這輩子，多少錢才夠用？做好人生金錢規畫，薪資凍漲、經濟再悶，也難不倒做好準備的人 [35歳からのリアル] pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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人生戰略會議 著，吳媛婷，葉廷昭 译

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• 理财规划
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• 职业发展
• 35岁+
• 经济压力
• 人生规划

出版社： 好人出版

ISBN：9789869017329

商品编码：16070483

包装：平裝

外文名称：35歳からのリアル

出版时间：2014-03-12

页数：304

正文语种：繁體中文

内容简介

　　年收入隨年齡逐年增加的時代結束了！?台灣薪資倒退到十五年前的水準，十年二十年後，薪水不增反減怎麼辦？?到了該成家的年紀，薪水起碼要多少才討得到老婆、扛得起一個家？?一個小孩從出生到念完大學，要花多少錢你知道嗎？?沒有實務能力、管理和培育部下的領袖氣質，主管的位子輪得到你坐嗎？?年收入隨年齡增加的時代已經過去了，不思進取只想安分地幹到退休，不怕被裁員嗎？?十年後，由誰照顧年邁的父母？每個月請看護照顧父母的開銷要多少錢？?生了怕養不起，想等收入增加再生小孩，到頭來，可能收入、小孩兩頭空？?台北市房價要三十五年不吃不喝才買得起，民眾購屋痛苦指數跟著房價一起衝新高！你知道合理的房價跟貸款負擔率應該是多少嗎？?三十五歲以後，一般家庭每年平均要花多少錢才能過上中等水平的生活？?四十到五十幾歲這段期間，生活必要的開銷會越來越高，在什麼都漲只有薪水不漲的年代，你的收入跟得上支出嗎？?如果六十五歲退休，活到八十歲要準備多少錢養老？在實質收入倒退、錢變得越來越薄的年代，人生卻有幾項免不了的重要支出──妻子、孩子、父母，養得起嗎？房貸、子女教育費、自己的養老金，準備好了嗎？假設年收入不再隨年齡增加的預測成真，面對支出越來越多、所得不增反減，《這輩子，多少錢才夠用？做好人生金錢規畫，薪資凍漲、經濟再悶，也難不倒做好準備的人》提出中肯的分析與因應之道，建議讀者要做最壞打算，替未來早做準備。眼前的世界有兩點是非常顯而易見的：一是全球的社會體系會有很大的變化，未來將是一個不安定的時代，變化的幅度與速度是過去無法比擬的。美國引發的次級房貸風暴，一下子就影響到世界各國，昨天的常識也許到今天就不再適用了。二是隨著社會改變，我們如果一味墨守成規，將無法立足下去。正因為我們追求安定，永遠想佇足在同一個地方，才會感覺窒礙難行。終身僱用制和年資制度也出現了體制上的缺陷，不再適用於這個時代。然而，大家還是妄想從企業身上獲得保障，才會一旦遇到意外裁員，便手足無措。我們生活在一個非常不安定的時代，並且即將邁向一個更不安定的年代。不過，不安定未必會走向壞結局，說不定事態有機會好轉，請各位相信這一點，替未來做好準備吧。

作者简介

　　人生戰略會議，一個探討「人生計畫」的委員會，成員共十一位，年齡由二十到四十多歲不等。他們有感於生活周遭正莫名地充斥著不安與絕望，立志在這種詭異的社會氛圍中，日以繼夜地研究、調查、討論「如何獲得平凡的幸福」。著有《新版二十八歲的真實人生》（新版28歳からのリアル）、《新版二十八歲的真實人生?金錢篇》（新版28歳からのリアル［マネー編））、《圖解二十八歲的真實人生》（図解新版28歳からのリアル）、《人生靠減法就能一帆風順》（人生は「引き算」でうまくいく）、《年屆三十的高速戰略》（30歳へのスピード戦略）、《階級差異》（ザ?階級偏差値）等書。
　　
　　吳媛婷，輔仁大學日文系畢業。曾到日本北海道留學一年。文化大學中日筆譯培訓班結業。現任職於促進台日貿易之機構。
　　
　　葉廷昭，文藻外語學院畢業，現為專職譯者。

内页插图

目录

Chapter1工作
日本前車之鑑──個人與家庭所得不增反減的悶經濟
有工作也賺不到夠用的錢，成了「在職貧窮」一族
三十五歲是轉職的最後機會
你為了什麼而工作？
到了三十五歲，要找出工作的意義和益處
三十五歲如何拉近理想與現實的差距？
年過三十五歲轉職和自己創業
三十五歲其實更有能力實現夢想

Chapter2家庭
三十五歲是否有能力建構一個可以依靠的家庭？
若無法信任配偶，三十五歲考慮離婚還來得及
不想離婚，就試著相信另一半吧！
選擇配偶時，信用比長相、興趣重要
女人認為有一定程度收入的男人才可靠
年收入增多，幸福度不見得增加
十年後，要面對父母的養老問題
二十五年後，光靠退休金和年金養老是不夠的
要一起生活一輩子的人，感情不好不行
婚姻美滿的祕訣──多說「謝謝」、「辛苦了」
吵架前要知道怎麼和好
不想生孩子是因為怕沒錢養不起
老婆想不想生比有沒有錢養更重要
有了孩子比較辛苦，卻也比較幸福
養小孩的困難不在於錢，在於教育
你的工作態度深深影響小孩的想法

Chapter3生活
年紀越大越不幸的國度
想像五年後的生活，為搬家或購屋做準備
買房還是不買？有沒有能力買？
飲食原則是少油、低鹽、高纖
自己下廚又健康又有魅力
接觸藝術和一流事物，可提升內涵
每一百四十人就有一人罹癌
少吃、多動，遠離代謝症候群
健身、戒菸，讓頭髮恢復濃密
要工作表現良好，得重視睡眠
別妄想能兼顧工作與生活
每三天散步一小時，降低洗腎危險

Chapter4理財①
列出人生「必要」的錢，才知如何準備
往後二十年支出只會越來越多
年收入高低決定男人是搶手貨或滯銷品
把孩子養大要花多少錢？
小孩就算都上公立學校，教育也是一筆不小的開銷
家裡若沒錢，就督促兒女考上國立大學
收入不高一樣能栽培出資優生
在四十到五十幾歲時，生活支出會越來越高
發現公司停止成長，就該考慮換工作
除了年金，還要再存一筆錢，老了才夠用
老後醫療費、看護費、喪葬費也是必要支出
了解要安心養老還得存多少錢

Chapter5理財②
三十五歲的人該擁有多少存款？
平常家庭應該有剩餘的錢存起來
不要入不敷出，收入少也能存錢
想要安度晚年，現在就省下小錢
結婚反而更容易存錢
妻子其實很樂意出去工作
靠投資和定存彌補薪資不足
沒錢的人更應該考慮買保險
父母是能放心借錢的對象
缺錢時，還可指望妻子的私房錢
跟未來的自己借錢──向銀行貸款
未來五十年都得面對錢的問題

Chapter6健康
對生活無感，小心會擁有空虛的人生
讓死去的精神復活才能成功
騙自己還沒老，就能保持活力
別結婚生子了就變得萎靡不振
接近積極的人，以做為心靈支柱
人在競爭中成長，找個假想敵吧！
能面對老化的事實，才能延緩衰老
肌肉年年減少，運動刻不容緩
三餐不正常的人缺少競爭力
吃早餐會改變你的人生

Chapter7夢想
打造二十年後的世界
不能指望國家照顧好你的老後
關係淺的人更能提供有用資訊
更充實、更快樂的三十五歲
核心家庭將成為一種「奢望」？
順應改變、懷抱夢想才能前進

精彩书摘

　　第二章 家庭
　　歌德說過：「無論是國王還是老百姓，能擁有一個美滿家庭的人才是最幸福的。」
　　人生大事
　　三十五歲是否有能力建構一個可以依靠的家庭？
　　你最相信的人是誰呢？
　　聽到這個問題時，你會想起誰？
　　有人會想到朋友、鄰居或兄弟姊妹，也有人說他最相信上司、部下、恩師或政治家。如果是已婚者，大多會想到配偶吧。
　　一個人要在社會中生存，絕對不能沒有「信用」。人類群居後形成社會，活在社會之中，從食、衣、住到與生命、金錢相關的事務，皆需要信賴他人方能成立，例如：我們會吃別人做的菜，必須請人幫忙看病，或是把錢交給另一個人保管。
　　那麼，人們對社會的信賴程度有多高呢？
　　民調顯示，有百分之六十四的人覺得現在的社會「不能信任的人較多」，而覺得「可以信任的人較多」只占百分之二十四。另外有略高於百分之六十的人相信教師與警察，相信司法的人有百分之七十二，信賴政治家與官員的只占百分之十八，明顯低於其他項目。
　　其中，有一個項目把其他項目遠遠拋在後頭，獲得高達百分之九十七的人信賴。
　　那就是「家人」。
　　這個社會無法信任的人多如牛毛，但有了一個家，就等於多了好幾個可以信任的人。
　　接著，輪到各位了。
　　到了三十五歲，各位之中應該已經有許多已婚人士了吧？
　　根據數據顯示，平均初婚年齡是男性三○?二歲，女性二八?五歲（人口動態統計的概數）。至於三十五到三十九歲的未婚率，男性是百分之三十一，即使包含配偶身故（百分之零點一）、離婚（百分之三點七），三十五到三十九歲的男性中，仍然單身的也只有百分之三十五。
　　（註：台灣內政部戶政司2012年的統計顯示，男性初婚年齡最大佔比落在三十到三十四歲，佔總初婚男性的41%；女性初婚年齡最大佔比落在二十五至二十九歲，佔總初婚女性的41%。台灣三十五到三十九歲未婚率，男性約32%，女性約23%；若包含配偶身故、離婚，三十五到三十九歲的單身率，男性約41%，女性約34.5%）
　　不過，重點並不是結婚與否，你是已婚或單身都一樣，重要的是在考慮到結婚或組成家庭時，你是否能從「信任」這一點出發？你也必須想想，自己有沒有能力建構一個可以依靠的家庭。
　　這是你到了三十五歲必須面對的課題。
　　……

前言/序言

　　期待一個即使錢很少，也能自在生活的社會！張烽益 台灣勞動與社會政策研究協會執行長
　　年輕人！是的，不管你願不願意，台灣的社會已經不同了！過去，從中南部北上出台北車頭，甚麼都不驚，就一直向前走，反正「要拚就會贏」的時代早已不再。
　　不管是聽你老爸在飯桌上，對你話當年勇，感嘆現在年輕人無路用，還是街頭記者隨便抓個人問問題，你都不信，因為那是人云亦云的主觀感受，不代表甚麼。不過，台灣最學術權威的中央研究院所做的調查，你總該相信吧！
　　根據中研院每五年的「社會變遷調查」顯示，一九八五年有高達百分之四十五的受訪者非常同意「一個人只要肯吃苦，就一定會成功。」這句話，只有百分之九不同意。沒錯，拚就能出頭天，那是一個拚經濟的狂飆時代，彷彿到處都是機會，但那是近三十年前的事了。隨著台灣整個經濟環境的改變，二○○○年，竟然豬羊變色大逆轉，不同意的比例超過非常同意者，一去不復返，到了二○一○年更只有百分之二十非常同意，百分之二十七不同意。
　　也就是說，當前台灣社會已經普遍認為，人生要成功不要成為魯蛇組，單單憑個人的吃苦奮鬥也沒路用，要變成人生勝利組，不是靠祖產庇蔭，就是要靠「搶時機」的暴利。當書店裡充斥著教人如何在四十歲前賺到一千萬退休的暢銷書，社會蔓延「撈一桶金」的價值觀，不正是告訴人們，腳踏實地吃苦耐勞，堅守工作岡位，在一家公司忠誠奉獻三十年，是最沒出息的傻瓜嗎?
　　筆者參與寫作的《崩世代──財團化、貧窮化與少子女化的危機》一書當中也指出，台灣原本的兩大階級翻身的社會流動管道：「創業」與「教育」，已經逐漸堵塞，台灣階級流動停滯，甚至已經進入階級複製的時代。
　　首先「黑手變頭家」的時代不再了。在台灣企業逐漸被大財團壟斷之下，一九八五年出口比例，大企業僅佔了百分之二十四，但是到了二○○五年已經達到百分之八十二。而一九九三年創業率達百分之十三，歇業率僅有百分之三，不過到了一九九九年之後公司歇業率超過創業率，且逐年擴大，近二十年創業機會減少一半。
　　其次，大學開放造成文憑貶值，大學教育程度者月薪三萬元以下比例逐年提高到約四成，投資教育不保證所得提高，後續職業生涯將遭遇的高房價、退休制度崩盤下的工作貧窮，更是一場揮之不去夢魘。另根據駱明慶教授分析《誰是台大學生？》的研究更顯示，台北市大安區考取台大的比率是台東縣的三十二倍。而台大學生的父親為中高白領階級、公務員的比例是工農子弟九倍多。這不是優勢階級複製機，什麼才是？
　　不過，台灣剛出社會的的年輕人，是否已經知道台灣即將形成上述的「超穩定階級停滯結構」嗎？恐怕答案是否定的。
　　學者林宗弘於在二○一三年十二月發表的〈失落的世代：台灣民眾階級認同與意識型態的變遷〉研究中，進一步深入分析後，竟然發現，當前最相信「一個人只要肯吃苦，就一定會成功」、靠個人吃苦努力就能翻身這一套說法的居然是年輕人、低教育者、原住民與農民等，反而是社會上佔優勢的雇主與新中產階級，都一致高度不認同這套說法。由此可見，資訊相對封閉、閱歷相對不足的族群，反而無法看清局勢已經逐漸轉變。年輕人，你還不覺醒嗎？
　　《這輩子，多少錢才夠用？：做好人生金錢規畫，薪資凍漲、經濟再悶，也難不倒做好準備的人》這本書，雖然描寫的是日本目前三十五歲青年一代所面臨悶經濟的困境，但是對照書中出版社提供的台灣對照數據，根本就是台灣的翻版。而如果《崩世代》是以巨觀的分析並提出巨觀的社會改革政治工程，那麼這本書，在巨觀分析下，提出微觀的個人生活層次的具體教戰守則。

這輩子，多少錢才夠用？—— 解鎖你的財務自由之路 在這個快速變遷、充滿不確定性的時代，薪資增長停滯不前，生活成本卻不斷攀升，許多人不禁會問：我這輩子到底需要多少錢才夠用？這本書並非提供一個絕對的數字，而是提供一套務實、可操作的人生金錢規劃藍圖，幫助讀者建立起面對未來經濟挑戰的堅實基礎。 本書深入剖析了現代人面臨的共同財務困境，並主張成功的財務規劃，關鍵不在於你現在賺多少，而在於你如何看待和管理你所擁有的資源。我們將從建立正確的金錢觀念開始，引導讀者一步步建構出專屬於自己的財務安全網與財富增長路徑。 第一部：重新定義「夠用」—— 釐清你的金錢價值觀與人生目標 許多財務焦慮源於目標的模糊。本書首先引導讀者進行一次深刻的自我對話：對你而言，「夠用」的定義是什麼？它代表著可以無憂退休？可以支持孩子的教育？還是擁有隨心所欲旅行的自由？ 第一章：金錢的心理學：你對錢的態度決定你的財富水準 探討常見的財富心態陷阱，例如「報償型消費」或「害怕錯過」（FOMO）如何侵蝕儲蓄。我們將介紹如何建立健康的金錢心理學，將消費決策與真實的人生價值掛鉤，區分「需求」與「慾望」的界線。 第二章：生命階段與金錢需求對照表：從二十歲到七十歲的財務藍圖 人生不同階段（單身、新婚、育兒、中年準備、退休前夕）對金錢的需求與風險承受度截然不同。本章提供實用的生命週期財務模型，讓讀者依據當前年齡與家庭結構，設定階段性的儲蓄與投資目標。 第三章：計算你的「財務自由數字」：從夢想到數字的橋樑 本書提供一套系統化的方法，協助讀者計算出達成個人化財務自由所需的總資產額。這套計算模型不僅考慮了通脹率和預期壽命，更納入了生活品質係數，讓目標數字更貼近現實。 第二部：應對薪資凍漲與通膨的防禦策略 在低增長經濟環境下，單靠薪資收入來累積財富的難度越來越高。本書的後半部著重於如何最大化現有收入的效率，並建立多層次的收入防禦系統。 第四章：極致的預算管理：不是省錢，而是資金流向的精準控制 拋棄傳統嚴苛的預算限制，本書推崇「目標導向預算」。著重於分析支出結構，找出最大的「漏財黑洞」，並採用零基預算法的變形，確保每一筆錢的流向都符合你的人生優先順序。 第五章：債務的雙刃劍：如何讓負債為你工作，而非被其束縛 詳細分析好債務（如低利率房貸）與壞債務（如高利率循環信貸）的區別。提供一套「債務加速清償公式」，教導讀者如何策略性地利用信貸評級，並在不犧牲生活品質的前提下，快速擺脫高息負債。 第六章：儲蓄的藝術：自動化與複利加速器 將儲蓄從一個需要意志力的行為，轉變為自動化的生活習慣。介紹如何利用銀行系統設定多層級自動轉帳機制，確保儲蓄和投資款項在薪水入帳的當下即被隔離，確保「先付給自己」。 第三部：在不確定的時代，穩健地累積資產 當薪水增長緩慢時，資產增長的速度就成為關鍵。本書強調「穩健為王」，介紹適合普通受薪階層的長期投資策略。 第七章：建立你的個人「經濟緩衝墊」：應急金與保險的最適配置 經濟風暴來臨時，現金流的穩定是存活的關鍵。詳細說明應急金的合理規模（以月支出計），以及如何精算家庭所需的保險配置，避免過度投保或嚴重保障不足的風險。 第八章：投資入門：低波動、高韌性的資產配置哲學 本書推崇以ETF和指數化投資為核心的長期策略。不追逐熱門標的，而是專注於資產類別（股票、債券、房產信託）的合理分散。提供不同風險承受級別的標準資產配置組合範例。 第九章：對抗通膨的實用工具箱：不動產、抗通膨債券與實際資產的配置 探討在貨幣貶值環境下，如何配置具備抗通膨特性的資產，包括不動產投資的基本考量（非專業房產買賣指南，而是作為資產配置的一部分），以及實用貴金屬或大宗商品ETF的入門級應用。 第四部：人力資本的投資與收入多元化 薪資凍漲的根本解，在於提升自身的人力資本價值，並開拓薪資以外的收入來源。 第十章：提升你的「市場價值薪資區間」：技能投資回報率分析 (ROI) 教導讀者如何像評估股票一樣評估自身的技能投資。分析哪些專業技能（如數據分析、數位轉型能力、跨文化溝通）在未來十年具有更高的市場溢價，並規劃時間與金錢的投入。 第十一章：副業不是「兼差」：建立你的「第二收入流」 副業不應只是為了多賺一點零用錢，而是建立一個可獨立運作的收入系統。本書探討如何利用現有專業知識，透過知識付費、小型顧問服務或被動收入產品，建立起一個能有效對沖主業風險的收入管道。 第十二章：提前規劃你的退休收入：年金化與資產提領策略 退休規劃不再是遙遠的目標，而是現在就要開始設計的「提領策略」。說明退休後如何從投資組合中安全提領資金（如4%法則的實務應用與限制），確保資產能持續支撐你的「夠用」生活，直到生命的盡頭。 透過這套從觀念重塑、預算優化、穩健投資到人力資本提升的完整規劃，讀者將不再被「薪資凍漲」的迷思所困擾，而是能清晰地知道：為自己的人生金錢需求負責，是達成真正自由的第一步。 這本書提供的不是一夜暴富的秘訣，而是長久安穩生活的基石。

评分☆☆☆☆☆

从结构上看，这本书的深度和广度拿捏得相当到位。它在理论基础讲得扎实之后，立刻就转入了实操层面，这一点非常难得。比如，关于不同金融工具的介绍，它没有停留在名词解释，而是深入探讨了在当前低利率、高通胀环境下的适用性和局限性。我尤其关注了关于“抗通胀”的章节，书中提供的几个配置策略，并非是那种高风险、一夜暴富的方案，而是非常稳健的、考虑了流动性和安全边际的组合拳。这很符合我这种既想跑赢通胀，又不想把鸡蛋放在一个篮子里，更不想承担过大系统性风险的保守型投资者的需求。它不像某些理财书籍那样把复杂的金融模型简化到失真，而是承认了现实世界的复杂性，并提供了一套在“不确定性”中寻找“确定性”的方法论。这套方法论，是这本书的核心价值所在。

评分☆☆☆☆☆

这本书的封面设计，那种略带焦虑却又充满希望的色调，一下子就抓住了我。我最近总是在想，我们这一代人，看着父母那一代似乎能安安稳稳地走完一生，到了我们这辈，怎么就成了“薪资冻涨，经济再闷”的代名词？打开书，我期待能看到一些非常实际的、不玩虚的建议，而不是那些空洞地告诉你“要努力工作”的陈词滥调。我希望作者能像一个经验丰富的老朋友一样，拍着我的肩膀，告诉我这个时代下的金钱焦虑该如何着陆。最重要的是，我关注的是“人生金钱规划”这五个字。它暗示的不是短期内如何通过投机取巧赚一笔快钱，而是如何为未来几十年做一个扎实的、能抵御风险的蓝图。我特别好奇，书中是如何定义“够用”的？这个“够用”是基于怎样的生活质量预期？是仅仅满足基本温饱，还是能覆盖到子女教育、父母赡养，以及我们自己退休后还能偶尔去旅行的体面生活？如果能提供一些不同收入水平人群的基准模型，那就更好了。我迫不及待想知道，在如今这个充满不确定性的宏观环境下，这本书能给我提供怎样一套能操作的“防弹衣”。

评分☆☆☆☆☆

这本书最让我感到“解压”的地方，在于它对“消费观”的重塑。我总觉得，我们这一代人被消费主义裹挟得太紧了，总是在比较“别人有了什么”，而忽略了自己真正需要什么。作者似乎洞察到了这一点，书中用了不少篇幅来讨论如何区分“必要支出”和“身份性支出”。它不是让你变得吝啬，而是让你把每一分钱花在能带来长期价值的地方。比如，书中提到了一个关于“时间购买力”的概念，让我醍醐灌顶——与其为了省一点小钱而耗费大量自己的时间精力去处理琐事，不如用金钱来换取更多可以用于学习、陪伴家人或提升自我的时间。这种思维的转换，瞬间提升了金钱的价值感。我感觉，这本书教会我的不是如何赚更多钱，而是如何更聪明地使用我现有的资源，让金钱服务于我想要的生活方式，而不是被金钱牵着鼻子走，去追求一种并不适合自己的生活。

评分☆☆☆☆☆

读完这本书，我感觉自己终于从那种迷茫的、被动接受命运的状态中挣脱了出来，开始主动掌握自己的财务航向。它给予我的，更多是一种心态上的建设和行动上的明确性。特别是针对“薪资冻涨”的应对策略，书中提出了一个很有趣的观点：与其抱怨外部环境，不如将精力聚焦在提升自己的“不可替代性”上，从而间接提高自己的“议价能力”。这不仅仅是职场技能的提升，更是对个人品牌和知识复利的深度经营。它提醒我，人生的金钱规划，最终还是围绕着“人”这个核心要素展开的。如果你自身的能力和价值在不断增长，那么你面对任何经济波动都会更有底气。这本书就像一个私人理财教练，它没有替我做决定，但它提供了一整套清晰的决策工具箱，让我能够自信地回答那个核心问题：我的“这辈子”，到底需要多少钱才算够用，以及我该如何有计划地去实现它。

评分☆☆☆☆☆

读完前几章的感受是，作者的笔触相当冷静和理性，完全没有贩卖焦虑，反而是将问题赤裸裸地摆在了桌面上。这本书的叙事逻辑非常清晰，它没有直接跳到投资技巧，而是先建立了一个非常重要的认知框架：我们必须重新定义“财富自由”的含义。在过去，财富自由似乎意味着“不用工作”，但在当前的经济背景下，这个定义可能需要下调，变得更贴近“财务安全”和“选择的自由”。我特别欣赏书中对于“隐性负债”的分析，比如对未来医疗成本和护理成本的估算，这往往是我们做规划时最容易忽略的一环。很多人只盯着房贷和车贷，却忘了人生后半程的“隐形账单”。书中对于“人生阶段性目标”的拆解也很有启发性，它强迫读者去思考，35岁、45岁、55岁时，你的现金流、资产配置和风险承受能力应该分别是什么状态。这种细致到不同年龄层的规划，让原本宏大的“一辈子”的概念变得可以量化和执行，而不是一句口号。