府信息公开条例
企业信息公示暂行条例
征信机构管理办法
附录二 征信行业标准
金融信用信息基础数据库用户管理规范
征信机构信息安全规范
附录三 社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）
附录四 信用/评级报告样本
中国人民银行征信中心个人信用报告样本
中国人民银行征信中心企业信用报告样本
美国益百利公司个人信用报告样本
美国环联公司个人信用报告样本
美国艾奎法克斯公司个人信用报告样本
韩国银行联合会个人信用报告样本
环联（香港）公司个人信用报告样本
信用评级报告样本
附录五 征信机构违法处置案例
中国某金融机构工作人员违法查询个人信息案
中国某金融机构过失泄露个人信用报告案
美国征信机构违反征信业务法律规定案
美国征信机构不予更正消费者错误信息案
韩国征信机构工作人员违法收集、泄露信息案
参考文献
后记

精彩书摘

　　《现代征信学》：
　　此外，客户关注服务、战略规划服务等产品也是较为典型的信用风险管理产品。例如，美国的一些个人征信机构公司在金融机构针对产生不良贷款加重责任追究的背景下，适时推出了公众债务监测服务，这项服务用来监测借款人从抵押贷款获批到截止日期这段时间内的主要支出情况，帮助金融机构了解借款人的还款风险变化，防范信用风险的发生。
　　二、身份验证与欺诈预防
　　这类产品主要是通过共享已知的欺诈申请和交易信息，提供身份验证、欺诈警示和预防等服务，最大限度地减少欺诈风险。产品通常包括身份识别服务、信用卡核实、欺诈预防管理工具、反洗钱软件等。例如，艾奎法克斯开发的身份验证组合解决方案，就是为帮助用户有效识别身份欺诈而提供的一整套服务，包括身份筛查服务、社会安全号码验证服务、账户验证、身份验证和核实。身份筛查服务是征信机构给出身份欺诈的警示，如错误使用社会安全号码、可疑的电话号码或地址等信息；社会安全号码验证服务是验证社会安全号码与消费者是否匹配；账户验证是验证消费者提供的账户号是否属于该消费者；身份验证和核实是验证消费者提供的身份信息是否真实存在，以及账户申请人提供的身份信息是否属于当事人本人。
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前言/序言

　　征信是个既古老又现代的词汇。说它古老，是因为作为一种活动，早在2000多年前的《左传·昭公八年》中，就有“君子之言，信而有征，故怨远于其身”的提法；说它现代，是因为作为一个专门的行业，征信产生的时间要远远晚于其他行业，19世纪初，在欧洲才有征信业务的萌芽，1830年，世界上才出现专门从事征信业务的公司，迄今才近200年的历史。
　　征信又是一个如此重要的行业，它影响着每一个人、每一个经济主体的交易行为。在金融领域，征信是重要的金融基础设施，它的出现，有助于解决放贷者和借贷者之间的信息不对称问题，使金融市场的运作更加高效、成本更低；在经济领域，征信是信用经济的润滑剂，它的发展，扩大了信用交易的规模和范围，使整个经济的运行更有序，交易更快捷；在社会领域，征信是社会信用体系建设的重要内容，它的应用，创新了社会管理的手段和方式，推动了“守信激励、失信惩戒”机制的形成，提升了社会诚信水平。
　　中国现代意义上的征信从20世纪80年代开始，90年代起步，新千年后快速发展，距今只有20多年的时间。在这短短20多年里，社会公众对征信从陌生到熟悉，从抵触到接受，从观望到参与。从最早的商业资信调查、企业信用评级到个人信用报告、企业信用报告，从信贷、债项和主权信用评级到个人和小微企业信用评分，征信已渗透到人们社会生活的方方面面。
　　2013年《征信业管理条例》的实施和2014年《社会信用体系建设规划纲要（2014~2020年）》的发布，标志着中国征信业进入到一个新的发展阶段，征信机构和征信从业人员不断增加，征信产品和服务不断创新，社会各界对征信从业培训、专业教育、理论研究的需求也在不断增长。
　　近些年，国内外征信行业、部分大学和研究机构越来越关注对征信问题的研究，形成了许多有价值的研究成果。但是，纵观国内外征信理论和实务界，难以找到一部权威、系统的征信专业教科书，对征信所涉及的各个方面进行全面系统的介绍。
　　为满足征信从业人员职业培训、高等院校征信专业教育、学术界征信理论与实践研究、社会公众了解征信知识的需要，中国人民银行征信管理局组织人员在广泛收集和参阅国内外相关学术著作和研究成果基础上，编写了这本《现代征信学》，从征信概论、征信机构、征信业务、征信技术、征信管理、征信法律、征信标准、征信文化、征信宣传教育、社会信用体系等方面，系统、详尽地对征信活动进行了阐述。

现代征信学：个人与社会信用体系的深度透视 导言：信用，现代商业社会的基石 在当前快速发展的经济格局中，信息流的透明化与信任体系的构建成为衡量一个社会成熟度的重要标志。信用，不再是简单的道德约束，而是与个体经济行为、企业运营乃至国家治理深度绑定的核心要素。本书《现代征信学》旨在提供一个全面、系统且具有前瞻性的理论框架，深入剖析现代信用体系的构建逻辑、运作机制及其对社会经济的影响。它不仅是一部学术专著，更是一份指导实践、提升风险管理能力的工具书。 本书的撰写基于对金融科技、大数据分析以及全球信用评级标准演变的深刻洞察。我们力求打破传统信用评估的局限性，结合信息技术革命带来的新挑战与新机遇，为读者构建一个立体化的征信知识图谱。 --- 第一部分：征信学的理论基石与历史沿革 第一章：信用概念的哲学与经济学基础 本章首先界定了“信用”在不同历史时期的含义演变，从古代的“契约精神”到现代的“数据支撑的量化评估”。我们将探讨信用的本质——预期未来偿付能力与意愿的集合。内容涉及信用风险（Credit Risk）的古典定义、现代金融学的风险定价模型，以及信用价值（Credit Value）在促进资源优化配置中的关键作用。着重分析了信息不对称理论如何驱动征信体系的产生与发展。 第二章：全球信用体系的历史脉络与本土化适应 追溯现代征信的起源，从早期的行业互助组织到商业化征信机构的诞生。本章详细对比了欧美成熟市场（如FICO模型、Equifax、Experian等）与新兴市场在征信基础设施建设上的异同。重点分析了不同国家和地区在法律框架、数据保护、以及信用文化上的差异，并探讨了如何将国际先进经验与中国特有的社会信用环境进行有机结合。 第三章：征信主体与客体的界定 清晰界定现代征信活动中的主要参与者：征信机构（数据中介）、信息提供者（金融机构、公共部门）、信息使用者（贷款方、保险公司、雇主）以及被征信主体（个人与企业）。深入分析了各主体之间的权利、义务与制衡机制，特别是征信机构作为“信息守门人”所应承担的社会责任与法律责任。 --- 第二部分：征信数据的采集、整合与处理 第四章：传统征信数据的范畴与采集规范 详细梳理了构成个人信用报告（Credit Report）的核心要素，包括信贷记录（还款历史、负债水平）、公共记录（诉讼、行政处罚）以及查询记录。同时，探讨了金融机构在数据采集过程中必须遵守的合规性要求，如《征信业管理条例》等法规对数据真实性、完整性和及时性的强制性规定。 第五章：大数据与替代性数据的崛起 这是本书最关注前沿进展的部分。深入分析了“替代性数据”（Alternative Data）在传统征信空白领域的应用潜力。内容包括： 社交网络数据与行为轨迹分析：如何从非结构化数据中提取风险信号。 公用事业缴费记录：作为稳定生活状态和责任心的指标。 电子商务交易行为：对消费习惯和履约能力的量化评估。 地理信息系统（GIS）数据：在企业信用评估中对运营环境的考量。 第六章：数据质量管理与标准化构建 不良数据的后果是灾难性的（“垃圾进，垃圾出”）。本章专注于征信数据的清洗、去重、标准化编码和一致性校验技术。讲解了如何建立高效的“数据治理”流程，确保输入模型的每一条信息都具备最高的准确性和时效性，这是构建可信评分系统的基础。 --- 第三部分：信用评分模型的构建与应用 第七章：信用风险评估的统计学基础 介绍信用评分模型（Credit Scoring Model）的核心数学工具，从经典的逻辑回归（Logit Model）到更复杂的生存分析模型。详细解释了模型构建中的关键步骤：变量选择、模型训练、稳定性检验（如样本分离检验PSI）和区分能力评估（如ROC曲线、Gini系数）。 第八章：评分模型的类型与场景应用 区分不同类型的评分卡及其应用场景： 1. 申请评分卡（Application Score）：用于新客户准入决策。 2. 行为评分卡（Behavior Score）：用于存量客户的风险监控与额度调整。 3. 催收评分卡（Collection Score）：优化催收资源的分配效率。 同时，分析了企业信用评级（Corporate Rating）中与个体评分不同的考量维度，如财务杠杆、盈利能力和行业前景的定性分析。 第九章：模型的可解释性与抗偏见设计 随着人工智能在征信领域的应用加深，模型的“黑箱”问题日益突出。本章强调模型可解释性（Explainability, XAI）的重要性，介绍如SHAP值、LIME等工具，确保决策过程的透明度。更重要的是，探讨如何识别并消除模型中可能存在的系统性偏见（Bias），维护社会公平性。 --- 第四部分：现代征信体系的治理与未来趋势 第十章：个人信息保护与数据安全 征信的核心矛盾在于“信息使用”与“隐私保护”的平衡。本章深入解读《个人信息保护法》等法律法规对征信活动的影响。详细阐述了脱敏技术、差分隐私（Differential Privacy）等先进技术在保障数据安全和合规使用中的应用。 第十一章：社会信用体系的构建与运行机制 区别于金融信用，社会信用体系具有更强的公共属性和奖惩机制。本章分析了社会信用体系（特别是中国的试点实践）的激励和约束逻辑，探讨其在公共服务、市场监管和司法执行中的应用，并审视其可能引发的伦理和效率争议。 第十二章：展望：数字金融与穿透式监管下的征信未来 探讨区块链（Blockchain）技术在提升数据流转安全性和去中心化信任构建中的潜力。分析实时征信（Real-Time Reporting）对信贷周期的影响。最后，展望监管科技（RegTech）如何通过自动化手段提升征信机构的合规效率，并预判未来征信将从“事后记录”向“事前预防”和“实时反馈”的全面转变。 --- 结语 《现代征信学》不仅是对现有体系的梳理，更是对未来信用的前瞻性探索。本书致力于培养读者批判性思维，使之能够理解和驾驭这个日益复杂、数据驱动的信用世界，最终实现更安全、更公平、更高效的经济活动。

评分☆☆☆☆☆

说实话，拿到这本书的时候，我并没有抱太大的期望，毕竟这类题材的书籍很多，总觉得会有些泛泛而谈。但读了几章之后，我完全被吸引住了。作者的叙事方式非常独特，他善于将枯燥的理论知识，通过生动形象的比喻和引人入胜的故事串联起来，使得整本书读起来一点也不费劲，反而充满了趣味性。 书中的案例分析更是让我印象深刻。作者挑选的都是生活中非常典型、但又容易被我们忽视的现象，然后进行深入浅出的剖析。他能够抓住事物的核心，从一个很小的切入点，展开层层递进的论述，最终揭示出事物背后更深层次的规律。这种抽丝剥茧的分析方法，让我受益匪浅，也教会了我如何去观察和思考问题。 我特别喜欢作者在书中运用的一些“类比”手法。他会用非常生活化的例子，来解释一些比较抽象的概念，比如他把某种经济现象比作“滚雪球”，把某种社会结构比作“蜂巢”。这些类比生动形象，一下子就拉近了我们与知识的距离，也让我们更容易理解和记忆。有时候，我甚至会忍不住停下来，在脑海里回味这些生动的比喻。 而且，这本书的语言风格也特别有魅力。它不是那种干巴巴的学术论文，也不是那种空洞的鸡汤文。作者的文字充满了一种智慧的光芒，既有深度又不失温度。他用一种非常真诚和负责任的态度，与读者进行交流，让人在阅读的过程中，不仅能够获得知识，更能感受到一种情感上的共鸣。 读完这本书，我感觉自己看待事物的方式都有了一些改变。它教会了我用一种更开放、更包容的心态去接纳不同的观点，也让我明白了，很多事情的发生，都不是偶然的，而是有其内在的逻辑和必然性的。这本书就像一位善于引导的老师，在不经意间，就提升了我的认知水平。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我带来的震撼，远超出了我的想象。它不仅仅是一本书，更像是一次思维的洗礼，一次对固有认知的颠覆。作者以一种极其大胆和创新的视角，对我们习以为常的某个领域进行了深刻的剖析，其洞见之深，令人叹为观止。 书中提出的核心观点，虽然初听起来可能有些颠覆，但经过作者严谨的论证和大量的证据支撑，你会逐渐发现，这些观点并非空穴来风，而是具有深刻的现实基础和逻辑必然性。作者敢于挑战权威，敢于打破常规，这种精神本身就令人钦佩。他用事实说话，用逻辑服人，一步步将我们带入他所构建的全新认知体系。 我最欣赏的是，作者在进行批判性分析的同时，并没有陷入片面的否定，而是积极地提出了建设性的解决方案。他不仅指出了问题的症结所在，更重要的是，他提供了切实可行的改革思路和发展方向。这使得这本书不仅仅停留在理论层面，而是具有非常强的实践指导意义。 书中的一些章节，简直堪称“思想炸弹”，读后让人久久不能平静。作者的文字如同锋利的解剖刀，精准地切开了事物的表象，露出了其内在的肌理。这种深刻的洞察力，非一般人所能及。我甚至觉得，这本书的出现，可能会在某个领域引发一场新的讨论和思考。 阅读这本书，需要一定的耐心和思考。它不是那种可以快速浏览的书籍，你需要沉下心来，仔细体会作者的每一个字句，反复咀嚼他的观点。但正是这种“慢阅读”，才让你能够真正领略到这本书的精髓。它教会我的，不仅仅是某个领域的知识，更是一种批判性思维和独立思考的能力。

评分☆☆☆☆☆

这是一本能够让你在阅读过程中不断产生“原来如此！”这样惊叹的书。作者的叙事方式非常吸引人，他善于运用各种生动有趣的例子，将复杂的理论变得清晰易懂。读这本书，就像是在听一位经验丰富、见识广博的长者在分享他的人生智慧和对世界的洞察。 书中对某个社会现象的分析，真的让我茅塞顿开。我之前一直对这个现象有些困惑，觉得有些难以理解。但读了这本书之后，我才明白，原来它背后隐藏着如此深刻的逻辑和原因。作者不仅解释了“是什么”，更重要的是，他深入剖析了“为什么”，让我们能够从根本上理解问题的根源。 我特别喜欢书中关于“因果关系”的讨论。作者通过大量的案例，清晰地展现了事物之间千丝万缕的联系，让我们明白，很多看似孤立的事件，实际上是相互关联、相互影响的。这种对因果关系的深刻理解，对于我们做出正确的判断和决策，具有非常重要的意义。 而且，这本书的语言风格也非常流畅自然，没有丝毫的生涩和卖弄。作者就像一位真诚的朋友，在娓娓道来，分享他的见解。这种亲切的沟通方式，让我更容易接受书中的观点，也更容易在阅读过程中产生共鸣。 这本书给我带来的，不仅仅是知识的增长，更是一种思维方式的启发。它让我学会了如何更深入地去观察世界，如何更理性地去分析问题，如何更审慎地去做出判断。读完这本书，我感觉自己的认知水平得到了显著的提升，看待世界的方式也更加全面和深刻了。我非常推荐这本书给那些渴望成长和进步的朋友们。

评分☆☆☆☆☆

这本书我真是太喜欢了！自从读了《现代征信学》，我对信用这个概念有了全新的认识。以前总觉得征信就那么回事，无非是银行看你还钱不还钱。但这本书完全颠覆了我的想法。它不仅详细介绍了征信的起源和发展，还深入剖析了现代社会中征信体系的运作机制，以及它如何渗透到我们生活的方方面面。 比如，书中举的那些案例，简直是太生动了！从个人消费信贷到企业融资，从租房入住到找工作，几乎所有与“信任”相关的场景，都离不开征信。它让我明白，信用不只是一个抽象的概念，更是一种实实在在的社会资源，一种影响我们生活质量的重要因素。书里还讲到了大数据在征信中的应用，这点让我非常感兴趣。如何利用海量数据来评估一个人的信用风险，这背后有着多么复杂的算法和技术，光是想想就觉得很了不起。 而且，《现代征信学》的写作风格也特别吸引人。作者似乎非常擅长用通俗易懂的语言来解释复杂的概念，即使我不是金融专业人士，也能理解得津津有味。有时候，读着读着，我甚至觉得作者就像一位老朋友在跟我聊天，娓娓道来。书中穿插的一些小故事和历史典故，也让原本可能有些枯燥的理论知识变得鲜活有趣。我尤其喜欢关于早期征信机构如何建立一套信誉评估体系的描述，那过程充满了智慧和挑战。 这本书最让我印象深刻的是，它不仅讲了“是什么”，还讲了“为什么”和“怎么做”。比如，为什么征信体系如此重要？它如何促进经济发展，降低交易成本？以及，作为个人，我们应该如何管理好自己的信用，避免不必要的麻烦？这些都是非常实用且具有指导意义的内容。它让我意识到，维护好自己的信用记录，不仅仅是为了贷款方便，更是对自己负责任的表现。 总而言之，《现代征信学》是一本非常有价值的书，无论是对想要了解征信体系的初学者，还是对希望深化理解的专业人士，都极具参考意义。它让我对“信用”这个词有了更深层次的理解，也让我对未来的社会发展有了更清晰的认识。我强烈推荐给所有对现代社会运行规则感兴趣的朋友们！

评分☆☆☆☆☆

这本书的内容实在是太太太丰富了！我花了相当长的时间才把它看完，但每一页都充满了惊喜。作者的学识渊博，对各个领域的知识都有涉猎，并且能将其巧妙地融入到对某一特定主题的探讨之中。这本书就像一个巨大的宝库，每次翻开都能从中挖掘出新的知识点，让人大开眼界。 我特别欣赏书中所展现的宏观视野。作者并没有将讨论局限于某个狭小的领域，而是将所讨论的主题置于更广阔的历史、文化、经济和社会背景下进行审视。这使得我们能够从一个更全面、更深刻的角度去理解事物的本质。例如，书中对某个社会现象的分析，就结合了历史演变、文化习俗、经济规律以及个体心理等多个层面的因素，呈现出一种多维度、立体化的解读。 而且，书中的论证逻辑严谨，推理过程清晰流畅。作者在提出观点时，总能引用大量的史实、数据和理论支持，使得他的论证极具说服力。即使是对于一些比较有争议的观点，作者也能娓娓道来，旁征博引，让人信服。阅读这本书，就像是跟随一位博学的导师进行一次深刻的思想交流，不仅增长了见识，更锻炼了思维能力。 最让我惊喜的是，书中还包含了一些作者独特的见解和创新性的思考。在吸收了前人的研究成果的基础上，作者并没有止步不前，而是敢于提出自己的独立思考和独到见解。这些新的视角往往能给我们带来启发，让我们对习以为常的事物产生新的认识。这种独立思考的精神，也正是这本书最宝贵的地方之一。 这本书的排版和装帧设计也非常精美，阅读体验极佳。纸张的质感、字体的大小、段落的疏密，都显得非常用心。这无疑为阅读增添了一份愉悦感。总的来说，这是一本集知识性、思想性和艺术性于一体的佳作，值得反复品读，每一次阅读都能有新的收获。