99%的人一看就会的理财书 epub pdf mobi txt 电子书 下载 2024

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基本信息

书名：99%的人一看就会的理财书

：39元

作者：【美】卡尔理查兹(Carl Richards)；梁卿

出版社：中信出版社

出版日期：2016-08-01

ISBN：9787508663845

字数：0

页码：0

版次：1

装帧：平装

开本：32开

商品重量：0.4kg

编辑推荐

理财=炒股票买基金？买银行理财产品？买保险？投资房产？……

《99%的人一看就会的理财书》，告诉你，理财，*关键*步：*想用钱做什么？

12个步骤、一页纸，《99%的人一看就会的理财书》没有一堆公式，也无需繁琐计算，一页纸，12个步骤，教您如何精明安排资金，直达*终目标

内容提要

制定“理财计划”太烦人啦！

各种理论、公式、算法、数字……大多数理财书籍、杂志和网站提供了一长串选择，让人们晕头转向，看完之后依然迷惑无助，并不确切知道自己应该怎样投资。

如果告诉你，理财计划只需要一页纸，哪怕是一张餐巾纸，你会不会觉得理财像是儿戏？然而，美国理财顾问卡尔?理查兹根据自己20年的理财顾问经验，通过本书告诉你，理财就是这么简单！

《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了12个明晰的步骤，根据读者的个人目标，让理财计划落到地面，实现他们想要的财务自由。

目录

作者介绍

卡尔?理查兹，拥有20多年理财经验，,注册理财规划师和投资组合设计公司“Prasada Capital Management”的创始人。

他在《纽约时报》网站发布每周专栏“The Sketch Guy” ，也是The Motley Fool的专栏作家，同时也是美国公共广播电台《市场资金》节目的嘉宾，经常在财务计划会议和视听课程上主持发言。

文摘

序言

不久前，我和丹·希思（Dan Heath）互通电子邮件。他是一位作家—而且是一位成功的作家，他和弟弟奇普·希思（Chip Heath）一道，已经写了好几本登上《纽约时报》畅销榜单的书。他问我在忙什么。我告诉他，我在考虑书的问题，并且有了两点想法。然后，几乎是临时动念，我说，十多年来我心里一直有个想法，那就是，将来有一天，我想写一本书，主要讲如何在一页纸上制订理财计划。

“我会买你的书。”他几乎不假思索地回答说。

这个回答让我吃惊，我只告诉他一个书名而已。我觉得好奇，他认为自己会买到一本什么样的书？为什么突然对它发生兴趣？我表示愿闻其详。

“制订‘理财计划’太烦人了，”他回答说，“我得去见律师和理财规划师，定下我后半辈子的生活目标，接着，我要面对为退休做规划的现实。这事不知从何下手，让人发愁（好像一个人到了65岁时，必须攒下780万美元，否则就等着吃狗粮吧），然后，我还得在1 000只共同基金当中做出选择，这时候却又看到，还有401（k）计划和那些拉美政府债券基金之类的要考虑，所以，理性的反应就是不要制订理财计划。”

他给出这样的答复，我并不觉得意外；选择太多，让我们无所适从。哪怕只是去一趟果蔬店，我们也会觉得眼花缭乱，茫无头绪。我有个朋友在纽约生活，她的住处附近有一家专卖蛋黄酱的美食店。可是，我们需要多少种蛋黄酱呢？（我的朋友承认，她尝过数不清的口味，味道都不错。）

当然，在火腿生菜番茄三明治上抹什么口味的蛋黄酱，实在是小事一桩。但是倘若遇到更加要紧的事，选择太多就会给人带来深切的挫败感。就拿前不久我送家里的宠物狗齐克去看病的经历来说吧。齐克的肠胃出了问题（我是怎么察觉的，此处不赘述），显然我们得送它去宠物医院检查一下。我很忙，这一点大概跟你一样。齐克病了，我们一家人正准备出门去度假，要做的事情一大堆，忙忙碌碌中，我还要接送孩子们上下学。

幸好宠物医院离我的办公室只有200码。我把齐克送了过去，告诉宠物医生，我有很多杂事要办。“我过几个小时再来，这样你就有足够的时间给它好好做个检查，你看好不好？”

我回去以后，宠物医生告诉我，他们做了各项检查，给出了全面的诊断。

然后她说：“你有三个选择。”

就在这一刻，一切都乱了套。

她一说有“三个选择”，我就开始慌乱。实际上，我感觉脑袋好像要炸了。

我尽力让自己平静下来。她向我讲解种治疗方案。她讲到一半时，我再也受不了了。我把双手举过头顶，看着她的眼睛说：“打住。你只要告诉我，如果齐克是你的狗，你会怎么做。”

但她接着又向我介绍另外两种方案，我再次打断她。她又提出：还有别的方案。

后，我不得不伸出一根手指放在唇边，示意她不要再说下去。然后我一字一顿地说：“别，请别这样。我说的是真心话。不要给我选项，我没有资格预估这些选项。请，不，我求求你……只要告诉我该怎么办就行了。”

大多数理财书、杂志和网站都像这位宠物医生：给读者开出一长串单子，列满各种选项，反倒让读者更加茫然不知所措。难怪我的朋友放弃了制订理财计划：他根本不知道该从何入手。

他不是个例。每次我跟朋友们用餐或者告诉别人我从事理财规划时，人们一定会改变话题，说起他们在面对退休或者投资计划时，如何一筹莫展。不止一次，人们向我发出与我对宠物医生一模一样的恳求：“告诉我该怎么办。”

这些人都很有头脑，他们的本职工作做得非常出色。许多人是业内的佼佼者—是商业、科学和艺术界的专家，可是谈到理财，他们却被难住了。他们经常因为害怕做出错误的决定而束手无策。

谈到储蓄和退休，我这些事业有成的朋友们一头雾水，我并不感到意外。他们每做一件事，都想把事情做好。他们岂止想听到好的建议，他们想听到的是好的建议。他们往往有满满一书架的投资理财类书，却抽不出时间来仔细研读—所以，与其把事情“做错”，不如什么也不做。

当然，人们迟迟没有行动，不仅是害怕做错事—其实，迟迟没有行动，就已经做错了事，只是自己不肯承认罢了。很多时候，只是一想到要打开银行对账单，我们就感到压力巨大，于是听任它们堆积起来，同时在心里暗暗希望有什么事情发生，把我们的处境自动改变。当然，真正需要改变的其实是我们自己的行为—但这事说起来容易，做起来难。

近来有很多故事，讲述人们经历了房地产市场的繁荣和随后发生的危机，经济状况一落千丈—不过我在2010年失去自己的住房，情况却略有不同。

我是一名理财顾问，我靠帮助人们做出明智的理财决策来挣钱谋生。我本该知道，我们买不起价格两倍于我们当初预算的房子。我本该知道，房价可以全额贷款，这事有点儿不对劲。我本该听从自己的预感，它告诉我，这其中有问题。

我是一名理财顾问，可我却始终不曾坐下来，好好算一算这笔账。我只愿意相信房地产代理人的话，虽然做成这笔生意，挣钱的是他。总之，我们那么轻易就相信了他的话，至少刚开始的时候是这样。我们喜欢新买的房子。孩子们上了一所非常好的公立学校，我们交了很棒的朋友。我可以骑自行车去城郊的红石公园（Red Rocks）。房地产市场的走势一度打消了我的所有疑虑。

房价一直在涨，一直在涨……直至某一天，房价突然崩盘，后来的事情大家都知道了。

没错，我是一名理财顾问。可是在当时的一片狂潮中，我的收入迅速增加，房价一路飙升，看不到停止的迹象，我被这一切冲昏了头脑。

有人也许会说，我根本就没动脑子想一想。的确，我被大流裹挟，失去了自我判断。

我亲眼看着自己新买的住房的市值涨了3倍，就用一部分净值开了一家公司；可是，就在这时，房地产市场迅速崩盘，速度之快出乎所有人的意料。短短几个月，我们一家人就不得不面对被迫搬回犹他州的现实，还欠下一笔高于房子市值的债务。我们与银行交涉了近一年，双方一致认为，贱卖是好的选择。

这段经历给我带来了毁灭性的打击，但我也学到了一个宝贵的教训：好的理财计划与市场状况无关，与房地产代理人的滔滔说辞无关，与好友向你透露的热门股票无关。

真正与之有关的只有一个问题：什么是对你真正重要的？

过去20年来，我跟数千人谈过这个话题，我协助数百名客户制订了个人理财计划，我与数百位同行切磋过理财规划的佳观点和方法。我从经验中学到一条，这也是我要在这本书中从头到尾加以说明的：我犯了理性的理财顾问不该犯下的错误—可是，当然，我不只是一名理财顾问，我也是人，人在很多时候是非理性的。

做出非理性的决策以及理财时走错了棋，都算不上失败：作为感情动物，在信息有限的条件下做出关乎未来的决定，难免会走错棋。不要逃避；要承认错误，从错误中吸取教训，还要为以后不再犯类似的错误做好计划。有了这样的心态，我们就可以重整旗鼓，彻底放弃追求完美的想法，而在事情偏离轨道时，尽量加以预评，并适当调整。当然，我们要尽可能预估得准确—但不要固执地想把事情做得无懈可击。

开始行动有多重要？“普通的工薪家庭几乎没有退休储蓄”，这是2013年美国国家退休保障研究所（National Institute on Retirement Security）的一份报告给出的令人惊诧的结论。“所有处于工作年龄段的家庭，其退休账户余额的平均数是

3 000美元；而接近退休年龄的家庭，其余额为12000美元。在年龄介于55岁到64岁之间、至少有一人工作的工薪家庭中，2/3家庭的退休储蓄不到一年的收入，远远低于他们退休后维持生活水平所需要的储蓄额。”1

只要读读这本书，做出一些选择，你就可以比绝大多数邻居的日子过得好一些。

这本书里没有万灵丹式的投资策略。找到好的投资理财规划就会成功—这个观点甚至催生了一个行业：只要我们擦亮眼睛，只要有熟人给予适当的点拨，我们就能买到下一只热门股票或者对冲基金，介入下一个热门行业。可是，研究已经清楚地表明，这种策略每每让我们希望落空。我们没有那样的眼光，看不出哪家公司是下一家谷歌。

乍看起来，你在这里读到的几条建议，放在一本理财书中似乎有点格格不入。这本书的前三章将促使你思考几个问题；我在协助客户制订理财计划时，常常在谈话中提到这几个问题。有几个问题看起来也许很像自助类图书中列举的那类问题，不过我向你保证，这不是一本写满了空洞的承诺和格言警句的书。这是一本给出答案的书。

关键在这里：你的回答不应该与我或者我的邻居雷同。所以，我们要先从几个问题入手，这几个问题不仅围绕你怎么储蓄和用钱投资，也围绕你为什么储蓄和投资。

我知道你想做什么：跳过这部分内容，直接看我在后面的章节怎么回答“我该把钱投在哪里，投多少”的问题。我打过交道的许多客户走进我的办公室，都带着一副“好吧，小子，给我看看你有什么高招”的态度；老实说，我很想给你写这样一本书。我完全可以写一本书，教你怎么挑选好的股票，讲一讲“一只股票改变人生”的故事；我完全可以在各种节目上口若悬河，滔滔不绝。但那样的话，我不是在帮你。那样的话，我无非是马戏团多了的一名杂耍艺人罢了。这不符合我写这本书的初衷。我写这本书的目的是想帮助我的朋友、我的妈妈、与我共进午餐的伙伴。

我真的该把理财规划浓缩在一页纸上吗？

前不久，我和妻子考虑做出几项非常重要的理财决定。我们已经花了不少时间和精力处理琐碎的事务—开了储蓄账户，买了保险，设计了投资流程。可是到了必须做决定的时候，却每每因为细节问题而陷入停顿。后，无可奈何之余，我自言自语道：“我何不把它们写在一张纸上？真正要紧的到底是什么？”

我看到桌上有一支记号笔，打印机里插着硬纸。我就把纸笔取过来，写下了对我们真正重要的三四件事情。

首先要回答的问题是：“为什么？—金钱为什么对我们很重要？”这是对我们的价值观的申明，它提醒我们：我为什么要努力工作和攒钱。

另外三件事是我们为了达到主要的理财目标必须去做的具体事项：

1. 我们想确保每年为退休账户存入足够的资金。

2. 我们想每年把一定的金额存入每个孩子的教育基金。

3. 储蓄后剩余的钱，要存入另一个账户，用于将来买房。

就是这些。

我们把这张纸收了起来。

过了大概一个月，我们在面对又一个重大决定时，又在谈论类似的话题。我说：“等一下，我想我们已经商量好了。”我就去翻找，找出了这份一页纸计划。毕竟，为了做出这些决定，我们已经费了不少心力，何苦要从头再来呢？

关于一页纸计划，有几个要点你要牢记在心。

没有两份理财计划是一模一样的，你的理财计划可能与我和妻子制订的计划大不相同。这就是关键所在。

一页纸计划有趣的部分也许是没有写在纸上的内容。你计划每年投资多少钱，买多少钱的人寿保险，这些细节没有在这张纸上反映。别担心，这些问题我在书中都会谈到，我还会分享一些策略，把做出这些决定的复杂问题化繁为简。一页纸计划只需要反映对你来说为重要的三四件事情即可：你要做的几件事，以及你做这些事的理由。

我建议使用记号笔是有原因的：计划不可能那么。用粗笔迹和硬纸片，可以迫使你只做个大概的说明，不用过多操心具体细节。用记号笔写字，一张纸写不了几个字：这个限制条件可以帮助你把心思集中在真正重要的问题上。

你的目的并不是为自己的后半生制订一份一页纸计划。制订理财计划是个长期过程。我和妻子时不时把我们的计划翻出来看一看—每逢我们要做出重大决定，它都会指引我们—但是我十分肯定地知道，这份计划我们以后会经常做出调整。

每次调整目标，我们就换一支笔，换一张纸。

不妨把你的一页纸计划看作一张快照，而不是指导手册。凡是安装过儿童玩具的人都知道，多数玩具都配有50页纸的说明书。毋庸置疑，如果你想把城堡的吊桥顺利放下，或者让火箭发射成功，厚达50页纸的说明书无比重要—也许不可或缺，但重要的或许却是包装盒正面的图案。那个图案告诉你，你安装得对不对。

同样，参加401（k）计划和偿还消费债务是同等重要的选择—在这本书中，我会手把手地教你做出这些决定—但是，首先请你记住自己为什么要做出这些选择。一页纸计划可以告诉你，你是正走在通往目的地的路上，还是必须做出调整。

记住，《99%的人一看就会的理财书》探讨的不是怎么把事情做“对”。它探讨的是，你要明白，一个人做事，多多少少总会有失策之处。你有可能丢掉原以为端得很稳的

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