消费金融真经：个人贷款业务全流程指南（原书第2版） [Managing a Consumer Lending Business，2nd edition] pdf epub mobi txt 电子书下载 2025

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戴维·劳伦斯（David Lawrence），阿琳·所罗门（Arlene Solomon）著，张宇译

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消费金融
个人贷款
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出版社：机械工业出版社

ISBN：9787111580782

版次：1

商品编码：12258742

品牌：机工出版

包装：平装

外文名称：Managing a Consumer Lending Business，2nd edition

开本：16开

出版时间：2017-11-01

用纸：纯质纸

页数：264

具体描述

编辑推荐

苏宁银行董事长、苏宁金融研究院院长黄金老，中央财经大学教授、IFC1000互联网金融俱乐部创始人黄震教授，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、教育部首届青年长江学者杨东教授，晋商消费金融董事长王培明，畅销书《蚂蚁金服》作者、财经作家、资深媒体人由曦，融360 CEO 叶大青，小米金服信贷业务负责人陈曦，蚂蚁金服消费和小微金融风险管理部负责人余泉，量化派CRO粘旻环联袂推荐。

内容简介

本书作者在书中提到：“如果有更多的金融从业人员阅读本书，并将书中提炼的消费金融管理原则有效地应用于业务中，2007年的金融危机则有可能避免”。

戴维·劳伦斯（David Lawrence）和阿琳·所罗门（Arlene Solomon）在本书中总结了从业35年的金融实践经验，并结合了*尖咨询公司和行业领先企业的案例。“数据驱动”是贯穿本书的核心理念，“五大原则”是管理消费金融业务的精髓。

本书前几章先后从金融产品定位与设计、信用评估与审核、潜在客户营销、已有客户管理，以及催收的战略和战术方法等业务全流程的角度，介绍了各环节具体的管理原则和操作技巧，并以邮件营销和基于场景的消费贷款，主要是车贷和商品贷等实际应用为例，介绍这些原则与技巧的应用方式。后续几章介绍了消费金融管理的核心——产品利润分析，以及管理监控指标体系构建和组织架构建设，最后一章总结了经济衰退时期的消费信贷管理思路。本书既有高屋建瓴的决策指导，又有切实可行的操作技巧。

作者简介

戴维·劳伦斯（David Lawrence）现任D.B. Lawrence & Co.公司的总裁，具有四十多年的消费信贷管理经验。他曾在花旗银行就职九年多，历任消费信贷部高级信用官，以及信贷政策委员会代表。他在花旗银行首次开发了针对高管的消费信贷业务培训课程；也是1984年花旗出版的《风险与收益：消费者借贷的技巧》和1992年Prentice Hall出版的《消费信贷工作手册》两部书的作者。戴维也是《消费信贷杂志》的主编，他是管控大体量消费信贷业务的行业领军人物。

在加入花旗银行之前，戴维曾在福特汽车公司的多个部门任职21年。其间创建了福特在澳大利亚、菲律宾、日本和中国台湾等地区的车贷业务。

阿琳·所罗门（Arlene Solomon）在广泛的业务领域中具有丰富的咨询经验。除了通常的机构和培训咨询业务外，阿琳的公司（阿琳·所罗门商务咨询有限公司）还设计和开发培训和沟通项目。这些工作经常涉及与专家在复杂领域的合作。因此既需要专业知识也需要培训经验。

阿琳的公司参与设计了面向高管的培训，内容包括规划和实施消费信贷管理、营销、广告投放和数据处理，以及产品、销售和一般管理。

戴维和阿琳在消费金融领域开发并提供培训和交流已有25年的历史。

译者简介

张宇　现任天创信用服务有限公司首席风险官和易宝集团副总裁，曾任美国前五大银行Capital One风险决策高级管理职位，曾在马上消费金融负责数据风控，对运用国内外征信、第三方数据以及大数据搭建风控和盈利模型进行数据驱动决策有丰富的经验。在Capital One任职的十余年中三次荣获CEO卓越奖，首次将复杂机器学习模型引入金融行业并运用于信用决策，设计、实现了三代Capital One核心信用审批模型，率先在业界实现个人精准评估框架，大幅提高了数据驱动决策的深度和广度。目前负责天创信用风险管理战略布局、规划，领导数据和风控团队，帮助金融机构构建包括贷前、贷中、贷后的全流程风险管理体系，设计和实施消费信贷、小微信贷等多领域的风控策略和模型。他毕业于美国宾夕法尼亚州立大学和南京大学。

精彩书评

　　中国开始步入消费金融和小微金融的黄金时代，随着传统金融机构和科技金融公司开始进入和深耕消费金融行业，数据和人工智能驱动的精细化运营管理、对市场的快速响应和产品的快速迭代及结合互联网和金融数据的风险控制愈发重要。如何建立业务流程，从产品设计、获客到客户管理；如何利用量化的方法驱动业务中每个阶段的决策；如何建立高效协作、权责分明的管理架构；如何制订计划穿越经济周期；业务的核心：如何平衡风险和回报；这些都是消费金融行业里重要的问题。本书对消费金融的管理做出了详尽的叙述，对上述问题给出了答案，让读者“既见森林又见树木”，填补了市场上关于消费金融方面书籍的空白。
　　——融360 CEO　叶大清
　　
　　本书系统地讲述了消费金融业务的基本原则和方法，对国内方兴未艾的消费金融行业具有实操的指导意义。小额分散是消费金融的特点，利用大数据原则通过概率进行管理，从而引入数据驱动的决策过程，明确管理指标体系和风险管理原则作为业务发展指导是本书的主线。译者具有多年消费金融的实战经验，对作者意图的把握非常准确到位。
　　——小米金服信贷业务负责人　陈曦
　　
　　我和张宇在美国的Capital One有过十几年的交集。他是公司里面公认的风险模型技术大牛，引*了几代风险模型的升级换代，带来极大的业务价值。他对事情的好奇心，对业务的不停探索和学习，对我个人也非常有启发。很高兴看到他在百忙之余，为国内消费信贷的同行翻译引进了这本实用的业务指导书。在美国，量化的消费信贷风险管理大概从20世纪六七十年代开始发展，包括Capital One在20世纪90年代起家，依靠纯线上、数据化的模式，在风险极高的次级贷款市场拓展信用卡业务，经历了几次经济危机而持续发展，其中的经验值得借鉴。本书深入浅出，系统性地从准入、授信、贷后管理，直至催收环节，细说如何展开业务、判断业务的价值，以及有效管理风险。虽然里面有些细节，比如通过直接邮件（direct mail），也就是寄信的方式来获客，在智能手机走天下的中国不适用，但是，不管载体如何改变，信用和信用风险的本质是不会改变的。中国的消费信贷发展还在初期阶段，行业浮躁，还没有经历过真正系统性风险的洗礼。用他山之石，帮助业务稳健前行，对于消费信贷从业者在未来几年尤为重要。
　　——蚂蚁金服消费和小微金融风险管理部负责人　余泉
　　
　　中国正迎来普惠金融的大潮，这个行业的一端是数以亿计的有小额信贷消费需求的大众，而另一端是大量涌入互联网金融、消费金融行业的从业弄潮儿。在这个纷繁激进的年代，如何精准地透过现象看本质，搭建以数字驱动为核心竞争力的消费金融业务体系，应该是每一个消费金融从业人员的必修课。本书很好地弥补了这方面中文专业书籍的空白，我将它强烈推荐给每一位对消费金融领域感兴趣的读者和从业人员！
　　——量化派CRO　粘旻环
　　
　　互联网金融与当前主流金融的明显差别，在于更加强调和运用数据驱动。本书演绎了数据驱动在美国消费金融业务中的生动实践，相信会给蓬勃发展的中国互联网消费金融产业带来参照。
　　——苏宁银行董事长、苏宁金融研究院院长　黄金老
　　
　　目前我国消费金融市场正在蓬勃发展，消费金融机构数量如雨后春笋般增长。中国消费金融的实践，不仅需要理论指导，更需要总结经过实践检验的成功经验和失败教训，因此美国的他山之石尤其值得借鉴。本书涵盖翔实的案例和具体的实操技巧，将帮助我国金融机构实现后发优势。
　　——中央财经大学教授、IFC1000互联网金融俱乐部创始人　黄震教授
　　
　　本书对消费金融的业务管理进行了全方位介绍。具体包括管理理念、各业务环节的实操经验以及组织架构搭建等。本书中文版可以为国内消费金融机构的各层级、各部门的从业人员提供帮助。
　　——中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、教育部首届青年长江学者　杨东教授
　　在互联网生态下，消费金融的触角可以延伸至各个消费领域，在挖掘潜在消费需求、培育新的消费热点、提升消费体验等方面的尝试与探索都需要牢记本书所介绍的“金融的本质”，遵守管理消费金融业务的“五大原则”。
　　——晋商消费金融董事长　王培明
　　
　　在今天中国经济结构从投资拉动向消费驱动转型的伟大时代，消费金融在中国一定大有可为，金融从业者们迫切地希望获得这方面的知识。虽然消费金融在中国是一个新兴事物，但是在美国已经有成熟的经验可循。本书的翻译和引进，填补了这个空白，更幸运的是，本书译者又是多年从事消费金融风控的资深人士，这又为本书中文版增色不少。我郑重地向大家推荐这本书。
　　——畅销书《蚂蚁金服》作者、财经作家、资深媒体人　由曦
　　

前言/序言

推荐序一

金融的本质是不同主体之间通过价格发现来实现跨时空的价值交换。霍学文在《新金融，新生态：互联网金融的框架分析与创新思考》一书中曾用一个简洁的公式表达了金融的基本要素：金融＝信息+制度+技术。其中信息是载体，制度是保障，技术是动力。传统金融业偏好服务高大上的企业和高端客户，但对普通大众和中小微企业的服务却并不到位，在互联网深水区，信息和技术有了极大的发展，如果制度能与时俱进，中国的金融就有望弯道超车，最终实现数字化和普惠化。互联网虽然诞生于美国，但因其去中心化的特性，与中华文明“君子和而不同”根基相通，这使得互联网进入国内后迅速生根发芽：从开始的信息、娱乐、出版，到电商，再到今天推动高度管制、专业的金融行业深度互联网化和共享经济的蓬勃发展，互联网正在深刻改变我们的经济社会。据艾瑞咨询报告，中国互联网消费金融交易规模从2013年的60亿元猛增至4367.1亿元，4年内实现了70倍爆发式增长，但市场还远远未被满足。据统计，美国消费金融扣除房贷和车贷后，家庭负债比高达25%，而国内仅为0.1%。互联网金融把数量庞大的中小微企业和个人通过互联网高效地聚合起来。大型互联网平台，借助其场景和效率的优势，而各种新兴的金融科技公司，也通过向平台输出技术或者自建场景抓住“金融长尾”，推动着普惠金融的大潮。在如火如荼、纷繁激进的互联网金融浪潮中，如何透过现象、摒弃浮躁，精准地抓住消费金融的本质？本书作者总结了美国消费金融从开始到蓬勃发展，以及遭遇经济危机后复苏的实践经验，提炼出管理消费金融业务之“数据驱动”的核心理念，以及风险收益平衡原则、未雨绸缪的业务规划原则、通过概率进行管理原则、通过业务指标体系管理原则和权责清晰的风险管理原则“五大业务管理原则”。国内的从业人员可借鉴美国的发展经验，坚守金融的本质，以审慎乐观的态度积极拥抱互联网，借助数据和科技的驱动力，真正践行普惠金融。

1993年我在硅谷见证了互联网从实验室走向大众的开始。怀着用支付改变人们生活的梦想，2003年我和合伙人从硅谷回国创立易宝支付。以交易为目标，从支付切入，深耕航旅、教育、网贷、消费金融等行业，不断把互联网连接技术、数据技术、风控技术和各行各业结合起来，推动传统行业的互联网化。经过十多年的努力，易宝开创了行业支付模式并引领航旅等行业的支付，今天每三张机票里就有一张是易宝提供支付和相关增值服务的。在移动互联网大潮下，数据成了新时代的货币，在此背景下，2015年易宝明确了“大交易”的战略——围绕支付这一交易的核心环节做纵向延伸。“向上做基于场景的增值服务，向下做基于数据的征信服务，统一资金流、信息流和交易流，构建开放的交易服务平台，易宝由行业支付步入‘支付+’时代。”创业十多年来，我见证并亲身经历中国第三方支付行业从懵懂的蹒跚学步、野蛮式生长扩张逐步走向成熟，一路给人们的生活带来无数便利，有力地推动了经济社会的发展，感触良多。第三方支付是互联网金融的先锋队，也是互联网金融进一步发展的基石和桥梁，没有支付，理财、借贷都无法完成，网贷存管等也将变得极为不便与僵化。对第三方支付发展经历的总结将有助于互联网金融的良性发展。

本书译者张宇是我大学同窗好友，毕业后曾在中国人民银行工作，2001年加入美国Capital One公司。该公司于20世纪90年代起家，依靠纯直销、数据化的模式，在风险极高的次贷市场拓展信用卡业务，历经经济危机而持续发展，目前已成为美国前五大银行。张宇先后设计和实现了该公司三代的核心信用审批模型，首次将复杂机器学习模型运用于信用决策，率先在业界建立了精准价值评估系统，大幅提高了数据驱动决策的深度和广度，他也因此成为业界公认的零售信贷建模和风控领域的权威。作为易宝“大交易”战略布局的一个重要举措，张宇2016年正式加盟易宝，任集团副总裁和易宝旗下天创信用有限公司的首席风控官，主要负责公司的风险管理战略、规划并领导数据和风控团队，帮助金融机构构建包括贷前、贷中、贷后的全流程风险管理体系，设计和实施消费信贷、小微信贷等多领域的风控策略和模型，希望能为中国的消费金融市场注入新的活力。正如他相信书中提到的“如果有更多的金融从业人员阅读本书，并将书中提炼的消费金融管理原则有效地应用于业务中，2007年的金融危机则有可能避免”这一观点，我也相信：如果有更多的国内金融从业人员阅读本书，并将书中的知识和经验融会贯通地应用于实际业务中，中国将构建以数字技术驱动为核心竞争力的消费金融业务体系，成功弯道超车，最终实现金融的数字化和普惠化！

易宝支付CEO　唐彬

推荐序二

第一次读到这本书时是十多年前，那时我在美国Capital One工作，而译者张宇是与我一起“奋战”多年的老同事。他本人在业界早已是零售信贷建模和风控领域公认的专家。这次特别高兴张宇在百忙之中抽出时间来翻译这本书，让国内的朋友们也可以一起分享。2006年回国在银行做风控时，我曾经将这本书推荐给同事。后来离开银行创业，定位Fintech，又一次将这本书推荐给公司的伙伴们，拉上公司一线工程师一起学习这本书，并集体讨论读书心得，分享读书笔记。当时国内的互联网金融如火如荼，但能从技术角度理解并切入核心金融产品的公司还不多，真正意义上的“Fintech行业”还在成长过程中。这是第一本我们一起学习的书籍，公司员工有的来自互联网行业，不了解金融；有的来自金融行业，但对于信贷产品并不熟悉；少数员工的英语基础不太好，但大家热情很高，分成若干学习小组分头研究并做分享。在我职业生涯中最重要的三家公司里，这本书都被列为必读的经典教材。

本书横向讲解了信贷过程中的业务流程，包含消费金融产品定位与设计、信用评估、客户管理、催收策略等；也纵向讨论了各环节具体的管理原则和操作技巧；还对美国市场的车贷、房贷、经济衰退时期的信贷进行了细分讨论，对国内市场操作也有借鉴意义。书里并没有介绍“大数据”“智能信贷”“AI”等流行概念。这看似有点矛盾——我所在的Capital One以及读秒都是以数字化和科技著称的公司，为什么会学习这样一本“非科技”书籍？

我个人觉得金融科技化的发展是手段和技术更新，其本质逻辑仍然不变。在互联网信息发达的时代，智能手机的普及、大数据的产生与机器学习的应用，给了我们更多获取数据的渠道、更快的模型迭代速度与更多维的用户画像，但我们仍然秉承着消费金融每个环节的本质，从风险、成本、收益等基础角度去思考我们业务的逻辑是本书讨论的要义。

今天“科技金融”“互联网消费金融”等已经成为流行词语，本书里提到的一些细节标准被忽视，市场出现了浮躁的一面。这本书在此时翻译成中文颇有意义，能够帮助从业人员沉静下来，从基础原理与核心环节的角度认真审视消费信贷行业。

读秒CEO　周静

译者序

本书作者在书中提到：“如果有更多的金融从业人员阅读本书，并将书中提炼的消费金融管理原则有效地应用于业务中，2007年的金融危机则有可能避免。”以我将近二十年的从业经历来看，本书确实是管理消费金融业务的真经，而且我也认为合理应用该书提炼的原则确实可以避免类似2007年的金融危机。

我回国两年后，看到国内蓬勃发展的消费金融热潮，大量机构和专家纷纷基于不同的理念和模式进行探索和尝试，呈现百家争鸣的繁荣景象。回想起在美国第一资本银行（Capital One Financial Corp）工作时本书给我和同事的重大帮助和指导，于是在工作之余，我将本书翻译后献给国内的同行，希望能与大家共同探讨、实践，助力国内消费金融的发展。

本书的作者总结了从业35年的金融实践经验，并结合了顶尖咨询公司和行业领先企业的案例撰写。“数据驱动”是贯穿本书的核心理念，“五大原则”是管理消费金融业务的精髓：

第一，风险收益平衡原则。消费信贷的目标不应只是减少坏账，而应该是在利润最大化的前提下尽量避免损失或坏账风险。利润最大化是比减少损失更合理的业务目标。

第二，未雨绸缪的业务规划原则。良好的规划对业务管理至关重要。规划首先应该确定如何赚取利润，其次应制定详细的落地执行方案及风险规避措施。在获客和账户管理时的良好规划可以有效地避免催收和核销中出现的问题。规划具体包括确定产品的形态、如何吸引好客户并规避坏客户，以及为实现利润目标而设置的信贷流程等。

第三，通过概率进行管理原则。由于消费信贷业务的特点是业务量大，但笔均额度较小，因此需要通过统计模型等技术手段对风险进行概率预测从而实现风险管理。通过概率进行管理的目的是提高业务处理效率的同时降低成本，而不是试图杜绝坏账。必须注意：通过概率无法预测特定个体的表现。

第四，通过业务指标体系管理原则。设计、开发并使用准确反映当前业务实际现状和预测业务发展趋势的业务管理指标体系，是管控消费信贷业务的关键。通过管理指标体系能够迅速定位问题，并积极采取措施处理问题。

第五，权责清晰的风险管理原则。公司的风险管理可以每个人都是风险管理者也可以由专人负责整个机构的风险检查与协调。无论选择哪种管理模式，首先公司必须有真正懂风险管理的专家，其次需要明确清晰地定义各个部门每个职级的风险权责。

本书前几章先后从金融产品定位与设计、信用评估与审核、潜在客户营销、已有客户管理，以及催收的战略和战术方法等业务全流程的角度，介绍了各环节具体的管理原则和操作技巧，并以邮件营销、房贷和基于场景的消费信贷，及车贷和商品贷等实际应用为例，介绍这些原则与技巧的具体应用。后续几章介绍了消费金融管理的核心——产品利润分析，以及管理监控指标体系构建和组织架构建设。最后一章总结了经济衰退期的消费信贷管理思路。本书既有高屋建瓴的决策指导，又有切实可行的操作技巧。

当然，本书中介绍的部分案例和方法有可能在国内不适用。比如，通过邮件营销是美国金融产品获客的最重要方式，其原则与方法可适用于国内白名单营销场景，但邮件并不是国内消费者的普遍通信工具，因此具体技巧不可照搬。此外，由于房产对消费者的重要性，中美两国有不同的房贷监管政策，因此在处理房贷业务时可以参考本书技巧，融会贯通、因地制宜地应用。另一个重要的差异是国内央行征信覆盖人群仅8.8亿人，其中有信贷记录的人群只有3.8亿人，而且难以获得历史时点的征信数据，这大大增加了国内金融机构使用征信数据的难度；美国具有完备的征信体系，三大征信局可匿名提供客户在法律许可的历史时点的征信数据。本书中讨论的信用评分基于传统的评分卡，未涉及大数据、机器学习、AI等新技术。尽管如此，本书介绍的基本原则依然是普遍适用的。

本书介绍的“数据驱动”理念是我曾供职的Capital One公司的核心竞争能力。Capital One是一家主要经营信用卡、车贷以及存款的银行机构。它在短短30年内就从一家地方银行的信用卡部发展成美国前五大信用卡发卡行和第四大汽车贷款机构，在世界500强公司中排名112位。其崛起的奥秘，就在于数据驱动决策。早在1988年，里奇·费尔班克（Rich Fairbank）在创立Capital One时就认识到了数据的重要性，坚信金融机构的竞争力是对信息的收集与处理能力。前瞻性的战略使数据思维渗透进了公司日常工作的方方面面，包括产品、客服、风控、企业文化、内部沟通等，该理念帮助其渡过了2007年金融危机，并助力其成功崛起。我本人于2001年加入该公司，先后设计和实现三代Capital One的核心信用审批模型，首次将复杂机器学习模型运用于信用决策，并率先在业界建立了精准价值评估系统，大幅提高了数据驱动决策的深度和广度。

美国消费金融产业兴起于第二次世界大战之后，由于战后人口膨胀、消费观念转变和居民可支配收入增长等因素，美国消费金融市场规模从1950年的250亿美元发展到2015年年底的12.22万亿美元。在高速发展的同时，消费金融持续推动了经济的稳步增长，同时催生了完备的征信体系和监管制度。当前美国的征信体系建设已经非常完善，覆盖全美近85%的人口，并且在全面的征信体系基础上实现了三大巨头征信局之间的数据共享，为整个征信体系的完善奠定了基础。通过串联金融信用数据、消费数据及社交数据等各类数据，征信体系评级的科学性大幅提升。当然，美国消费金融在发展历程中也走了不少弯路，诸如发展之初经历了大规模的欺诈危机，以及2007年爆发的金融危机，政府、机构以及消费者为此付出了沉重代价。

相比于美国消费金融的发展，国内于2007年首次提出消费金融概念，在2015年消费金融市场规模激增到19万亿元。据艾瑞咨询预计，到2019年，国内的消费信贷规模将超过41万亿元。可以预见国内的消费金融在不远的将来有极为广阔的市场空间。他山之石，可以攻玉。在国内消费金融的发展过程中，我们可积极借鉴并吸取美国发展历程中的实际经验，实现弯道超车。

当前我国消费金融发展也呈现出风控难、坏账率居高不下以及用户群体极化等问题。一个主要原因是当前国内的信用数据及体系不完备，尤其是消费者在某一历史时点的金融信用数据、消费及社交等数据难以获取。希望通过像我目前所在的天创信用服务有限公司等第三方征信公司以及同业的共同努力来不断完善国内的征信体系，提高消费金融业务和风控管理水平，使消费金融真正普惠大众。

最后，我在这里要感谢易宝支付CEO、天创董事长唐彬以及天创CEO李文贤给我加入天创的机会，让我能为国内消费金融的发展做出自己一份微薄的贡献。同时，我要感谢天创的同事陈斌（Chuck）、唐文、赵千里、陈黎明、刘小霞、胡俊、董雪、雷柠畅和何音在翻译过程中提供的帮助。尤其是刘小霞，没有她的帮助，本书的翻译很难按计划完成。还要感谢出版社编辑为本书出版所做的卓越贡献。

好的，这是一份为您的图书《消费金融真经：个人贷款业务全流程指南（原书第2版）》撰写的、不涉及该书具体内容的详细图书简介。 --- 《普惠金融的机遇与挑战：现代信贷体系的构建与实践》导言：重塑金融服务的蓝图在信息技术高速迭代与社会经济结构深刻变革的今天，金融服务的可及性与效率正成为衡量一个经济体健康发展的重要标尺。本书聚焦于构建、优化与监管现代信贷体系的前沿实践，旨在为金融机构、监管部门、风险管理专业人士及有志于深入了解普惠金融生态的读者，提供一套系统、前瞻性的理论框架与操作指南。我们不再仅仅关注“贷出去”的单向流程，而是深入剖析整个信贷生态系统的内在逻辑、技术驱动力以及社会责任。第一部分：信贷市场的宏观图景与战略定位本部分首先为读者勾勒出当前全球信贷市场的宏观格局。我们探讨了不同经济周期下，信贷需求的结构性变化，并分析了宏观审慎政策对商业银行、金融科技公司乃至非银行金融机构的深远影响。章节概述：全球金融化趋势下的信贷演变：考察利率环境、流动性管理与国际资本流动如何塑造本地信贷市场的风险偏好与定价策略。普惠金融的内涵与外延：区别于传统信贷的边界，本书深入界定了普惠金融在不同地域和不同客群中的具体实践模式，强调其在缩小贫富差距和提升经济韧性方面的核心作用。监管沙盒与创新驱动：分析各国监管机构如何平衡金融创新与系统性风险防范，重点剖析监管科技（RegTech）在提升合规效率和透明度方面的应用潜力。战略规划与市场渗透：探讨金融机构如何在高度竞争的市场中确定其核心目标客群，制定差异化的信贷产品组合战略，实现可持续的资产质量与规模增长的平衡。第二部分：信贷流程的数字化转型与智能决策数字化浪潮正在重塑信贷的全生命周期。本部分详细阐述了如何利用先进的数据科学和人工智能技术，实现信贷审批的自动化、精细化和反欺诈的智能化。我们摒弃了对传统信用评分卡的简单描述，转而聚焦于下一代决策引擎的构建。章节概述：替代数据源的挖掘与应用：深度剖析社交行为数据、交易流水特征、设备指纹等非传统数据的清洗、特征工程以及在信用风险建模中的合法合规应用。机器学习在信用评估中的前沿实践：介绍梯度提升树（GBDT）、深度神经网络（DNN）在提高模型预测精度和解释性方面的具体案例，并讨论模型可解释性（XAI）在金融合规中的必要性。实时风控系统的架构设计：探讨如何搭建能够处理海量并发请求的实时决策引擎，包括事件驱动架构、流式数据处理和微服务在反欺诈拦截链中的部署。自动化催收与客户体验的平衡艺术：研究如何通过智能系统进行早期预警和个性化沟通策略，最大限度地回收逾期款项，同时维护客户的长期关系，降低“硬催收”带来的声誉风险。第三部分：风险管理的核心机制与压力测试稳健的风险管理是金融机构生存的基石。本部分聚焦于如何超越合规要求，构建前瞻性、多维度的风险计量与管理体系，特别是针对新兴风险类型的应对策略。章节概述：信用风险量化模型的迭代与验证：详细讲解如何构建和校准基于预期损失（EL）和违约概率（PD）、违约损失率（LGD）的模型体系，并讨论模型在不同经济情景下的稳健性测试。操作风险与数据治理：探讨在高度自动化的流程中，如何识别、量化和减轻因系统故障、人为失误或流程漏洞导致的操作风险。数据质量管理被视为操作风险的源头控制。流动性风险与资本充足率管理：分析在快速放款模式下，资产负债结构对流动性缓冲的影响，以及如何运用情景分析来评估不同信贷组合对巴塞尔协议III/IV等资本要求的覆盖能力。新兴风险领域：气候变化与网络安全：首次将气候风险（如抵押品价值波动）和日益严峻的网络安全威胁纳入信贷风险管理的范畴，提供应对框架。第四部分：组织架构、合规伦理与技术基础设施现代信贷业务的成功，不仅仅依赖于算法或资金，更依赖于高效的组织协作、清晰的合规框架以及稳健的技术基座。章节概述：跨职能团队的协作模式：分析如何打破传统“前台、中台、后台”的壁垒，建立以数据和客户旅程为中心的敏捷团队，加速产品创新与风险响应速度。负责任的借贷伦理与消费者保护：深入探讨“公平性”（Fairness）在算法决策中的体现，确保信贷产品不带有系统性的歧视，并满足信息披露的最高标准。云原生技术栈在信贷系统中的部署：探讨从传统架构向微服务、容器化和混合云环境迁移的最佳实践，以支持业务的弹性伸缩和快速迭代能力。全景式审计追踪与可追溯性：论述如何在高度自动化的系统中，保留完整的决策路径和数据修改记录，以满足内部审计和外部监管的严格审查需求。结语：构建面向未来的韧性信贷体系本书的最终目标是为读者提供一个全面的视角，认识到现代信贷业务已不再是简单的资金中介，而是技术、数据、风控与社会责任深度融合的复杂系统。成功驾驭这一体系，需要持续的学习、审慎的创新和坚守金融服务的普惠本质。 --- 目标读者：商业银行、消费金融公司、持牌小额贷款公司的中高层管理人员。风险管理、数据科学与量化分析部门的核心从业者。金融科技（FinTech）领域的创业者与技术专家。金融监管机构、行业协会及相关学术研究人员。

用户评价

评分☆☆☆☆☆

这本书的阅读体验是层层递进的，越往后读，越能感受到作者在行业内的资历和沉淀。尤其在讨论到组织架构和人才梯队建设时，那种洞察力是新手作者无法企及的。作者坦诚地分析了消费金融公司在不同发展阶段（初创期、扩张期、成熟期）所需的核心人才画像和组织形态的转变，比如，扩张期对催收和运营人才的集中需求，以及成熟期对合规和数据科学家角色的重视。这种宏观的、组织层面的思考，将消费金融业务提升到了企业战略的高度。它不仅仅是一本教你如何放贷的书，更像是一本教你如何建立一个可持续、有韧性金融机构的行动纲领。读完合上书本时，我感觉自己仿佛参加了一场为期一周的高强度行业研讨会，收获的不仅是知识，还有一种对行业未来走向的清晰预判能力。

评分☆☆☆☆☆

翻开这本书，首先映入眼帘的是那种务实到近乎残酷的真实感。它没有过多地渲染消费金融这个赛道的“高光时刻”，而是直接把刀子递给你，让你直面那些隐藏在光鲜数据背后的累累伤痕。我印象最深的是关于不良资产处置的那部分内容。那段描述，简直像是一部微型的行业生存实录，详细剖析了不同类型逾期债务的催收策略，从技术性的短信提醒到人情味浓厚的电话沟通，再到最后的法律诉讼，每一步的成本效益分析都做得入木三分。这种不避讳谈“坏账”和“损失”的态度，恰恰是成熟从业者最宝贵的经验。我体会到，真正的“真经”从来都不是告诉你如何一帆风顺，而是教你如何在风暴来临时，如何最小化损失，保持企业的元气。对于那些希望在这个领域深耕下去的人来说，这本书提供了宝贵的“反面教材”和“止血指南”，比那些只讲成功学的书要受用得多。

评分☆☆☆☆☆

这本书的结构设计非常巧妙，它遵循着一个新业务从零到一搭建的完整逻辑链条。我个人对其中关于产品设计和定价策略的论述情有独钟。作者非常强调“用户体验”与“风险控制”之间的动态平衡，这一点在很多同类读物中常常被割裂。书中提出的“阶梯式定价模型”，结合了用户生命周期价值（LTV）的概念，让人眼前一亮。它不像教科书那样给出一个固定的公式，而是引导读者思考，如何在不同的市场环境下，灵活调整利率和期限组合，以最大化整体利润而非单笔利润。读到这里，我甚至忍不住在草稿纸上模拟了好几次不同参数下的盈亏平衡点。这种引导式的阅读体验，极大地激发了我的主动思考。它不是简单地告诉你“应该这样做”，而是让你理解“为什么这样做最合适”，这种对底层逻辑的穿透，才是真正有价值的知识传递。

评分☆☆☆☆☆

作为一名对技术驱动型金融创新保持关注的读者，这本书在“技术赋能”方面的探讨，虽然不是核心主题，但视角独特，值得称赞。它没有陷入追逐最新的AI或区块链热潮，而是聚焦于如何利用成熟的、可落地的技术手段优化现有流程。比如，书中对信贷审批自动化流程（Straight Through Processing, STP）的描述，结合了对API接口对接的实践经验，非常具体。它解释了如何通过嵌入式金融的方式，将信贷服务无缝植入到第三方场景中去，同时确保数据传输的稳定性和安全性。对我来说，最大的启发在于，技术不是孤立存在的，它必须服务于明确的业务目标——即更快的审批速度和更低的运营成本。这本书教会我如何用“业务语言”去评估和部署技术方案，而不是仅仅停留在“技术有多先进”的层面，这对于跨部门协作非常有帮助。

评分☆☆☆☆☆

这本书，我断断续续读完了，说实话，感触挺深的。它并不是那种高高在上的学术理论堆砌，而是非常接地气，像一个经验丰富的前辈手把手在教你。尤其是涉及到客户画像和风险定价的那几个章节，简直是把我以前那些模糊不清的概念都捋顺了。我之前总觉得风控是个玄学，但读完后才明白，背后其实是有清晰的逻辑和模型在支撑的。它很细致地拆解了从前端获客到后端催收的全流程，每一步的难点和应对策略都写得非常透彻。比如，在讲到反欺诈系统建设时，作者不仅提到了技术手段，更结合了实际案例说明了业务人员如何配合，这种复合型的视角让我受益匪浅。我特别欣赏作者对于合规性的强调，在这个行业里，合规是生命线，书里反复提醒我们不能为了追求规模而触碰红线，这既是对初入行者的保护，也是对行业健康发展的呼吁。看完这本书，我感觉自己对消费金融的理解不再是零散的知识点，而形成了一个完整的业务闭环认知，这对于我后续的工作规划帮助太大了。

评分☆☆☆☆☆

不得不说京东自营的服务还是很好的，就是自营的书稍微少了点……要是能更多就好了

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东西不错，性价比比较高，相信京东

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别人推荐的书，还没来得及看，听说都不错

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可以读一读，可一读

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这本书比较实用，不错。