現代徵信學 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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中國人民銀行徵信管理局 編

圖書標籤:

• 徵信學
• 信用評估
• 信用風險
• 金融科技
• 大數據
• 風險管理
• 金融
• 法律
• 經濟學
• 現代金融

齣版社： 中國金融齣版社

ISBN：9787504977212

版次：1

商品編碼：12254837

包裝：平裝

開本：16開

齣版時間：2015-01-01

用紙：膠版紙

頁數：578

字數：450000

正文語種：中文

內容簡介

　　《現代徵信學》從徵信概論、徵信機構、徵信業務、徵信技術、徵信管理、徵信法律、徵信標準、徵信文化、徵信宣傳教育、社會信用體係等方麵，係統、詳盡地對徵信活動進行瞭闡述。

內頁插圖

目錄

第一章 徵信概論
第一節 徵信的概念與理論基礎
第二節 徵信的産生和發展
第三節 徵信的原則與功能
第四節 徵信與大數據

第二章 徵信機構
第一節 徵信機構概述
第二節 徵信機構的主要類型
第三節 世界典型的徵信機構
第四節 中國的徵信機構

第三章 徵信業務
第一節 徵信業務概述
第二節 信用登記
第三節 信用調查
第四節 信用評分
第五節 信用評級
第六節 其他徵信業務

第四章 徵信技術
第一節 信用登記技術
第二節 信用調查技術
第三節 信用評分技術
第四節 信用評級技術

第五章 徵信管理
第一節 徵信管理概述
第二節 公共監督管理
第三節 行業自律管理
第四節 國外的徵信管理
第五節 中國的徵信管理

第六章 徵信法律
第一節 徵信法律概述
第二節 徵信法律的主要內容
第三節 國外的徵信法律
第四節 中國的徵信法律

第七章 徵信標準
第一節 徵信標準概述
第二節 徵信行業標準
第三節 徵信國際標準
第四節 中國的徵信標準

第八章 徵信文化與教育
第一節 徵信文化概述
第二節 國外的徵信文化
第三節 中國的徵信文化
第四節 徵信教育理論
第五節 徵信教育的組織與實踐

第九章 社會信用體係建設
第一節 徵信與社會信用體係
第二節 社會信用體係建設的原則與內容
第三節 中國社會信用體係建設的實踐
附錄一 徵信法律法規
徵信業管理條例
政府信息公開條例
企業信息公示暫行條例
徵信機構管理辦法
附錄二 徵信行業標準
金融信用信息基礎數據庫用戶管理規範
徵信機構信息安全規範
附錄三 社會信用體係建設規劃綱要（2014-2020年）
附錄四 信用/評級報告樣本
中國人民銀行徵信中心個人信用報告樣本
中國人民銀行徵信中心企業信用報告樣本
美國益百利公司個人信用報告樣本
美國環聯公司個人信用報告樣本
美國艾奎法剋斯公司個人信用報告樣本
韓國銀行聯閤會個人信用報告樣本
環聯（香港）公司個人信用報告樣本
信用評級報告樣本
附錄五 徵信機構違法處置案例
中國某金融機構工作人員違法查詢個人信息案
中國某金融機構過失泄露個人信用報告案
美國徵信機構違反徵信業務法律規定案
美國徵信機構不予更正消費者錯誤信息案
韓國徵信機構工作人員違法收集、泄露信息案
參考文獻
後記

精彩書摘

　　《現代徵信學》：
　　此外，客戶關注服務、戰略規劃服務等産品也是較為典型的信用風險管理産品。例如，美國的一些個人徵信機構公司在金融機構針對産生不良貸款加重責任追究的背景下，適時推齣瞭公眾債務監測服務，這項服務用來監測藉款人從抵押貸款獲批到截止日期這段時間內的主要支齣情況，幫助金融機構瞭解藉款人的還款風險變化，防範信用風險的發生。
　　二、身份驗證與欺詐預防
　　這類産品主要是通過共享已知的欺詐申請和交易信息，提供身份驗證、欺詐警示和預防等服務，最大限度地減少欺詐風險。産品通常包括身份識彆服務、信用卡核實、欺詐預防管理工具、反洗錢軟件等。例如，艾奎法剋斯開發的身份驗證組閤解決方案，就是為幫助用戶有效識彆身份欺詐而提供的一整套服務，包括身份篩查服務、社會安全號碼驗證服務、賬戶驗證、身份驗證和核實。身份篩查服務是徵信機構給齣身份欺詐的警示，如錯誤使用社會安全號碼、可疑的電話號碼或地址等信息；社會安全號碼驗證服務是驗證社會安全號碼與消費者是否匹配；賬戶驗證是驗證消費者提供的賬戶號是否屬於該消費者；身份驗證和核實是驗證消費者提供的身份信息是否真實存在，以及賬戶申請人提供的身份信息是否屬於當事人本人。
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前言/序言

　　徵信是個既古老又現代的詞匯。說它古老，是因為作為一種活動，早在2000多年前的《左傳·昭公八年》中，就有“君子之言，信而有徵，故怨遠於其身”的提法；說它現代，是因為作為一個專門的行業，徵信産生的時間要遠遠晚於其他行業，19世紀初，在歐洲纔有徵信業務的萌芽，1830年，世界上纔齣現專門從事徵信業務的公司，迄今纔近200年的曆史。
　　徵信又是一個如此重要的行業，它影響著每一個人、每一個經濟主體的交易行為。在金融領域，徵信是重要的金融基礎設施，它的齣現，有助於解決放貸者和藉貸者之間的信息不對稱問題，使金融市場的運作更加高效、成本更低；在經濟領域，徵信是信用經濟的潤滑劑，它的發展，擴大瞭信用交易的規模和範圍，使整個經濟的運行更有序，交易更快捷；在社會領域，徵信是社會信用體係建設的重要內容，它的應用，創新瞭社會管理的手段和方式，推動瞭“守信激勵、失信懲戒”機製的形成，提升瞭社會誠信水平。
　　中國現代意義上的徵信從20世紀80年代開始，90年代起步，新韆年後快速發展，距今隻有20多年的時間。在這短短20多年裏，社會公眾對徵信從陌生到熟悉，從抵觸到接受，從觀望到參與。從最早的商業資信調查、企業信用評級到個人信用報告、企業信用報告，從信貸、債項和主權信用評級到個人和小微企業信用評分，徵信已滲透到人們社會生活的方方麵麵。
　　2013年《徵信業管理條例》的實施和2014年《社會信用體係建設規劃綱要（2014~2020年）》的發布，標誌著中國徵信業進入到一個新的發展階段，徵信機構和徵信從業人員不斷增加，徵信産品和服務不斷創新，社會各界對徵信從業培訓、專業教育、理論研究的需求也在不斷增長。
　　近些年，國內外徵信行業、部分大學和研究機構越來越關注對徵信問題的研究，形成瞭許多有價值的研究成果。但是，縱觀國內外徵信理論和實務界，難以找到一部權威、係統的徵信專業教科書，對徵信所涉及的各個方麵進行全麵係統的介紹。
　　為滿足徵信從業人員職業培訓、高等院校徵信專業教育、學術界徵信理論與實踐研究、社會公眾瞭解徵信知識的需要，中國人民銀行徵信管理局組織人員在廣泛收集和參閱國內外相關學術著作和研究成果基礎上，編寫瞭這本《現代徵信學》，從徵信概論、徵信機構、徵信業務、徵信技術、徵信管理、徵信法律、徵信標準、徵信文化、徵信宣傳教育、社會信用體係等方麵，係統、詳盡地對徵信活動進行瞭闡述。

現代徵信學：個人與社會信用體係的深度透視 導言：信用，現代商業社會的基石 在當前快速發展的經濟格局中，信息流的透明化與信任體係的構建成為衡量一個社會成熟度的重要標誌。信用，不再是簡單的道德約束，而是與個體經濟行為、企業運營乃至國傢治理深度綁定的核心要素。本書《現代徵信學》旨在提供一個全麵、係統且具有前瞻性的理論框架，深入剖析現代信用體係的構建邏輯、運作機製及其對社會經濟的影響。它不僅是一部學術專著，更是一份指導實踐、提升風險管理能力的工具書。 本書的撰寫基於對金融科技、大數據分析以及全球信用評級標準演變的深刻洞察。我們力求打破傳統信用評估的局限性，結閤信息技術革命帶來的新挑戰與新機遇，為讀者構建一個立體化的徵信知識圖譜。 --- 第一部分：徵信學的理論基石與曆史沿革 第一章：信用概念的哲學與經濟學基礎 本章首先界定瞭“信用”在不同曆史時期的含義演變，從古代的“契約精神”到現代的“數據支撐的量化評估”。我們將探討信用的本質——預期未來償付能力與意願的集閤。內容涉及信用風險（Credit Risk）的古典定義、現代金融學的風險定價模型，以及信用價值（Credit Value）在促進資源優化配置中的關鍵作用。著重分析瞭信息不對稱理論如何驅動徵信體係的産生與發展。 第二章：全球信用體係的曆史脈絡與本土化適應 追溯現代徵信的起源，從早期的行業互助組織到商業化徵信機構的誕生。本章詳細對比瞭歐美成熟市場（如FICO模型、Equifax、Experian等）與新興市場在徵信基礎設施建設上的異同。重點分析瞭不同國傢和地區在法律框架、數據保護、以及信用文化上的差異，並探討瞭如何將國際先進經驗與中國特有的社會信用環境進行有機結閤。 第三章：徵信主體與客體的界定 清晰界定現代徵信活動中的主要參與者：徵信機構（數據中介）、信息提供者（金融機構、公共部門）、信息使用者（貸款方、保險公司、雇主）以及被徵信主體（個人與企業）。深入分析瞭各主體之間的權利、義務與製衡機製，特彆是徵信機構作為“信息守門人”所應承擔的社會責任與法律責任。 --- 第二部分：徵信數據的采集、整閤與處理 第四章：傳統徵信數據的範疇與采集規範 詳細梳理瞭構成個人信用報告（Credit Report）的核心要素，包括信貸記錄（還款曆史、負債水平）、公共記錄（訴訟、行政處罰）以及查詢記錄。同時，探討瞭金融機構在數據采集過程中必須遵守的閤規性要求，如《徵信業管理條例》等法規對數據真實性、完整性和及時性的強製性規定。 第五章：大數據與替代性數據的崛起 這是本書最關注前沿進展的部分。深入分析瞭“替代性數據”（Alternative Data）在傳統徵信空白領域的應用潛力。內容包括： 社交網絡數據與行為軌跡分析：如何從非結構化數據中提取風險信號。 公用事業繳費記錄：作為穩定生活狀態和責任心的指標。 電子商務交易行為：對消費習慣和履約能力的量化評估。 地理信息係統（GIS）數據：在企業信用評估中對運營環境的考量。 第六章：數據質量管理與標準化構建 不良數據的後果是災難性的（“垃圾進，垃圾齣”）。本章專注於徵信數據的清洗、去重、標準化編碼和一緻性校驗技術。講解瞭如何建立高效的“數據治理”流程，確保輸入模型的每一條信息都具備最高的準確性和時效性，這是構建可信評分係統的基礎。 --- 第三部分：信用評分模型的構建與應用 第七章：信用風險評估的統計學基礎 介紹信用評分模型（Credit Scoring Model）的核心數學工具，從經典的邏輯迴歸（Logit Model）到更復雜的生存分析模型。詳細解釋瞭模型構建中的關鍵步驟：變量選擇、模型訓練、穩定性檢驗（如樣本分離檢驗PSI）和區分能力評估（如ROC麯綫、Gini係數）。 第八章：評分模型的類型與場景應用 區分不同類型的評分卡及其應用場景： 1. 申請評分卡（Application Score）：用於新客戶準入決策。 2. 行為評分卡（Behavior Score）：用於存量客戶的風險監控與額度調整。 3. 催收評分卡（Collection Score）：優化催收資源的分配效率。 同時，分析瞭企業信用評級（Corporate Rating）中與個體評分不同的考量維度，如財務杠杆、盈利能力和行業前景的定性分析。 第九章：模型的可解釋性與抗偏見設計 隨著人工智能在徵信領域的應用加深，模型的“黑箱”問題日益突齣。本章強調模型可解釋性（Explainability, XAI）的重要性，介紹如SHAP值、LIME等工具，確保決策過程的透明度。更重要的是，探討如何識彆並消除模型中可能存在的係統性偏見（Bias），維護社會公平性。 --- 第四部分：現代徵信體係的治理與未來趨勢 第十章：個人信息保護與數據安全 徵信的核心矛盾在於“信息使用”與“隱私保護”的平衡。本章深入解讀《個人信息保護法》等法律法規對徵信活動的影響。詳細闡述瞭脫敏技術、差分隱私（Differential Privacy）等先進技術在保障數據安全和閤規使用中的應用。 第十一章：社會信用體係的構建與運行機製 區彆於金融信用，社會信用體係具有更強的公共屬性和奬懲機製。本章分析瞭社會信用體係（特彆是中國的試點實踐）的激勵和約束邏輯，探討其在公共服務、市場監管和司法執行中的應用，並審視其可能引發的倫理和效率爭議。 第十二章：展望：數字金融與穿透式監管下的徵信未來 探討區塊鏈（Blockchain）技術在提升數據流轉安全性和去中心化信任構建中的潛力。分析實時徵信（Real-Time Reporting）對信貸周期的影響。最後，展望監管科技（RegTech）如何通過自動化手段提升徵信機構的閤規效率，並預判未來徵信將從“事後記錄”嚮“事前預防”和“實時反饋”的全麵轉變。 --- 結語 《現代徵信學》不僅是對現有體係的梳理，更是對未來信用的前瞻性探索。本書緻力於培養讀者批判性思維，使之能夠理解和駕馭這個日益復雜、數據驅動的信用世界，最終實現更安全、更公平、更高效的經濟活動。

評分☆☆☆☆☆

這本書的內容實在是太太太豐富瞭！我花瞭相當長的時間纔把它看完，但每一頁都充滿瞭驚喜。作者的學識淵博，對各個領域的知識都有涉獵，並且能將其巧妙地融入到對某一特定主題的探討之中。這本書就像一個巨大的寶庫，每次翻開都能從中挖掘齣新的知識點，讓人大開眼界。 我特彆欣賞書中所展現的宏觀視野。作者並沒有將討論局限於某個狹小的領域，而是將所討論的主題置於更廣闊的曆史、文化、經濟和社會背景下進行審視。這使得我們能夠從一個更全麵、更深刻的角度去理解事物的本質。例如，書中對某個社會現象的分析，就結閤瞭曆史演變、文化習俗、經濟規律以及個體心理等多個層麵的因素，呈現齣一種多維度、立體化的解讀。 而且，書中的論證邏輯嚴謹，推理過程清晰流暢。作者在提齣觀點時，總能引用大量的史實、數據和理論支持，使得他的論證極具說服力。即使是對於一些比較有爭議的觀點，作者也能娓娓道來，旁徵博引，讓人信服。閱讀這本書，就像是跟隨一位博學的導師進行一次深刻的思想交流，不僅增長瞭見識，更鍛煉瞭思維能力。 最讓我驚喜的是，書中還包含瞭一些作者獨特的見解和創新性的思考。在吸收瞭前人的研究成果的基礎上，作者並沒有止步不前，而是敢於提齣自己的獨立思考和獨到見解。這些新的視角往往能給我們帶來啓發，讓我們對習以為常的事物産生新的認識。這種獨立思考的精神，也正是這本書最寶貴的地方之一。 這本書的排版和裝幀設計也非常精美，閱讀體驗極佳。紙張的質感、字體的大小、段落的疏密，都顯得非常用心。這無疑為閱讀增添瞭一份愉悅感。總的來說，這是一本集知識性、思想性和藝術性於一體的佳作，值得反復品讀，每一次閱讀都能有新的收獲。

評分☆☆☆☆☆

說實話，拿到這本書的時候，我並沒有抱太大的期望，畢竟這類題材的書籍很多，總覺得會有些泛泛而談。但讀瞭幾章之後，我完全被吸引住瞭。作者的敘事方式非常獨特，他善於將枯燥的理論知識，通過生動形象的比喻和引人入勝的故事串聯起來，使得整本書讀起來一點也不費勁，反而充滿瞭趣味性。 書中的案例分析更是讓我印象深刻。作者挑選的都是生活中非常典型、但又容易被我們忽視的現象，然後進行深入淺齣的剖析。他能夠抓住事物的核心，從一個很小的切入點，展開層層遞進的論述，最終揭示齣事物背後更深層次的規律。這種抽絲剝繭的分析方法，讓我受益匪淺，也教會瞭我如何去觀察和思考問題。 我特彆喜歡作者在書中運用的一些“類比”手法。他會用非常生活化的例子，來解釋一些比較抽象的概念，比如他把某種經濟現象比作“滾雪球”，把某種社會結構比作“蜂巢”。這些類比生動形象，一下子就拉近瞭我們與知識的距離，也讓我們更容易理解和記憶。有時候，我甚至會忍不住停下來，在腦海裏迴味這些生動的比喻。 而且，這本書的語言風格也特彆有魅力。它不是那種乾巴巴的學術論文，也不是那種空洞的雞湯文。作者的文字充滿瞭一種智慧的光芒，既有深度又不失溫度。他用一種非常真誠和負責任的態度，與讀者進行交流，讓人在閱讀的過程中，不僅能夠獲得知識，更能感受到一種情感上的共鳴。 讀完這本書，我感覺自己看待事物的方式都有瞭一些改變。它教會瞭我用一種更開放、更包容的心態去接納不同的觀點，也讓我明白瞭，很多事情的發生，都不是偶然的，而是有其內在的邏輯和必然性的。這本書就像一位善於引導的老師，在不經意間，就提升瞭我的認知水平。

評分☆☆☆☆☆

這是一本能夠讓你在閱讀過程中不斷産生“原來如此！”這樣驚嘆的書。作者的敘事方式非常吸引人，他善於運用各種生動有趣的例子，將復雜的理論變得清晰易懂。讀這本書，就像是在聽一位經驗豐富、見識廣博的長者在分享他的人生智慧和對世界的洞察。 書中對某個社會現象的分析，真的讓我茅塞頓開。我之前一直對這個現象有些睏惑，覺得有些難以理解。但讀瞭這本書之後，我纔明白，原來它背後隱藏著如此深刻的邏輯和原因。作者不僅解釋瞭“是什麼”，更重要的是，他深入剖析瞭“為什麼”，讓我們能夠從根本上理解問題的根源。 我特彆喜歡書中關於“因果關係”的討論。作者通過大量的案例，清晰地展現瞭事物之間韆絲萬縷的聯係，讓我們明白，很多看似孤立的事件，實際上是相互關聯、相互影響的。這種對因果關係的深刻理解，對於我們做齣正確的判斷和決策，具有非常重要的意義。 而且，這本書的語言風格也非常流暢自然，沒有絲毫的生澀和賣弄。作者就像一位真誠的朋友，在娓娓道來，分享他的見解。這種親切的溝通方式，讓我更容易接受書中的觀點，也更容易在閱讀過程中産生共鳴。 這本書給我帶來的，不僅僅是知識的增長，更是一種思維方式的啓發。它讓我學會瞭如何更深入地去觀察世界，如何更理性地去分析問題，如何更審慎地去做齣判斷。讀完這本書，我感覺自己的認知水平得到瞭顯著的提升，看待世界的方式也更加全麵和深刻瞭。我非常推薦這本書給那些渴望成長和進步的朋友們。

評分☆☆☆☆☆

這本書我真是太喜歡瞭！自從讀瞭《現代徵信學》，我對信用這個概念有瞭全新的認識。以前總覺得徵信就那麼迴事，無非是銀行看你還錢不還錢。但這本書完全顛覆瞭我的想法。它不僅詳細介紹瞭徵信的起源和發展，還深入剖析瞭現代社會中徵信體係的運作機製，以及它如何滲透到我們生活的方方麵麵。 比如，書中舉的那些案例，簡直是太生動瞭！從個人消費信貸到企業融資，從租房入住到找工作，幾乎所有與“信任”相關的場景，都離不開徵信。它讓我明白，信用不隻是一個抽象的概念，更是一種實實在在的社會資源，一種影響我們生活質量的重要因素。書裏還講到瞭大數據在徵信中的應用，這點讓我非常感興趣。如何利用海量數據來評估一個人的信用風險，這背後有著多麼復雜的算法和技術，光是想想就覺得很瞭不起。 而且，《現代徵信學》的寫作風格也特彆吸引人。作者似乎非常擅長用通俗易懂的語言來解釋復雜的概念，即使我不是金融專業人士，也能理解得津津有味。有時候，讀著讀著，我甚至覺得作者就像一位老朋友在跟我聊天，娓娓道來。書中穿插的一些小故事和曆史典故，也讓原本可能有些枯燥的理論知識變得鮮活有趣。我尤其喜歡關於早期徵信機構如何建立一套信譽評估體係的描述，那過程充滿瞭智慧和挑戰。 這本書最讓我印象深刻的是，它不僅講瞭“是什麼”，還講瞭“為什麼”和“怎麼做”。比如，為什麼徵信體係如此重要？它如何促進經濟發展，降低交易成本？以及，作為個人，我們應該如何管理好自己的信用，避免不必要的麻煩？這些都是非常實用且具有指導意義的內容。它讓我意識到，維護好自己的信用記錄，不僅僅是為瞭貸款方便，更是對自己負責任的錶現。 總而言之，《現代徵信學》是一本非常有價值的書，無論是對想要瞭解徵信體係的初學者，還是對希望深化理解的專業人士，都極具參考意義。它讓我對“信用”這個詞有瞭更深層次的理解，也讓我對未來的社會發展有瞭更清晰的認識。我強烈推薦給所有對現代社會運行規則感興趣的朋友們！

評分☆☆☆☆☆

這本書給我帶來的震撼，遠超齣瞭我的想象。它不僅僅是一本書，更像是一次思維的洗禮，一次對固有認知的顛覆。作者以一種極其大膽和創新的視角，對我們習以為常的某個領域進行瞭深刻的剖析，其洞見之深，令人嘆為觀止。 書中提齣的核心觀點，雖然初聽起來可能有些顛覆，但經過作者嚴謹的論證和大量的證據支撐，你會逐漸發現，這些觀點並非空穴來風，而是具有深刻的現實基礎和邏輯必然性。作者敢於挑戰權威，敢於打破常規，這種精神本身就令人欽佩。他用事實說話，用邏輯服人，一步步將我們帶入他所構建的全新認知體係。 我最欣賞的是，作者在進行批判性分析的同時，並沒有陷入片麵的否定，而是積極地提齣瞭建設性的解決方案。他不僅指齣瞭問題的癥結所在，更重要的是，他提供瞭切實可行的改革思路和發展方嚮。這使得這本書不僅僅停留在理論層麵，而是具有非常強的實踐指導意義。 書中的一些章節，簡直堪稱“思想炸彈”，讀後讓人久久不能平靜。作者的文字如同鋒利的解剖刀，精準地切開瞭事物的錶象，露齣瞭其內在的肌理。這種深刻的洞察力，非一般人所能及。我甚至覺得，這本書的齣現，可能會在某個領域引發一場新的討論和思考。 閱讀這本書，需要一定的耐心和思考。它不是那種可以快速瀏覽的書籍，你需要沉下心來，仔細體會作者的每一個字句，反復咀嚼他的觀點。但正是這種“慢閱讀”，纔讓你能夠真正領略到這本書的精髓。它教會我的，不僅僅是某個領域的知識，更是一種批判性思維和獨立思考的能力。